Cómo un DU, suscripción de escritorio, funciona para compradores de vivienda

A medida que los vendedores de viviendas se vuelven más sofisticados acerca del proceso de venta de una casa, muchos le están pidiendo a un prestatario que haga ese paso adicional y que proporcione un DU junto con esa oferta de compra. Hace años, antes de Internet, los vendedores nunca habrían oído hablar de un DU, que es abreviado para los suscriptores de computadoras de escritorio. Sin embargo, estar familiarizado con un DU y saber cómo interpretar sus hallazgos son dos cosas diferentes. Todavía es posible que necesite los servicios de un agente hipotecario para explicar el DU en lenguaje común.

¿Qué es un DU?

Un DU o asegurador de escritorio presenta una imagen financiera bastante completa del prestatario. Es un sistema automatizado de suscripción que Fannie Mae ha aprobado, pero también se utiliza para préstamos de la FHA. El resumen inicial muestra las proporciones de los prestatarios, tanto en la relación de usuario como en la de servicios. La parte delantera es el porcentaje del pago de la hipoteca, incluidos los impuestos y el seguro, en comparación con los ingresos brutos mensuales del prestatario. Este número a menudo se conoce como relación de gastos de vivienda.

Digamos, por ejemplo, que un prestatario gana alrededor de $ 80,000 al año, lo que sería aproximadamente $ 6, 666. 67 por mes. Una suma de $ 2, 379. 33 de PITI (incluido el seguro hipotecario privado o PMI) equivaldría a una tasa de vivienda de 35. 69%. Si este prestatario también tiene una deuda renovable que asciende a $ 252 adicionales por mes, eso haría que la relación de respaldo, o la relación de gastos totales, llegara a 39. 48%.

Los pagos del automóvil a menudo son el detalle sucio que empuja a un posible comprador a una proporción demasiado alta como para calificar para comprar una casa.

El DU también puede exigir que ciertas deudas se extingan o paguen antes del cierre. Podría revelar una venta corta o una ejecución hipotecaria que, aunque se cumplan los plazos, un suscriptor en las etapas finales de revisión podría denegar el préstamo.

El DU enumera la mayoría de los acreedores revolventes, los saldos impagos y los pagos mensuales que el acreedor espera que pague el prestatario.

Es una instantánea en el tiempo de la deuda financiera y los activos según lo informado por ciertos proveedores y el prestatario en la solicitud de préstamo, que se llama diez-oh-tres (1003).

A veces, el prestamista de un prestatario obtendrá un LP, que significa Préstamo Prospector. Esto es utilizado por Freddie Mac, y sus requisitos son algo diferentes. Por ejemplo, el requisito de dos años para el empleo podría reducirse a un año en un LP. Además, si una hija está comprando una casa con sus padres, un prestamista podría usar el LP porque permite que todas las partes califiquen como si el propietario estuviera ocupado en lugar de no estar ocupado por el propietario. Las tasas de interés ocupadas por el propietario son más bajas que las que no están ocupadas por el propietario.

Uso del DU para dar al comprador la ventaja durante las múltiples negociaciones de oferta.

Los compradores suelen desconfiar de las situaciones de ofertas múltiples y, a veces, sospechan que las probabilidades están en su contra o que un agente intenta sabotear una transacción, pero las ofertas múltiples son muy reales y suceden mucho en los mercados de vendedores.Lo que pasa es que si buscas una casa hermosa, también lo hacen otros 20 compradores. Si bien no todos los compradores recorrerán la casa que desea comprar, la mayoría de ellos generará más de una oferta. El hecho de que haya ofertas múltiples no es razón para rendirse y proclamar la derrota.

Puede ganar una situación de oferta múltiple simplemente manteniéndose aparte de los demás compradores.

Una forma de distinguirse es mostrarle al vendedor el dinero. Los vendedores quieren saber que el comprador está calificado para comprar su casa y dedicado al proceso. Una carta de preaprobación de la placa de calderas o una carta de precalificación no siempre es suficiente. Todos dicen básicamente lo mismo: que el comprador está calificado siempre que la propiedad en sí revise y cumpla con las pautas. Un DU es una forma de mostrarles el dinero. Va más allá del dinero, que puede proporcionar al incluir estados de cuenta bancarios, y muestra su panorama financiero, incluidos los puntajes FICO.

Cuando un vendedor lee a través de un DU, el vendedor puede no entenderlo todo, pero un vendedor sabrá que un puntaje FICO fuerte refleja una alta solvencia crediticia.

Por otro lado, si sus puntajes FICO son inferiores a la norma, es posible que no desee proporcionar esa información al vendedor. Esta estrategia funciona mejor entre los prestatarios altamente calificados.

Algunos de ustedes se estarían preguntando por qué alguien se molestaría en obtener un DU para probar la calificación de una hipoteca cuando el comprador está reduciendo el 20% o más en efectivo. Pero tenga en cuenta que a veces el crédito de un prestatario es tan malo que la única forma en que un prestamista calificará al comprador es si el comprador deja una gran cantidad de cambio. Un pago inicial más bajo no siempre es un reflejo del mal crédito. Tomemos un comprador de préstamo VA, por ejemplo, que anota cero. Los requisitos para obtener financiamiento sin un pago inicial generalmente son mucho más altos que los que establecen el monto mínimo. El DU simplemente respalda su reclamo en blanco y negro, y puede apostar su dulce bippy que otro comprador no pensará en proporcionarlo.

En el momento de escribir este artículo, Elizabeth Weintraub, BRE # 00697006, es Broker-Associate en Lyon Real Estate en Sacramento, California