Obligaciones de los agentes y corredores de seguros

Los agentes y corredores de seguros están legalmente obligados a actuar en interés de los compradores de seguros. Deben cumplir con los requisitos reglamentarios, comportarse éticamente y hacer ciertas divulgaciones a los asegurados. Este artículo explicará lo que razonablemente puede esperar cuando obtiene los servicios de un intermediario de seguros.

Sujeto a la regulación estatal

Al igual que las compañías de seguros, los agentes de seguros y los corredores están regulados por los estados.

Están sujetos a las leyes promulgadas por las legislaturas estatales y aplicadas por los departamentos de seguros del estado.

Los departamentos de regulación de seguros a menudo se refieren a los agentes de seguros y corredores como productores. El nombre se deriva del hecho de que los agentes y corredores producen (generan) ingresos de las comisiones que obtienen de la venta de pólizas. En una agencia de seguros o corretaje, la palabra productor a menudo significa una persona que realiza principalmente trabajo de ventas en lugar de atender a los clientes. A los fines de este artículo, productor simplemente significa un agente o corredor.

Licencias de Productor

Todos los estados requieren que los agentes de seguros y corredores obtengan una licencia para vender seguros. Un estado puede ofrecer muchos tipos de licencias. Algunos ejemplos son una licencia de propiedad y accidentes, y una licencia de vida, accidente y salud. El tipo de licencia que necesita un productor depende del tipo de seguro que él y ella pretenden vender. Un productor que desee vender un seguro de vida puede obtener una licencia de Life Only.

Si el productor desea vender tanto coberturas de vida como accidentes y seguro de salud, es probable que necesite una licencia de vida, accidente y salud. Los tipos de licencias que se ofrecen varían de estado a estado. Los estados pueden usar terminología diferente para el mismo tipo de licencia.

La mayoría de los estados requieren que los productores completen un número específico de horas de educación previa a la licencia antes de obtener una licencia.

Por lo general, el productor completa un curso de prelicencia aprobado por el estado y luego toma un examen de licencia. Si el solicitante aprueba el examen, se le otorga una licencia.

Algunos productores obtienen múltiples licencias. Un productor que quiera vender seguros de vida y de propiedad / accidentes probablemente necesitará una licencia de seguro de vida y una licencia de seguro de propiedad / accidentes.

Una licencia de seguro generalmente es válida por dos años. En general, una licencia de seguro puede renovarse solo si el productor cumple con los requisitos de educación continua especificados por el departamento de seguros del estado. Se puede requerir que un agente complete, digamos, 40 horas de educación continua durante el período de dos años en que la licencia está vigente. El productor puede tener varias opciones para cumplir estos requisitos. Por ejemplo, él o ella puede tomar clases, asistir a seminarios o completar cursos en línea.

Antes de contratar los servicios de un agente o intermediario, asegúrese de que sea un productor autorizado. Puede verificar el estado del productor poniéndose en contacto con el departamento de seguros de su estado. Muchos departamentos de seguros ofrecen una herramienta en línea que los consumidores pueden usar para garantizar que su licencia de productor esté activa.

Deberes y responsabilidades

Un productor tiene la obligación profesional de ayudarlo a usted (el cliente) a obtener una cobertura de seguro adecuada.

Él o ella debe explicar qué coberturas están disponibles y hacer recomendaciones. Debe decidir qué coberturas desea y comunicar sus deseos al productor. Su agente o corredor está obligado a obtener las coberturas de seguro que ha elegido. Si las coberturas que realmente recibe difieren de las que solicitó, el productor debe explicar las discrepancias.

Su productor puede ser negligente si no le informa que la cobertura que recibió no es la que solicitó. Por ejemplo, usted compra una póliza de propiedad comercial a través de su agente de seguros, Jack Jones. Le dice a Jack que desea incluir la cobertura de ordenanza de construcción en su póliza. Usted enfatiza que esta cobertura es crítica para su negocio y que debe incluirse.

Cuando Jack entrega su póliza, le asegura que incluye todas las coberturas que solicitó.

Seis meses después, un edificio que posee se quema en un incendio. Usted presenta una reclamación de propiedad con su aseguradora. Lamentablemente, la cantidad que recibe por el reclamo es sustancialmente menor a la esperada. Usted descubre que a pesar de la promesa de Jack, su política no incluye la construcción de la cobertura de ordenanzas. Si demanda a Jack por negligencia, puede ser responsable ante usted por el monto que habría cobrado conforme a la cobertura de ordenanzas de construcción si se hubiera incluido la cobertura.

Su productor no está obligado a anticipar todos los riesgos que puedan surgir de su negocio y para aconsejarle cómo cubrirlos. La mayoría de los agentes y corredores no son gerentes de riesgos profesionales. Confían en la información que proporciona sobre su negocio para hacer recomendaciones de cobertura.

El productor tiene el deber de ejercer un cuidado razonable para colocar su seguro con una aseguradora financieramente sólida. En algunos estados, el productor tiene el deber de advertirle si se entera de que su aseguradora se ha visto perjudicada financieramente. Del mismo modo, el productor puede tener la obligación de notificarle si se da cuenta de que su póliza está a punto de cancelarse.

Fraude de agentes y corredores

La mayoría de los agentes y corredores de seguros son profesionales honestos y trabajadores. Sin embargo, existen agentes corruptos. Si cree que su productor está actuando deshonestamente, debe informarlo al departamento de seguros de su estado. Estos son algunos signos de que un productor puede haber cometido un fraude de seguros:

• El productor ha cobrado una prima pero no ha aparecido ninguna política. El productor puede reclamar que retiene su póliza de "custodia".
• Su póliza ha sido cancelada a medio plazo pero no ha recibido una prima de devolución, aunque la aseguradora confirme que emitió un cheque.
• El productor lo alienta a enviar información falsa o inexacta en la solicitud de seguro.
• El productor le vende una póliza de una aseguradora aparentemente inexistente. Su búsqueda en Internet de la aseguradora no proporciona información.
• El agente agrega cobertura a su póliza que no solicitó y no necesita. El único propósito de esta acción es aumentar su prima y generar más comisión para el agente.
• El productor lo ha empujado a poner dinero en una "inversión" que dice que es demasiado buena para dejarla pasar.