Participando en la tasa de contribución Escalada mecánica a jubilación

¿Alguna vez has tenido buenas intenciones de tomar medidas sobre algo importante en tu vida pero nunca has logrado hacer el trabajo? Si dijiste "sí", ¡no estás solo! He tenido esas buenas intenciones de comenzar un nuevo régimen de entrenamiento durante algunos meses, pero simplemente no he podido mantener las cosas con consistencia. En el mundo real, esta falta de acción a menudo se etiqueta como la procrastinación, el olvido, el prejuicio actual o la holgazanería bien desarrollada.

Los expertos en finanzas del comportamiento se refieren a esto como inercia.

La falta de acción o "inercia" no es una opción si alguna vez desea lograr un sentido de verdadera independencia financiera o lo que la mayoría de los planificadores financieros llaman "jubilación". No hay escasez de artículos de finanzas personales y blogs que nos animen a contribuir con un plan de jubilación. Un creciente cuerpo de investigación académica ha identificado que la mayoría de los estadounidenses corren el riesgo de no poder mantener su nivel de vida actual durante la jubilación (consulte el Centro de Investigación para la Jubilación). La confianza en nuestra propia preparación para la jubilación también es bastante baja. Según Financial Finesse, solo el 19 por ciento de los trabajadores creen que podrán alcanzar sus metas de ingresos de jubilación.

Si bien la mayoría de nosotros entiende la necesidad de ahorrar más para la jubilación, el problema con el que nos topamos a menudo está relacionado con el hecho de que es difícil equilibrar otras prioridades en la vida que compiten por nuestro mismo esfuerzo. dinero ganado

También es fácil decirnos que ahorraremos más en el futuro solo para ver pasar los días sin que se realicen cambios reales.

Afortunadamente, los proveedores de planes de jubilación ayudaron a automatizar el proceso de aumentar nuestras contribuciones a los planes 401 (k) y 403 (b). El concepto es bastante simplista por diseño, pero puede tener un impacto significativo en su perspectiva de jubilación a largo plazo.

La función de escalera mecánica de la tasa de contribución (también conocida como "escalamiento automático de la tasa") permite a los participantes del plan de jubilación controlar la cantidad y el momento de los aumentos futuros de la contribución.

Muchas empresas automáticamente inscriben a nuevas contrataciones en planes de jubilación con la posibilidad de optar por la escalada de la tasa de cotización. Pero a menudo es una buena idea quedarse con esos aumentos automáticos por sus contribuciones al plan 401 (k) o 403 (b). Si no se inscribió automáticamente en un plan de jubilación en el trabajo recientemente, debe revisar su plan actual para ver si tiene una escalada de la tasa de contribución disponible.

Aquí hay un ejemplo de cómo funciona:

Holly tiene 25 años y recientemente terminó la escuela de postgrado con un MBA. Ella comprende la necesidad de ahorrar para la jubilación, pero tiene pagos de préstamos estudiantiles y otras obligaciones de deuda que crean una situación de flujo de efectivo ajustado.Trabajó con nosotros para realizar una estimación de jubilación rápida y determinó que tendría que ahorrar el 17 por ciento de su salario para cumplir su objetivo de ser financieramente independiente cuando cumpla 55 años. El problema es que solo está ahorrando el 4% de su salario. salario hoy, que es exactamente cuánto igualará su empleador. Con un enfoque de "configúrelo y olvídese", aún podría contribuir con un 4 por ciento una década más tarde.

Sin embargo, supongamos que Holly eligió un aumento de la tasa de contribución del 2 por ciento anual que coincide con un aumento salarial anual. Después de 8 años de dar un impulso a sus contribuciones, ella habría aumentado gradualmente sus contribuciones al 401 (k) del 4 por ciento de su salario al 20 por ciento.

El plan original no tuvo un resultado horrible: suponiendo que sus ingresos sean de 50,000 al año, pagados quincenalmente con aumentos anuales del 2%, en 10 años habrá acumulado aproximadamente $ 59,000 a los 35 años y $ 405,000. a los 55 años, suponiendo un rendimiento anual medio del 6 por ciento. Sin embargo, esos aumentos de tasa de contribución anual del 2 por ciento durante los próximos 8 años resultarían en aproximadamente $ 60, 400 de ahorros de jubilación adicionales en 10 años y más de $ 626, 000 en 30 años, compensando el déficit que ella necesitaba. Debido a que sus aumentos coincidieron con los aumentos salariales anuales, en realidad nunca sintió cambios importantes en su salario neto.

Estime los beneficios de la escalada automática de tarifas

Hay una variedad de calculadoras de jubilación que lo ayudan a estimar los beneficios de participar en un programa de escaleras mecánicas con tasa de contribución. Aquí hay algunas herramientas útiles a considerar:

CalcXML: ¿Cuál es el impacto de aumentar mis contribuciones 401 (k) automáticamente?

Acelerador de contribución de cuenta de jubilación (calculadora de acelerador de contribución de Prudential)

La mejor parte de los aumentos de tasa de contribución dentro de los planes de jubilación es que ayudan a automatizar el comportamiento de ahorro inteligente. También brindan flexibilidad. Si su situación financiera cambia a lo largo del año, la mayoría de los planes de jubilación le permiten realizar cambios en cualquier momento. Usted tiene la flexibilidad de cambiar sus contribuciones aumentándolas o disminuyéndolas. La mayoría de los planes de jubilación que ofrecen una función de escalamiento automático de tarifas también le permiten dejar de participar en el programa en cualquier momento.

Asegúrese de consultar con su empleador para obtener más detalles sobre las características importantes de su plan 401 (k) o 403 (b), como la escalera mecánica de tasa de contribución. Si no tiene un plan de jubilación en el trabajo, es posible que deba tomar algunos pasos adicionales, pero el mismo concepto funciona con las cuentas de jubilación individuales. Simplemente configure los recordatorios en su teléfono inteligente o calendario recordándole que aumente las contribuciones de Roth o IRA tradicional.

Ahorrar lo suficiente para la jubilación no tiene por qué ser un escenario imposible. Hoy en día, algunos pequeños cambios pueden generar grandes cambios más adelante en la vida. ¡Así que no deje que la inercia gobierne el día y haga que sus ahorros para la jubilación sean automáticos!