¿Necesita una QDRO después del divorcio?

Cuando se divorcia, normalmente divide sus activos. Pero esa división no se extiende automáticamente a su plan de jubilación del ex cónyuge (o el que pronto lo será). Ahí es donde interviene una orden de relaciones domésticas calificada (o QDRO).

Las QDRO son órdenes legales de tribunales de divorcio que se utilizan para dividir tipos específicos de planes de jubilación ordinarios, incluidos IRA, planes de pensiones privados y 401 (k) planes, con un beneficiario alterno, con mayor frecuencia un ex cónyuge.

No obtiene una QDRO automáticamente en un divorcio, incluso si su ex cónyuge tiene una cuenta de jubilación sustancial; debe solicitarla al tribunal como parte de la liquidación de su propiedad. Las pensiones gubernamentales o militares están sujetas a diferentes leyes, por lo que no estarán cubiertas por una QDRO.

¿Cómo funciona una QDRO en un divorcio?

En el proceso de un divorcio, las partes de ambas partes identificarán los activos que se dividirán, incluidos los planes de jubilación. Estos activos serán luego objeto de negociaciones para llegar a un acuerdo, o (en el caso de una pareja que no logra llegar a un acuerdo de propiedad extrajudicial) se presentarán a un juez, que dividirá los activos.

En última instancia, alcanzará una liquidación financiera que incluya cualquier cuenta de jubilación, o la corte de divorcio decidirá qué parte de la cuenta de jubilación es justa para que el beneficiario la reclame. Si le otorgan una parte de la cuenta de jubilación de su ex cónyuge (ya sea a través del acuerdo o por el juez), el tribunal emitirá una QDRO (probablemente redactada por su abogado).

Las órdenes de relaciones domésticas calificadas se envían directamente a los administradores de planes de jubilación o de pensiones.

Si no tiene un abogado, es posible que pueda usar una plantilla basada en la web para crear una QDRO que puede enviar al tribunal para su aprobación. Sin embargo, dado que lo que está en juego puede ser muy alto, generalmente es una mejor idea permitir que un abogado con experiencia maneje una QDRO en su nombre, ya que cualquier error puede costarle una cantidad significativa de dinero.

La documentación de QDRO debe ser completada con cuidado. Además, el plan de jubilación destinado a ser incluido en el acuerdo matrimonial debe ser cubierto por la Ley de Seguridad de Ingresos de Jubilación para Empleados (ERISA) de 1974. Los planes de pensiones militares y policiales, por ejemplo, son mucho más difíciles de compartir después del divorcio. porque tienden a proteger los activos del propietario del plan hasta la muerte. Su abogado puede aconsejarle sobre todos estos detalles.

Cuentas de jubilación como activos en divorcio

Un futuro ex cónyuge con un plan de jubilación y estabilidad financiera tiene mucho que perder a través de una QDRO. Es por eso que, en algunos casos, la persona puede proponer el comercio de otro activo (por ejemplo, una casa u otras inversiones) en lugar de una acción en la cuenta de retiro.

En este escenario, es una buena idea tener una discusión abierta con su cónyuge (y su abogado) para saber qué significan más activos para quién. Es posible que las dos partes puedan llegar a un acuerdo financiero que no implique dividir una cuenta de jubilación, lo que a su vez evitaría la necesidad de una QDRO.

Ayuda mucho tener un abogado y un asesor financiero para ayudarlo a valorar los activos que se dividirán como parte del divorcio.

Si usted es el cónyuge que posee la cuenta de jubilación en cuestión y tiene menos de la edad de retiro para su cuenta, no tiene que pagar una multa por retiro anticipado (generalmente 10%) sobre el dinero transferido a su ex cónyuge bajo una QDRO.

Esto protege al propietario del plan de tener que pagar impuestos y multas injustamente por el dinero de la cuenta de jubilación en nombre del cónyuge que lo recibe.

The Bottom Line

Si se está divorciando y no tiene una cuenta de jubilación propia, debe solicitar al tribunal lo antes posible una parte de la cuenta de jubilación de su ex cónyuge a través de una QDRO. Asegúrese de que su abogado (si tiene uno) sepa sobre el activo de la cuenta de jubilación y esté preparado para luchar por compartirlo.

El peligro de esperar demasiado para hacer esto es que, si el dueño del plan (su ex cónyuge) fallece sin haberlo designado a usted como beneficiario, podría quedarse sin nada. Lo mejor es iniciar la documentación de QDRO en los primeros días del divorcio para que el tribunal pueda finalizar el divorcio y aprobar el QDRO al mismo tiempo.