Fórmulas de valor de dinero de tiempo

Quiero hablar con usted acerca del valor del tiempo de las fórmulas monetarias. Específicamente, dos fórmulas de valor monetario que puede usar para que sus finanzas reflejen mejor sus metas y objetivos reales, cambiando su comportamiento a maximiza tu poder de compra

Un tema principal que trato de reiterar en todos mis artículos de administración de carteras y finanzas personales es una filosofía que creo de todo corazón: el dinero es una herramienta.

Nada más. Nada menos. Es una tontería adquirirlo por sí mismo. En cambio, el énfasis debe estar en una compensación aceptable entre lo que debe renunciar en términos de tiempo, esfuerzo y riesgo, en relación con los beneficios que podría recibir. Si eres feliz viviendo en un remolque junto a la playa, y no te importa nunca tener un auto nuevo o poder pagar lujos, yo diría que no tiene mucho sentido desperdiciar tu vida en un una carrera que odias, haciendo un trabajo del que no eres apasionado, todo para que algún día, en algún momento en el futuro, puedas sentarte en la misma playa en una casa más agradable que tiene poca utilidad para ti. Lo digo porque creo que el tiempo es el activo más preciado que tienes. Lo más probable es que solo tenga 27, 375 días para usted, y eso supone que tiene la fortuna suficiente para llegar a una expectativa de vida normal. Una vez que se gastan, eso es todo. Juego terminado.

No puedes guardarlos. No puede almacenarlos para usarlos en el futuro. Son, como dice el refrán, "como arenas a través del reloj de arena". Es la naturaleza del universo. Peor aún, si has construido una gran fortuna y aún no la has disfrutado, terminará en manos de otras personas; tal vez incluso los políticos que lo toman en forma de impuestos gubernamentales.

Esta es la premisa desde la cual comienzo cuando ayudo a mis propios amigos y familiares a construir un plan financiero. Al recordarles esta verdad básica, evita la tentación de pensar en ahorrar dinero como su propio juego final; esa adquisición es el objetivo más elevado. En mi opinión, sería preferible que alguien que disfrutaba viajar para ver el mundo mientras era joven, saludable y enérgico, terminara con una jubilación más pequeña y menos acomodada, que intentar trabajar sin parar durante 40 años, nunca ir a cualquier parte, y luego esperar estar en condiciones suficientes para escalar montañas y dormir bajo las estrellas cuando están retirando los controles de Seguridad Social. Mientras sea explícito en su cálculo del costo de oportunidad, se dará por vencido, estará dispuesto a vivir con las consecuencias sin esperar que otros compensen el déficit, y obtendrá más satisfacción personal y felicidad de los fondos hoy que en algún momento en el futuro, creo que hay situaciones en las que priorizar la inversión es un error.

Para decirlo un poco más francamente, iría tan lejos como para decir eso, siempre que esté haciendo las cosas correctamente: obtener todo el dinero que corresponda de 401 (k). planifique y financie por completo una cuenta Roth IRA, evite las deudas de tarjetas de crédito y pague sus préstamos estudiantiles. Creo que a veces es inteligente decir: "No voy a comprar otros $ 10,000 en ese fondo indexado, voy a pasa dos meses viviendo en una casa alquilada en Suiza para experimentar una cultura diferente ". Usted puede hacerlo.

Conozco personas que lo han hecho; personas con salarios ordinarios que simplemente administran sus ingresos de manera inteligente.

Por otro lado, a veces creo que es sabio hacer lo contrario. En lugar de comprar un auto nuevo, decidir manejar uno existente por un par de años y poner la diferencia en su cartera de acciones o bonos puede darle libertad más adelante para actualizar su casa u obtener ayuda que sus nietos pagan para la universidad. Esto puede sonar contradictorio, pero el mensaje es que debe elegir activamente en función del costo real de lo que desea, no solo deambular por la vida haciendo lo que le parezca correcto en este momento. Te acortarás de esa manera porque hará que tus deseos a corto plazo triunfen sobre tu felicidad a largo plazo.

¿Cómo haces eso? ¿Cómo se calcula el costo real? El valor temporal del dinero.

Déjame explicarte dos fórmulas que pueden cambiar la forma de ver el dinero en efectivo en tu bolsillo o cuenta bancaria para siempre.

Usar el valor futuro de una suma global Tiempo Valor de la fórmula monetaria para pensar en el dinero como una herramienta

Primero, necesitamos usar una fórmula de valor temporal del dinero conocida como el valor futuro de una suma global para calcular cómo muchos dólares tendrá en algún momento en función de su decisión de renunciar a gastarlos hoy. Le guié por el cálculo hace muchos, muchos años en este artículo, pero vale la pena volver a visitarlo aquí.

FV = pmt (1 + i) ⁿ
FV = Valor futuro
Pmt = Pago
I = Tasa de rendimiento que espera ganar
N = Número de años > Una ilustración puede ayudarte a comprender su poder. Imagine que está parado en una tienda y ve un nuevo suéter de cachemira que quiere por $ 399. (El inversor típico está desproporcionadamente en el 50% superior del ingreso medio en los Estados Unidos, por lo que tal compra no sería algo fuera de lo común si está leyendo este artículo y cae dentro de su perfil demográfico habitual. Si no puede imaginarse gastar ese tanto en una prenda de ropa, como en cualquier otro objeto, un mezclador de Kitchen Aid o un iPad nuevo) Usted vive en un estado sin impuestos sobre la venta de ropa, por lo que podemos ignorarla. Puedes comprar el suéter y disfrutarlo durante los próximos años, o puedes tirar el dinero en tu fondo indexado o en tu cartera de acciones de primer nivel para gastarlo o regalarlo a otra persona dentro de 25 años.

Históricamente, las acciones de capitalización de mercado han devuelto 10% y las acciones de capitalización de mercado han devuelto 12% cuando se adquieren con una estrategia de inversión de bajo costo, eficiente en impuestos, de compra y retención, con poca o ninguna rotación, los dividendos se reinvierten , y se mantiene el promedio del costo en dólares para aprovechar los colapsos del mercado.(Los datos sobre esto son claros. Curiosamente, casi nadie lo hace, excepto los ricos y exitosos que parafrasean al fundador de Vanguard, John Bogle, en un comentario que hizo en uno de sus libros, probablemente

por qué son ricos y exitosos en primer lugar.) Decide ser aún más conservador y calcular una tasa de capitalización futura del 8%. Sacas tu calculadora y conectas las cifras relevantes.

Paso 1:

FV = $ 399 (1+. 08) 25 ^{Paso 2:}

FV = $ 399 (1. 08) 25 ^{Paso 3: < FV = $ 399 (6. 848475)}

Paso 4: FV = $ 2, 733

¿Y qué hay de la inflación? Sin duda, la inflación importa ya que necesita protegerse de su constante drenaje. Tienes razón. Lo hace. Si el dinero es una herramienta, todo lo que cuenta es cuánto puede comprar. La inflación es la depreciación en la moneda. Representa una pérdida de valor, por lo que debe incluirse en nuestros números. Ajustando esto para la inflación por descuento utilizando el valor presente de una suma global Tiempo Valor de la fórmula de dinero

La forma en que logramos esto es tomar el valor futuro que tiene del último cálculo y descontarlo de nuevo a el presente a una tasa de inflación estimada. Imaginemos que cree que la inflación va a ser del 3% en los próximos 25 años. En este caso, usaría un valor de tiempo diferente de cálculo de dinero conocido como el valor presente de una suma global.

PV = FV / (1 + i)

n

VP = Valor presente ^{FV = Valor futuro}
Pmt = Pago
I = Tasa de descuento
N = Número de años
En este caso, conectamos sus números relevantes:
Paso 1:

$ 2, 733 / (1+. 03)

25 Paso 2: ^{$ 2, 733 / (1. 03)}

25 Paso 3: ^{$ 2, 733 / 2. 09}

Paso 4: $ 1, 308

Esto significa la pregunta que debe hacerse es si gastar $ 399 hoy en día es más valioso para usted que tener $ 1, 308 en el poder adquisitivo equivalente de hoy en 25 años a partir de ahora. Incluso si no quiere ese dinero para usted, a medida que envejece y se vuelve más próspero, probablemente encontrará que ayudar a otros en el camino es más gratificante. Por ejemplo, para la Navidad de este año, les dimos a nuestras sobrinas y sobrinos acciones de The Hershey Company para Navidad junto con una gran caja industrial de sus dulces favoritos. También brindamos a través de la fundación de beneficencia familiar como una forma de apoyar causas que nos importan. Ese tipo de cosas tiene mucho más valor para nosotros que agregar otro automóvil o hacer otro viaje. Después de un tiempo se convierte en algo natural realizar estos análisis de intercambio, ahora hago muchos de los cálculos en mi cabeza ya que he memorizado los factores que me permiten llegar rápidamente al resultado final. Mi esposo y yo lo hacemos un juego. Tenemos una configuración de cuenta que cada vez que tomamos la decisión de renunciar a algo, digamos que podemos ahorrar $ 8 al recoger una bolsa a granel más barata de nuestro café favorito en Sam's Club en lugar de comprarlo en contenedores más pequeños en el mercado de la esquina, barriremos el dinero en eso al instante de nuestros teléfonos. De vez en cuando, ponemos el efectivo acumulado a trabajar, actuando como si lo hubiéramos gastado; que no existeCon el paso de los años, las decisiones aparentemente insignificantes (no pedir una bebida durante el almuerzo, cambiar las bombillas a modelos más eficientes en nuestra casa) han resultado en una acumulación de riqueza adicional significativa al tiempo que nos ayudan a evitar el deslizamiento decimal (la tendencia del gasto financiero más a medida que sus ingresos crecen sin reflejar si el gasto adicional los hace más felices o les brinda utilidad). A medida que el cambio de repuesto se agravó en la última década y media, ahora nos encontramos manteniendo acciones adicionales de gigantes de petróleo y gas, bancos, empresas de alimentos envasados, conglomerados industriales y otras empresas que nos pagan dividendos regularmente; dividendos que de otro modo no habrían existido si no hubiéramos decidido lo que era más importante para nosotros, basado en nuestros propios valores personales.

Estas fórmulas de valor temporal de dinero nos otorgan poder. Nos permiten identificar más fácilmente lo que

realmente

queremos, aumentando nuestra felicidad. El conocimiento es poder y memorizar las fórmulas es absolutamente gratis, siempre que estés dispuesto a escribirlas un par de veces y pegarlas en el fondo de tu mente. Una vez que sigues este camino, es tan útil, que puede ser impensable siquiera considerar detenerse. Hazlo. Es poco probable que tengas motivos para lamentarlo.