Cómo invertir en el plan de ahorro de ahorro: Fondos TSP

Ya sea que recién se esté inscribiendo en el Thrift Savings Plan (TSP) o esté buscando consejos sobre cómo invertir en los fondos de TSP, aprender cómo funciona el plan y cómo beneficia a los participantes es un lugar sabio para comenzar.

Además, el mundo de los planes de jubilación patrocinados por el empleador se aleja cada vez más de los planes de beneficios definidos, o lo que la mayoría de las personas llama pensiones, y de los planes de contribuciones definidas, como el 401 (k).

Incluso el gobierno federal está siguiendo la tendencia mundial corporativa de alejarse de las pensiones tradicionales para poner la responsabilidad del ahorro en la jubilación más en los hombros de los empleados.

Por esta razón, es más importante que nunca que los empleados federales entiendan cómo aprovechar al máximo el TSP y los fondos que contiene.

Conceptos básicos del plan de ahorro Thrift

Si está familiarizado con los planes 401 (k), conoce los principios básicos del TSP: es un vehículo de ahorro para la jubilación con ventajas fiscales ofrecido a través de un empleador, en este caso, el gobierno federal. Por lo tanto, los empleados federales, desde los agentes del FBI hasta los miembros del Congreso, y los miembros del Ejército, la Armada, la Fuerza Aérea, la Infantería de Marina y la Guardia Costera pueden aprovechar el TSP.

Las contribuciones se basan en un porcentaje de pago y se realizan a través de la nómina y pueden ser antes de impuestos o después de impuestos (Roth). El porcentaje mínimo para las contribuciones TSP es del 1 por ciento y el máximo es del 100 por ciento.

Sin embargo, hay un monto máximo en dólares de contribución TSP exigido por el Internal Revenue Code. Este límite IRC para las contribuciones TSP es de $ 18, 000. Una excepción a esta contribución máxima es miembros del servicio militar en zonas de combate. En este caso, la contribución máxima es de $ 54,000.

Tradicional vs Roth TSP

En general, las contribuciones antes de impuestos son las mejores para las personas que esperan estar en una categoría inferior de impuesto a la renta federal en la jubilación.

Esto se debe a que diferir (posponer hasta más adelante) los impuestos es una buena idea porque puede evitar pagar impuestos más altos ahora pero pagar más tarde cuando tenga una tasa impositiva más baja.

Las contribuciones Roth tienen sentido para las personas que esperan estar en una categoría impositiva más alta en sus años de jubilación. En este caso, es mejor incluir el ingreso en impuestos ahora a una tasa más baja y evitar pagar impuestos a una tasa más alta más adelante.

Independientemente de cómo se realicen las contribuciones, ya sea antes de impuestos o después de impuestos, las inversiones dentro del TSP crecen con impuestos diferidos, lo que significa que los participantes en el TSP no pagan impuesto sobre la renta sobre intereses, dividendos o ganancias mientras el el dinero se queda en la cuenta Las contribuciones antes de impuestos se gravan cuando se retiran y las contribuciones después de impuestos no se gravan nuevamente al retirarse, si se cumplen ciertas condiciones.

Cómo registrarse en el TSP y cómo acceder a su cuenta en línea

Inscribirse en el TSP puede hacerse en papel o puede hacerse en línea en mypay. dfas. mil / mypay. Si es un empleado nuevo y aún no tiene una cuenta de myPay establecida, puede obtener información sobre el TSP y los fondos de TSP en línea en tsp. gov. Aquí también es donde los participantes pueden establecer una cuenta para rastrear el rendimiento de su TSP y los fondos de TSP, así como realizar cambios en la inversión.

Fondos coincidentes TSP

Al igual que la mayoría de los planes 401 (k), los participantes TSP pueden recibir contribuciones paralelas además de las suyas. Un emparejamiento del empleador es tal como suena: cuando usted contribuye con dólares, el empleador también lo hace. La fórmula correspondiente es un poco compleja pero es generosa. Los empleados del gobierno reciben una contribución automática del 1 por ciento del salario. A partir de ahí, los fondos de contrapartida se pueden recibir con contribuciones de hasta el 5 por ciento del salario. Así es como funciona la fórmula de coincidencia TSP:

• Contribución automática de agencia de 1 por ciento
• Coincidencia dólar por dólar en el primer 3 por ciento de contribuciones de empleados
• 50 centavos por cada dólar en el siguiente 2 por ciento de contribuciones de empleados < Para simplificar la fórmula de correspondencia de TSP, un empleado del gobierno o un miembro del servicio militar puede maximizar la compatibilidad de TSP al contribuir con al menos un 5 por ciento de su salario.

Esto asegurará la coincidencia máxima del 5 por ciento con el gobierno. Por lo tanto, si contribuye al menos con el 5% de su salario, obtendrá otro 5% de igualación. De nuevo, mientras los participantes de TSP no superen el máximo de IRC de $ 18, 000 por año, pueden contribuir con más del 5 por ciento de su salario. Por ejemplo, si contribuye con el 10 por ciento de su salario, la igualación del gobierno del 5 por ciento traerá su contribución anual total al 15 por ciento, que es un buen objetivo a alcanzar para garantizar metas de ahorro saludable para la jubilación.

Nota para militares: No existe una coincidencia de TSP para los miembros del servicio hasta el 31 de diciembre de 2017. Sin embargo, los miembros del servicio que opten por el nuevo Sistema de Retiro Blended (BRS) en 2018 recibirán la fórmula de coincidencia anterior. Los miembros del servicio que no optan por el BRS pueden contribuir con el TSP pero no recibirán una coincidencia.

Elección de los mejores fondos TSP para usted

Básicamente, hay que tomar dos decisiones al inscribirse en el TSP y en planes de jubilación similares: 1) Cuánto desea contribuir y 2) Cómo desea invertir sus ahorros.

El TSP ofrece varios fondos entre los que puede elegir:

The G Fund

• : este fondo invierte en valores del Tesoro estadounidense a corto plazo que se emiten especialmente al TSP y es la opción de inversión más segura del plan. No hay riesgo de perder el principal; sin embargo, el fondo ofrece un medio de ganar intereses que puede mantener el ritmo de la inflación. El Fondo G es la inversión predeterminada para el TSP, lo que significa que los participantes del TSP deberán realizar el TSP. gobierno para cambiar las inversiones. Esto es importante porque una asignación del 100 por ciento al Fondo G es demasiado conservadora para la mayoría de los inversores. El Fondo F
• : este fondo invierte en bonos y busca realizar un seguimiento pasivo de Barclays Capital U.S. Aggregate Bond Index, que cubre el mercado total de bonos en los Estados Unidos. Aunque los bonos son inversiones relativamente seguras, aún tienen un riesgo principal, lo que significa que los valores pueden disminuir, aunque no a menudo. Los inversores pueden esperar superar levemente la inflación en el largo plazo (varios años o más en promedio) en el Fondo F. The C Fund
• : este fondo invierte en acciones y es un índice S & P 500, lo que significa que rastrea de forma pasiva el índice Standard & Poors 500, un amplio índice de mercado que abarca alrededor de 500 de las empresas más grandes de EE. UU. capitalización bursátil. El Fondo C es apropiado para inversores a largo plazo que desean obtener rendimientos significativamente por encima de la inflación y dispuestos a ver fluctuaciones en el valor de la cuenta. The S Fund
• : este fondo invierte en acciones de pequeña y mediana capitalización mediante el seguimiento pasivo del índice Dow Jones Total Stock Market, que consiste en acciones de EE. UU. Que no están en el índice S & P 500. Históricamente, las compañías más pequeñas han tenido más riesgo de mercado, pero pueden producir mayores retornos en comparación con el índice S & P 500. Esto significa que el Fondo S es apropiado para inversores a largo plazo con una alta tolerancia relativa al riesgo. El Fondo I
• : este fondo invierte en empresas que no son U. S. almacena y rastrea el índice Morgan Stanley Capital International Europa, Australasia, Lejano Oriente (MSCI EAFE). La inversión internacional conlleva riesgo político y riesgo cambiario, además del riesgo de mercado que conlleva invertir en acciones. Sin embargo, agregar acciones internacionales a una cartera ayuda con la diversificación, lo que puede tener un efecto de disminución del riesgo general. Los L Fondos
• : estos fondos son fondos del ciclo de vida o también llamados fondos de jubilación objetivo. El TSP ofrece cinco Fondos L diferentes: L Ingresos, L 2020, L 2030, L 2040 y L 2050. Como su nombre y años sugieren, los L Fondos están diseñados para invertir apropiadamente para las personas que invierten cerca de la fecha de retiro objetivo. Los L Fondos están gestionados profesionalmente y consisten en una asignación de los fondos TSP G, F, C y S. A medida que se acerca la fecha objetivo, los administradores del fondo cambiarán lentamente los respectivos activos del fondo a una asignación más conservadora, lo cual es apropiado ya que los inversores están cerca de la jubilación. A veces, los fondos del ciclo de vida se denominan fondos "configúrelo y olvídese" porque un inversor puede elegir un fondo y nunca administrar sus propias inversiones hasta la jubilación. En general, a menos que los inversores utilicen los L Fondos, es sensato construir una cartera de más de un fondo. De hecho, para fines de diversificación, algunos inversores pueden optar por invertir algún porcentaje de sus activos TSP en los Fondos G, F, C, S e I.

Para obtener más información sobre la construcción de carteras, consulte Cómo crear una cartera de fondos mutuos.

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