Todos los anticipos: conceptos básicos, pros y contras

Cuando compra algo con dinero prestado (ya sea una casa, un automóvil o el tiempo de otra persona), pagará de diferentes maneras. Para obtener el préstamo adecuado, debe comprender cuáles son esas opciones y cómo una pieza del rompecabezas afecta a las otras piezas. Los tipos de pagos que realiza incluyen:

• Un anticipo inicial
• Pagos periódicos continuos (pagos mensuales, por ejemplo)
• En algunos casos, pagos adicionales a tanto alzado (pagos opcionales para reducir su deuda o pagar el préstamo) apagado por completo)

Al igual que con muchas cosas, la forma en que comienzan las cosas es algo que lo ayudará o lo perseguirá en los próximos años, por lo que es esencial comprender el pago inicial inicial. Una vez que hayas hecho eso, comienza a ahorrar para que tu plan sea un éxito.

¿Qué es un pago inicial?

El pago inicial es un pago inicial que realiza para comprar algo. Es la parte del precio de compra que usted paga usted mismo (en lugar de pedir prestado). Ese dinero proviene de sus propios ahorros personales y es dinero en efectivo que trae a la mesa. Por supuesto, los anticipos rara vez son en efectivo en efectivo . En la mayoría de los casos, traerá un cheque o realizará un pago electrónico.

Los anticipos son a menudo, pero no siempre, parte de un préstamo. Cuando ve ofertas de "cero abajo", no se requiere un pago inicial, pero podría ser conveniente hacer uno de todos modos. El pago inicial a menudo cubre un porcentaje significativo del precio total de la compra (como el 20%). El resto del préstamo se cancela a lo largo del tiempo con pagos a plazos regulares, a menos que pague el préstamo anticipadamente escribiendo un cheque grande o refinanciando.

Ejemplo: compra una casa por $ 100, 000 (ignorando los costos de cierre). Usted ha ahorrado diligentemente $ 20, 000 para este propósito, y trae un cheque de caja por un pago inicial de $ 20, 000 (que es el 20% del precio de compra). Como resultado, tomará prestado $ 80,000, que puede pagar con una hipoteca de 30 años.

¿Cuánto pagar?

En general, puede elegir qué tan grande de un pago inicial debe hacer, y la decisión no siempre es fácil.

Algunas personas creen que lo más grande siempre es mejor, mientras que otras prefieren mantener los pagos iniciales lo más pequeños posible. Tendrás que evaluar los pros y los contras y decidir por ti mismo.

Un pago inicial más grande mantiene los préstamos al mínimo. Cuanto más pague por adelantado, menor será su préstamo. Eso significa que pagará menos en costos de interés totales durante la vigencia del préstamo, y también disfrutará de pagos mensuales más bajos. Para ver cómo funciona esto, tome los números de cualquier préstamo que esté considerando y conéctelos a una calculadora de préstamos. Experimente cambiando el saldo del préstamo y observe cómo se ajustan los otros números.

Un pago inicial grande puede ayudarlo a reducir costos en más de una forma.Por ejemplo, puede obtener una tasa de interés más baja si baja más. A los prestamistas les gusta ver pagos iniciales más grandes porque pueden recuperar su dinero más fácilmente si incumple con el préstamo (y cobran más cuando su riesgo es mayor). También es posible que eludir el seguro hipotecario y otras tarifas con un pago inicial más grande.

Tener pagos mensuales bajos hace la vida más fácil en el futuro. Si su ingreso cambia (debido a la pérdida de trabajo, por ejemplo), los pagos mensuales inferiores a requeridos le dan más margen de maniobra. Además, los pagos bajos facilitan la obtención de préstamos adicionales en el futuro.

A los prestamistas les gusta ver que tienes ingresos más que suficientes para cumplir con tus obligaciones mensuales, y lo evalúan con una relación de deuda a ingresos.

¿Qué pasa si necesitas acceder al dinero? En algunos casos, puede pedir prestado contra lo que haya comprado. En el ejemplo anterior, probablemente no puede echar mano de los $ 20, 000 que invirtió en su casa porque los prestamistas dudan en dar un valor superior al 80% del préstamo. Pero si inicialmente dejaste más del 20% o si has sido lo suficientemente afortunado como para disfrutar de la apreciación del precio, puedes retirar parte de ese dinero con un préstamo con garantía hipotecaria.

Un pago inicial más pequeño es bueno por razones obvias: no tiene que obtener tanto dinero. Ahorrar 20% en la compra de una casa puede llevar años. Si do pasa a ahorrar una gran cantidad, es aterrador deshacerse de todo ese dinero, ¿y si surge algo (su auto se descompone, surgen problemas de salud, etc.)?

Colocar todo su efectivo en una casa o automóvil significa que tiene todo su dinero atado en algo que podría ser difícil de vender, y algunas personas no se sienten cómodas con eso.

Especialmente cuando se trata de comprar una casa, los pequeños pagos iniciales son tentadores. Puede comprar varios años antes y tiene dinero en efectivo para esas mejoras y reparaciones inevitables. Pero perder menos del 20% puede costarle (al menos temporalmente, ver más abajo).

Finalmente, querrá considerar los costos de oportunidad. Es posible que prefiera utilizar los fondos para otros fines, como ahorros para la jubilación o hacer crecer su negocio.

Por supuesto, la decisión es personal, y la elección correcta depende de numerosos factores. Idealmente, tiene un sólido fondo de emergencia para hacer frente a todas las sorpresas, y no está robando de ese fondo para hacer su pago inicial.

Requisitos del prestamista

No es raro que los prestamistas establezcan un pago inicial mínimo requerido (pero, por supuesto, puede pagar más si lo desea). Una vez más, un pago inicial más grande reduce el riesgo del prestamista: si ejecutan una hipoteca en su casa o recuperan su auto, no tienen que venderlo por el dólar más alto para recuperar su inversión.

Los pagos iniciales más grandes también pueden tener un impacto psicológico. Muestran que tienes "piel en el juego", y haces . Como resultado, es más probable que siga haciendo pagos (alejarse sería costoso). Desde una perspectiva diferente, un pago inicial muestra a los prestamistas que usted está dispuesto y es capaz de obtener una parte del precio de compra, por lo que están más dispuestos a aprobar préstamos.

¿Cuáles son algunos requisitos comunes? Con las compras de la casa, el 20% es un número importante. Pagar al menos un 20% le permite evitar pagar un seguro hipotecario privado (PMI), que protege a su prestamista si no cumple con el préstamo. Si no puede aportar el 20%, un préstamo de la FHA podría ser una opción viable, que requiere solo un 3, 5% de descuento (pero aún así pagará por el seguro, y querrá evaluar si lo hace o no ". re en una buena posición para comprar).

Para préstamos automotrices, los prestamistas pueden requerir al menos un 10% de descuento. Sin embargo, algunos prestamistas están dispuestos a permitir hasta un 110% de LTV (según los valores de Kelley Blue Book).

En la mayoría de los casos, los anticipos vienen en "efectivo" (o más probablemente un cheque, giro postal o transferencia bancaria). Pero el efectivo no siempre se requiere. Por ejemplo, a veces se puede usar el terreno como anticipo al solicitar un préstamo de construcción.