Ahorrar dinero, gastar dinero, sus ingresos y su valor neto

Hemos cubierto mucho terreno cuando se trata de ahorrar dinero, pero ¿qué pasa con gastando dinero? Es un tema igualmente digno de análisis al personalizar su búsqueda para crear riqueza, así que tomemos unos minutos para ponerlo en el contexto de una imagen más amplia. A saber, quiero hablar de un punto importante que a veces parece olvidado: la frugalidad es relativa.

En última instancia, la cantidad absoluta de dinero que gasta no importa tanto como la cantidad de dinero que gasta en relación con sus ingresos y su valor neto .

Si tiene 50 años, no tiene deudas, $ 2, 000, 000 en efectivo en el banco, gane $ 600, 000 o más por año, sea dueño de su casa de forma directa, y tenga múltiples flujos de ingresos que no están en riesgo de desaparecer al mismo tiempo, ¿realmente importa si usted quiere gastar dinero en cosas que otras personas podrían considerar ridículas, como un auto de $ 150, 000 o $ 6, 000 trajes de Brioni? Ya sea que prefiera esas cosas para un Ford y un jean azul es completamente una cuestión de gusto personal. No hay respuesta correcta o incorrecta. Su objetivo no es morir con el mayor valor neto posible, sino vivir una vida que maximice su propia felicidad, utilizando el dinero como una herramienta que le sirve. Siempre y cuando agregue regularmente a su valor neto hasta el punto de que su patrimonio genera más y más dinero con cada año que pasa, puede gastar grandes cantidades y estar bien. Lo que cuenta es el excedente.

Por otro lado, si no tiene ahorros, $ 20,000 en deuda de tarjetas de crédito, $ 15,000 en deuda de préstamos estudiantiles, una hipoteca, un pago de automóvil y su hogar depende de uno o dos trabajos para cubrir sus gastos, gastar $ 70 yendo a cenar y una película es demasiado cara.

Es irresponsable. Usted está viviendo al borde del desastre y cada exceso de dinero debería reducir sus pasivos, aumentar sus ahorros y crear fuentes pasivas de ingresos que seguirán existiendo si pierde su empleo.

Eso puede parecer contradictorio, pero a veces ayuda a examinar los extremos.

Considera a dos hombres, ambos viven en la misma ciudad.

John posee una pequeña cadena de tiendas de pintura. Él es exitoso y está a punto de jubilarse. Él gana $ 250 por hora (aproximadamente $ 500,000 por año). Él no tiene deuda. Su cartera está repleta de millones de dólares en acciones de primera clase, una colección de bonos de ahorro de la Serie I y algunas buenas inversiones inmobiliarias. A él le gustan las cosas bonitas. Después de una larga carrera de trabajo, ahora se sienta en casa todas las noches con suéteres de cashmere de $ 800, escribe con una pluma de $ 2,000, bebe de una taza de café con montura de oro de $ 400 y escucha música en un piano de cola Steinway & Sons. un sistema de jugador incorporado, regalando miles de dólares a través de la caridad de su familia, y leyendo libros encuadernados en oro y con un valor de $ 300.Una vez al año, gasta $ 25,000 para llevar a sus nietos de vacaciones al destino que elijan. Paga por lecciones de violín, clases de baile, tutoría privada y muchas otras cosas que benefician a su familia. Una noche, decide llevar a sus hijos adultos a cenar, gastando $ 700 en el boleto para cuando todo estaba dicho y hecho. Para algunas personas, eso es un pago hipotecario.

Adam es un trabajador minorista. Él trabaja duro. Él gana $ 10 por hora ($ 20, 000 por año).

Vive en un apartamento deteriorado. Él no ha comprado ropa nueva en cinco años. Su auto apenas corre. Él mantiene el calor apagado para ahorrar dinero. Él es responsable de preparar la cena. Decide llevar a la familia a McDonald's y gastar $ 30 en hamburguesas con queso, papas fritas y coca-colas.

John se comporta de una manera mucho más frugal que Adam cuando se trata de ahorrar dinero. Para la cena, solo tuvo que negociar 2. 8 horas de su tiempo para pagar la comida, mientras que Adam pasó 3. 0 horas de su tiempo. Es decir, aunque la cena familiar de John era de $ 700, era más barata económicamente que la cena de la familia de Adam a $ 30. Por contradictorio que parezca, Adam pagó más por su comida que John cuando se mide lo que cuenta: el ingreso relativo y el tiempo negociado para financiar una compra.

Para decirlo sin rodeos, Adam no puede permitirse comer en McDonald's.

Si eso es justo o no es intrascendente en este momento, en lo que respecta a su situación monetaria. Si la prioridad de Adam era lograr la independencia financiera, podría haber comido mucho mejor, y pagado 1/6 de esa cantidad, quedándose en casa y haciendo algo como la clásica salsa de mantequilla y salvia de Marcella Hazan o verduras verdes frescas y saludables preparando una receta francesa como puerro y sopa de papa. Tanto como yo, y otros como yo, que poseemos acciones de McDonald's, apreciamos su contribución a las ganancias anuales de la empresa, él no tiene la capacidad de financiar nuestros dividendos. Debería administrar su hogar de manera mucho más eficiente y quedarse con todo por sí mismo durante esta etapa de su vida. Él necesita ser egoísta y poner sus propias necesidades y su propio interés por encima de los nuestros. Con una gestión del tiempo adecuada, es completamente factible.

Sí, puede ser difícil adaptar esta forma de pensar pero, mirando los datos de los Estados Unidos, muchos de los John de la nación comenzaron como Adam. Tienes que hacer sacrificios por lo que quieres en la vida y si tu objetivo es adquirir libertad financiera personal. Este es el costo si no tienes la suerte de nacer en una familia acomodada. A veces, apesta. A veces es difícil. Algunas veces se siente patentemente injusto al punto que puede enojarte, entristecerte o desanimarte dependiendo de tu propia psicología. Tienes que lidiar con eso, de todos modos. Tus sentimientos no van a cambiar la realidad, solo tus acciones lo harán.

Esto no significa que no puedas permitirte un derroche ocasional si tu fuerza de voluntad es débil, solo que cada centavo cuenta si tu objetivo es hacer crecer tu nido de huevos y aún estás en un punto de tu vida cuando no hay un gran margen de seguridad para hacer algo mal; ser consciente de ello y aceptar el intercambio en consecuencia.

Enfóquese en su tasa de ahorro: la relación PSAVERT

Una buena manera de medir su éxito en el ahorro es su llamada tasa de ahorro. Mire el efectivo total que ahorra cada año, el dinero estacionado en el banco, el principal pagado en deuda e inversiones agregadas a los planes 401 (k), Roth IRA u otros vehículos de jubilación, y luego compare eso con los ingresos de su hogar. Alternativamente, puede usar la proporción PSAVERT, la tasa de ahorro personal, publicada por la Reserva Federal. Puede ver la tasa de ahorro histórica de sus conciudadanos estadounidenses por año.

Soy un gran admirador de las tasas de ahorro de más del 20%, algunas de las razones que mencioné en un artículo llamado, ¿Cuánto dinero debería estar ahorrando? . Si gana $ 1, 000 de sueldo, me gustaría ver que al menos $ 200 van a algún tipo de cuenta de ahorro o inversión bien investigada y elegida.

La gran lección es dejar de gastar en el bolsillo de otra persona, como diría mi abuela. El tipo que está a unas pocas cuadras podría estar comportándose de una manera mucho más frugal comprando un Bentley de $ 250,000 que el que compraría con un reloj de $ 80. Cada año, debe agregar a su cuenta de resultados y los ingresos de su hogar más allá de la tasa de inflación. Si no lo es, y no sufrió ningún tipo de desastre médico prevenible o catástrofe comparable fuera de su control, lo está haciendo mal.