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No siempre es un proceso fácil comprar una casa, independientemente de lo que digan sus amigos. Muchos compradores de viviendas encuentran obstáculos, y no es raro encontrarse con monos voladores y brujas malvadas a lo largo de ese camino de ladrillos amarillos hacia la propiedad de la vivienda. El primer paso para comprar una casa es prepararse para los obstáculos.
Un agente de bienes raíces con experiencia puede ayudarlo a encontrar el hogar adecuado, determinar cuánto pagar y negociar la oferta por usted.
Además, un agente puede guiarlo en cada paso del proceso de compra de una casa. Pero eso no significa que no encontrarás obstáculos u obstáculos.
Obstáculo de compra de una vivienda n. ° 1: Encontrar un anticipo
A menos que sea rico de manera independiente o simplemente gane la lotería, es probable que necesite obtener una hipoteca. Todos los préstamos VA, disponibles para veteranos, permiten que un comprador anote cero. La mayoría de los otros préstamos, excepto ciertos tipos de préstamos especiales ofrecidos a ciertos profesionales, requieren un pago inicial. Los dos tipos de hipotecas más populares son los préstamos de la FHA y los préstamos convencionales, que requieren pagos iniciales mínimos que oscilan entre el 3% y el 15% del precio de venta.
Obstáculo de compra de vivienda n. ° 2: Obtención de un puntaje FICO mínimo
Los dos números mágicos son 620 para FHA y 720 para préstamos convencionales con seguro hipotecario. Si su puntaje FICO cae por debajo de ese número, es posible que no califique para esas hipotecas. Para préstamos convencionales sin seguro hipotecario, su FICO puede caer tan bajo como 620, pero el precio es desagradable.
Para conocer su puntaje FICO, debe pedirle a su prestamista que ejecute su informe crediticio. Puede obtener un puntaje FICO en línea, pero le costará, y lo más probable es que difiera del puntaje que obtenga su prestamista. Su prestamista obtendrá sus puntajes de crédito de 3 agencias de informes de crédito y tomará el puntaje FICO medio.
Obstáculo de compra de vivienda n. ° 3: Cumplimiento de ratios de prestamista
La mayoría de los prestamistas esperan que un comprador tenga un índice de recepción del 33% como máximo. Esto significa que el pago de su hipoteca, más impuestos y seguro (PITI), no puede exceder el 33% de su ingreso bruto mensual. Si gana $ 5,000 al mes, el pago máximo de PITI para el que puede calificar es de $ 1, 650.
La relación de respaldo es más complicada. Esto implica sumar el pago de PITI con todos los pagos de deuda renovables mensuales. Ese porcentaje de su ingreso mensual bruto debería caer entre 41% y 50%, dependiendo del tipo de préstamo y prestamista. Con el seguro hipotecario, su proporción de respaldo más alta no puede exceder el 41%, lo que significa que califica para un índice de respaldo más alto, es posible que deba sacrificar al menos un 20%.
Obstáculo de compra de vivienda n.º 4: recepción de una tasación a valor
El Código de conducta de valoración de vivienda, HVCC, entró en vigencia el 1 de mayo de 2009 y se aplica a todas las transacciones convencionales.Desde el 1 de enero de 2010, ahora también se aplica a las transacciones de la FHA. Es un proceso bien intencionado que tiene defectos y críticas.
En el pasado, un prestamista podía seleccionar su propio tasador. Ese tasador era en general experimentado, conocía el vecindario y había evaluado muchas casas en áreas específicas, lo que generalmente daría como resultado una evaluación justa y equilibrada.
Ahora, las empresas de gestión de tasación obtienen un tasador al azar de un grupo de tasadores. Su tasador podría ser de otra área o no estar familiarizado con el vecindario, lo que a menudo resulta en una evaluación baja.
Si la tasación no entra en valor y si el vendedor se niega a ajustar el precio, los compradores con una contingencia de avalúo pueden abandonar la transacción o pagar la diferencia en efectivo.
Obstáculo de compra de una vivienda n. ° 5: condiciones de préstamo satisfactorias
La suscripción puede ser atemorizante. Un suscriptor revisa el archivo y puede hacer demandas. No se enfade, solo entregue los documentos. Ellos escriben las reglas. Estas demandas pueden incluir más documentación, una evaluación de revisión e, incluso entonces, el suscriptor podría rechazar el préstamo por una variedad de razones.
Si se ha vuelto a casar, por ejemplo, y su ex cónyuge había sido dueño de una casa que pasó por una ejecución hipotecaria o una venta corta, si su nombre todavía estaba en la hipoteca, podría quedar descalificado para comprar una casa con su nuevo cónyuge.
La forma de aumentar las probabilidades de aprobación de la suscripción es divulgar todo sobre usted y sus finanzas a su prestamista, y asegurarse de que el oficial de crédito ha estado en el negocio el tiempo suficiente como para prever problemas futuros antes de llegar tan lejos.
En el momento de escribir este artículo, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, es Broker-Associate en Lyon Real Estate en Sacramento, California.
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