Seguro de salud: PPO, HMO y tarifa por servicio

Si trabaja por cuenta propia o se encuentra en una situación en la que necesita obtener su propia cobertura de seguro de salud, las opciones disponibles para usted pueden ser confusas. Sí, los paquetes de beneficios están estandarizados, gracias a la Ley de Asistencia Asequible, pero otros aspectos de la cobertura difieren significativamente de una política a otra.

Mientras compra, revisará términos como HMO, PPO, copagos y deducibles, todo lo cual puede ser intimidante si no sabe lo que significan.

Sin embargo, el mejor lugar para comenzar es observar el tipo de red de médicos que se ofrece en varias políticas: HMO, PPO y tarifa por servicio.

Política HMO (Organización de mantenimiento de la salud)

Muchos planes que encontrará dentro y fuera del intercambio de seguro de salud individual de su estado serán planes HMO. Estos planes tienden a ser las opciones de cobertura menos costosas.

Las HMO requieren que usted pierda flexibilidad para elegir su médico o centro médico y que se adhiera a la lista de proveedores incluidos en el HMO. En algunos casos, esta lista puede ser bastante restrictiva. Es posible que deba obtener una referencia de su médico de atención primaria para ver a un especialista.

Los planes que están configurados como HMO pueden tener lo que se denomina una "red cerrada", lo que significa que la aseguradora no pagará nada por su atención si consulta a un médico u otro proveedor de atención médica que no está en la red. Sin embargo, la atención de emergencia generalmente está cubierta, incluso si se lleva a cabo fuera de la red.

También tendrá copagos, que son su parte de un pago a un médico u otros proveedores, y un deducible, que es un monto fijo que tendrá que pagar por la atención médica. antes de que su aseguradora comience a pagar.

Política PPO (Organización de proveedores preferidos)

Los planes PPO le brindan más flexibilidad que una HMO, y generalmente también cuestan más …

a veces, mucho más, dependiendo del plan específico.

Al igual que con una HMO, una PPO tendrá una lista de "proveedores preferidos": médicos y hospitales que aceptaron participar en el plan. Estos proveedores se llaman proveedores dentro de la red y le costará menos ver a estos proveedores.

También tiene la opción de visitar otro proveedor de su elección, incluso si no están en la red. En este caso, su seguro puede cubrir parte del servicio, pero generalmente se le pedirá que pague un porcentaje mayor de su propio bolsillo.

Al igual que las pólizas HMO, las pólizas PPO también conllevan deducibles y requieren copagos.

Política de tarifa por servicio

Las políticas de tarifa por servicio (FFS, por sus siglas en inglés) (a veces también llamadas planes de indemnización) son cada vez menos comunes; de hecho, es posible que no encuentre ninguna en su estado.En general, son el tipo de seguro de salud más costoso.

En los planes de tarifa por servicio, puede elegir cualquier médico y cualquier hospital que desee. Usted paga las facturas directamente y luego presenta la documentación con su asegurador para que le reembolsen los cargos.

Al igual que todas las pólizas de seguro de salud, una política de pago por servicio requerirá que pague deducibles y copagos por sus servicios médicos.

Planes de seguro HMO vs. Tarifa por servicio vs. PPO

Al comparar diferentes planes de salud individuales, debe comenzar con las características que son más importantes para usted y su familia.

Si elegir su propio médico es de suma importancia para usted, entonces deberá elegir un HMO o PPO que incluya a su médico, o seleccionar un plan de tarifa por servicio (suponiendo que uno sea disponible en tu área).

Si, por otro lado, es crítico mantener bajos los costos, es posible que desee examinar más de cerca a una HMO. Sin embargo, tenga cuidado de no ser engañado por una prima baja: asegúrese de comparar también los costos de bolsillo esperados. Una vez que haya determinado qué tipo de plan le conviene más, puede comenzar a ver planes similares uno al lado del otro.