Formas de evitar el 10% de cargo inicial por retiro en su cuenta IRA

Invertir para la jubilación a través de una cuenta IRA tradicional, renovación IRA , SIMPLE IRA, SEP-IRA o Roth IRA ofrece a los inversionistas beneficios fiscales extraordinarios. Sin embargo, esos beneficios masivos tienen un precio. Como muchos inversores saben, si realiza un retiro anticipado de cualquiera de esas cuentas, puede recibir un impacto no solo con impuestos federales, estatales y locales, sino una multa adicional del 10% en forma de una cuota de retiro anticipado pagadera al IRS como castigo por saquear las reservas destinadas a la vejez.

Para IRA tradicionales, IRAs de renovación variable, IRAs SIMPLES e IRAs de SEP, la penalización por retiro anticipado generalmente llega desde el primer dólar de retiros. Las Roth IRA, por otro lado, se financian con dólares después de impuestos, por lo que se le permite retirar todas sus contribuciones de capital anteriores, y solo una vez que haya comenzado a retirar cantidades adicionales de ganancias de capital, dividendos, intereses y otras inversiones Ingresos te golpean con una multa por retiro anticipado. ¿Cuántos años, puede preguntar, debe ser para sus retiros para no incurrir en sanciones por retiro anticipado? Sencillo. La retirada anticipada por multas de IRA se establece como en cualquier momento antes de que el beneficiario de IRA tenga 59 años. 5 años.

Esto puede parecer injusto. Después de todo, es tu dinero. La razón por la que se evalúa el cobro por retiro anticipado en IRA y otros tipos de cuentas de jubilación es porque el Congreso quería desalentar a las personas a agotar su capital de inversión hoy para resolver un problema a corto plazo si eso significaba más tarde, en la vejez cuando ya no podían trabajo, se volverían dependientes de diversas formas de bienestar.

Antiguamente, cuando las pensiones eran más comunes, esto no era posible: una persona se declaraba en bancarrota y tenía que comenzar de nuevo casi siempre manteniendo sus derechos de pensión. Una vez que fuimos a un sistema de jubilación hágalo usted mismo, la brecha de riqueza entre aquellos que pueden manejar el dinero y los que no pueden explotar como decisiones individuales junto con el poder de capitalización resultó en diferencias exponenciales en los resultados.

En otras palabras, la tarifa de retiro anticipado de IRA era el palo de la zanahoria que nuestra rama legislativa y ejecutiva extendió cuando aprobó las leyes respectivas que establecen estas cuentas de jubilación. Siga las reglas y obtendrá grandes recompensas. Violarlos y sufrir las consecuencias.

Sin embargo, si tiene la intención de acceder a su cartera de jubilación antes de que sea el momento, y no se equivoque, casi siempre es una mala idea retirar anticipadamente su cartera de jubilación. Me gustaría explicarle ocho maneras en que podría hacerlo. ser capaz de evitar el cargo por retiro anticipado, ahorrándose ese 10% adicional con el que de lo contrario habría tenido que deshacerse.

1. Puede ser capaz de evitar la multa por retiro anticipado de la IRA si queda discapacitado permanentemente y necesita los fondos

Si queda discapacitado permanentemente, como por enfermedad o accidente, y no puede ganar un empleo remunerado y mantenerse a sí mismo, puede evitar la multa por retiro anticipado del 10% en su cuenta IRA. Necesita obtener un médico para certificar que usted es física o mentalmente incapaz de trabajar y que la condición va a durar 1) un período de tiempo significativo, 2) un período de tiempo indeterminado, o 3) eventualmente conducir a su muerte .

2. Su IRA no recibirá un golpe con la multa por retiro anticipado si muere temprano

Aunque estoy seguro de que es un consuelo frío, si tiene la mala suerte de fallecer antes de cumplir los 59 años. 5 años, su patrimonio o los beneficiarios no recibirán una multa del 10% por retiro anticipado en su IRA o IRA. Las reglas para cuentas IRA heredadas pueden parecer complejas, pero en muchos casos, quienes heredan sus fondos de jubilación pueden combinarlas con sus propias IRA (en el caso de su esposo o esposa ya que este es uno de los muchos beneficios financieros del matrimonio), ponerlos en un IRA heredado propio que podría permitir una prórroga de cinco años de la extracción forzosa desde el final del año en el que fallece permitiéndoles disfrutar de su propia capitalización con impuestos diferidos, o ser desembolsado inmediatamente, en en cuyo caso solo se adeudan impuestos a la renta ordinarios.

3. Si usa sus fondos IRA para pagar gastos médicos no reembolsables No puede pagar la multa por retiro anticipado

Si usted o sus hijos están gravemente enfermos o heridos y reciben tratamiento médico prolongado o costoso, el Tío Sam renunciará a la tasa de retiro en su IRA con la condición de que los gastos excedan el 7. 5% de su ingreso bruto ajustado.

4. Para fomentar la propiedad de la vivienda, los compradores primerizos pueden evitar la IRA temprana Cargo por retiro anticipado de hasta $ 10 000 de retiros

Si está buscando comprar su primera casa, la multa por retiro anticipado del 10% no se aplica hasta $ 10,000 de retiros que de otro modo habrían estado sujetos a este. Por supuesto, casi siempre es mejor aferrarse a las increíbles ventajas fiscales del IRA y, en cambio, acumular el dinero del anticipo en una inversión adecuada fuera de sus activos de jubilación y separada de los mismos, y "mejor" es una subestimación significativa. pero no todos son tan pacientes

5. Puede ser capaz de evitar la IRA Penalización por retiro anticipado de dinero retirado de sus cuentas de jubilación para cubrir los costos de educación superior

Asistir a la universidad puede ser costoso. Afortunadamente, hay algunas reglas vigentes diseñadas para ayudar a las familias exitosas a pagar la educación de sus parientes. Por ejemplo, ciertos costos educativos calificativos están exentos del impuesto sobre donaciones, permitiendo que padres y abuelos ricos y ricos inviertan en capital humano, capital de conocimiento y capital de red de sus herederos sin tratarlo como un regalo financiero que de otro modo desencadenaría el impuesto sobre donaciones o una reducción en el límite de exención de impuestos sobre el patrimonio vitalicio.

Específicamente, la multa por retiro anticipado del 10% no se aplica a las distribuciones IRA siempre que el monto total retirado no exceda los gastos calificados incurridos por el contribuyente, su esposo o esposa, sus hijos o sus nietos y el dinero se gasta en una institución educativa calificada, que incluye los descritos en la sección 481 de la Ley de educación superior de 1965, como colegios, universidades, escuelas vocacionales y algunos otros programas de capacitación. No todos los gastos son elegibles para este tratamiento especial: la universidad solo requiere que el estudiante pague su propia matrícula, honorarios, suministros, equipo y libros de texto. El alojamiento y la comida no están cubiertos por la definición de gastos a menos que el estudiante esté inscripto a tiempo completo, lo que crea un obstáculo más grande para quienes trabajan en la escuela.

Esta exención de sanción por retiro anticipado no es tan simple como parece debido al hecho de que hay cálculos que involucran otras fuentes de financiación de la educación que se deben hacer para determinar el alcance exacto en que un beneficiario de la IRA puede hacer uso de ella . Este es definitivamente un área para consultar con un contador calificado, un especialista en impuestos o un asesor financiero. También puede leer el Aviso 97-60 del Servicio de Impuestos Internos para obtener un resumen de las reglas.

6. Puede que no tenga que pagar multas por retiro anticipado en fondos IRA retirados para devolver impuestos debidos al IRS después de que se ha efectuado un embargo contra el IRA

Si le debe dinero al gobierno y tienen éxito en obtener un impuesto contra su cuenta IRA, en última instancia, incurrirá en una multa para pagar los impuestos que adeuda, los retiros forzosos estarán sujetos a impuestos sobre la renta regulares en la medida en que lo hubieran sido de otra manera, pero la multa adicional por retiro anticipado del 10% no se evalúa.

7. Los retiros utilizados para pagar las primas del seguro médico pueden estar exentos de la multa por retiro anticipado de la IRA

Si se encuentra sin trabajo o, por algún otro motivo, en un puesto en el que tiene que pagar sus propias primas de seguro médico, puede toque sus fondos de jubilación para cubrir el gasto y no se preocupe por la multa por retiro anticipado del 10%, siempre y cuando haya estado desempleado por más de doce semanas.

8. Retiros realizados a partir del día en que el beneficiario IRA cumpla 59 años. 5 años no están sujetos a la multa por retiro anticipado

Finalmente, llegamos a la última exención de penalidad por retiro anticipado para propietarios de IRA y es a la que debe aspirar: vivir a 59. 5 años, momento en el que puede comenzar a retirar su cuenta. Este es el punto en el que ha cruzado la línea de meta y se considera lo suficientemente cerca de la edad de jubilación como para no tener que preocuparse por ello.

Una advertencia importante: antes de realizar un retiro anticipado de su cuenta IRA en la que planea realizar un reclamo de exención, tenga cuidado

Si está pensando en retirar anticipadamente su cuenta IRA, asegúrese de consultar con un contador calificado, profesional, asesor de inversiones registrado u otro profesional porque las reglas pueden ser complicadas.

Por ejemplo, el beneficiario de una cuenta IRA está sujeto a un período de espera de cinco años, medido en impuestos, no en el calendario, años durante los cuales un retiro no puede eximirse de la multa por retiro anticipado, incluso si hubiera sido de otro modo. Existen reglas exclusivas para los empleados inscriptos recientemente en una IRA SIMPLE en una pequeña empresa que lo penaliza, incluso si tiene 59. 5 años de edad, si realiza retiros dentro de un determinado número de años después de la inscripción en el plan. Existen ciertos retiros Roth IRA que podrían estar exentos de la penalización por retiro anticipado, pero en realidad pueden causar que usted esté sujeto al impuesto a la renta, incluso cuando normalmente no lo hubiera hecho. Esta es una de esas situaciones en las que los detalles son importantes y debes conocerlos todos.