Cómo lidiar con altos saldos de tarjetas de crédito

Tener un saldo elevado de tarjeta de crédito, incluso con solo una tarjeta de crédito, puede ser perjudicial para su crédito y sus finanzas. La cantidad de deuda que está utilizando es el segundo factor más importante que afecta su puntaje de crédito. Debido a que los montos de las tarjetas de crédito son tan importantes para su puntaje de crédito, tener saldos altos de tarjetas de crédito en relación con su límite de crédito tendrá un impacto negativo en su puntaje de crédito.

No solo los saldos altos son malos para su puntaje de crédito, también son malos para su billetera.

Los saldos de tarjetas de crédito más altos están sujetos a cargos financieros más altos: dinero que se le envía al emisor de la tarjeta de crédito para extenderle la conveniencia de pagar su saldo a lo largo del tiempo. Y si su saldo tiene una tasa de interés alta, esos cargos financieros mensuales pueden dificultar el reembolso de su saldo.

Un saldo alto de tarjeta de crédito puede impedir que obtenga la aprobación para otras tarjetas de crédito y préstamos. Los emisores de tarjetas de crédito y los prestamistas prefieren que los saldos de sus tarjetas de crédito sean bajos, en relación con su límite de crédito. Si se lo aprueba, incluso con un saldo de tarjeta de crédito elevado, es posible que se apruebe a una tasa de interés más alta que si tuviera un saldo inferior.

Pagar los saldos altos de las tarjetas de crédito es beneficioso por muchas razones, pero saber cómo abordar estos altos saldos no siempre es fácil. Aquí hay tres estrategias que puede usar.

Deje de usar su tarjeta de crédito

Intentar usar su tarjeta de crédito y pagarla al mismo tiempo es la tarjeta de crédito equivalente a querer quedarse con su tarjeta de crédito y comérsela también.

Simplemente es imposible hacer ambas cosas. Si desea pagar el saldo de su tarjeta de crédito, debe dejar de usar su tarjeta de crédito por completo. De lo contrario, solo perpetúa un ciclo interminable de deudas.

Imagine, por ejemplo, que tiene un saldo de tarjeta de crédito de $ 1 000, con una APR del 15,9 por ciento. Su cargo financiero mensual sería de $ 10. 89, haciendo que su saldo sea de $ 1010. 89.

Después de un pago de $ 100, su saldo solo bajaría a alrededor de $ 910. Si luego utiliza su tarjeta de crédito para una compra de $ 125, su saldo se eleva a $ 1035. Después de otro cargo financiero y un pago de $ 100, su saldo sería de $ 946.

Desde el punto de vista matemático, eventualmente pagará el saldo de su tarjeta de crédito siempre que sus compras mensuales totales (más honorarios e intereses) sean menores que su pago mensual. Incluso entonces, tomará más tiempo pagar su saldo que si acaba de dejar de usar sus tarjetas de crédito. En el ejemplo anterior, podría pagar el saldo de $ 1, 000 en solo 11 meses con pagos mensuales de $ 100 y sin compras ni recargos por pagos atrasados.

Evite confiar en sus tarjetas de crédito para cualquier compra. Eso significa mantener sus gastos por debajo de su ingreso. Esto no solo le ayudará a evitar el uso de su tarjeta de crédito, sino que también le dejará más dinero para el saldo de su tarjeta de crédito.

Es posible que deba cerrar su tarjeta de crédito para no usarla. Si bien cerrar una tarjeta de crédito con un saldo puede afectar su puntaje crediticio a corto plazo, con el tiempo, reducir el saldo de su tarjeta de crédito es mejor para su crédito. Su puntaje de crédito se recuperará a medida que paga su saldo.

Si desea mantener abierta su tarjeta de crédito, pero no puede usarla, puede ir por la ruta anticuada y cortarla.

Deshágase de las piezas y ni siquiera podrá usar su tarjeta de crédito para compras en línea. Elimine su tarjeta de crédito de cualquier servicio de facturación con un solo clic y configure suscripciones recurrentes a su tarjeta de débito o cuenta corriente.

No solo debe evitar realizar compras en su tarjeta de crédito, también es importante que evite que se agreguen tarifas a su tarjeta. Los cargos por multa, como los cargos por pagos atrasados ​​y las tarifas de pago de devolución, pueden ralentizar su progreso hacia el pago del saldo de su tarjeta de crédito. Si su tarjeta de crédito tiene una tarifa anual, probablemente no podrá evitarla. Sin embargo, puede considerar mover su saldo a una tarjeta de crédito que no tenga una tarifa anual.

Transferencia a una tarjeta de crédito de tasa de interés más baja

Su tasa de interés juega un papel importante en el pago de su saldo de tarjeta de crédito. Esto se debe a que una parte de cada uno de sus pagos mensuales se destinará a intereses en forma de un cargo financiero.

Cuanto mayor sea su tasa de interés, mayores serán los cargos financieros mensuales y mayor será el pago mensual que se aplicará al interés.

Puede eliminar por completo el interés como un factor para saldar el saldo de su tarjeta de crédito transfiriendo su saldo a una tarjeta de crédito con una tasa de interés del 0 por ciento.

La mayoría de los principales emisores de tarjetas de crédito ofrecen al menos una tarjeta de crédito con saldo de transferencia del 0 por ciento. Cuando califica y mueve su saldo a la tarjeta de crédito, disfrutará de al menos seis meses de pagos sin intereses, posiblemente más dependiendo de la tarjeta de crédito para la que califica. Puede utilizar este tiempo libre de intereses para eliminar una gran parte de la deuda de su tarjeta de crédito.

Si tiene varias tarjetas de crédito con saldos altos, mueva el saldo con la tasa de interés más alta, esto le dará la mejor oportunidad para ahorrar.

Su 0% de APR no durará para siempre. Aproveche una transferencia de saldo pagando la mayor cantidad posible de su saldo mientras el período promocional esté en vigencia.

Continúe evitando realizar nuevas compras en su tarjeta de crédito, incluso si la tarjeta extiende la tasa de promoción del 0 por ciento a compras, así como los saldos transferidos.

Realice pagos más grandes

Los emisores de tarjetas de crédito lo hacen sentir cómodo haciendo solo el pago mínimo. Es todo lo que necesita pagar para mantener su tarjeta de crédito al día. Evitará recargos por pagos atrasados ​​y su cuenta será informada como actual a las agencias de informes crediticios.

Sin embargo, realizar pagos mínimos es la peor forma de pagar su saldo. Cuando realice solo el pago mínimo, le tomará la mayor cantidad de tiempo y le costará el mayor interés. Por ejemplo, le llevará más de 13 años cancelar un saldo de $ 1, 000 con un 15.La tasa de interés del 9 por ciento paga solo el mínimo cada mes, incluso si nunca realiza ningún cargo adicional en la tarjeta de crédito.

¿Por qué el pago mínimo lleva tanto tiempo? Por un lado, una gran parte del pago mínimo se destina a pagar el interés en la cuenta. Debido a eso, su saldo solo baja una pequeña cantidad. En segundo lugar, es la forma en que se calculan los pagos mínimos. La mayoría de las tarjetas de crédito calculan el pago mínimo como un porcentaje del saldo actual. A medida que su saldo baja, también lo hace su pago mínimo. Es más fácil hacer el pago mínimo, pero aún así, solo una pequeña cantidad de su pago se destina a pagar el saldo de la cuenta.

Hacer frente a un saldo elevado de la tarjeta de crédito requiere que realice de manera consistente pagos más grandes para su saldo. Considere el saldo de $ 1, 000 mencionado anteriormente. Si realiza pagos mensuales de $ 50 para el saldo cada mes, sin falta, se le reembolsará el saldo en 2 años. Eso es 11 años más rápido que si pagaste solo el mínimo. También ahorrará cientos de dólares en intereses.

¿Desea saber cuánto tiempo le llevará pagar su saldo si solo paga el mínimo? Verifique la copia más reciente del estado de cuenta de su tarjeta de crédito. Los emisores de tarjetas de crédito deben informarle la cantidad de tiempo y el monto total que pagará si solo realiza el pago mínimo. Su extracto también incluirá el monto que tendrá que pagar cada mes para cancelar su saldo en tres años.

Abordar los altos saldos de las tarjetas de crédito no es fácil, pero si es diligente y consecuente con el pago de más del mínimo, podrá pagar el saldo de su tarjeta de crédito para siempre. Una vez que hayas cancelado tu saldo, haz el hábito de pagar el saldo de tu tarjeta de crédito por completo cada mes y evitarás quedarte atrapado con otro saldo de tarjeta de crédito que no se puede pagar.