Cómo calcular su propio cargo financiero

El estado de cuenta de su tarjeta de crédito siempre incluirá su cargo financiero (si tiene uno), por lo que no es necesario calcularlo por su cuenta. Pero, saber cómo hacer el cálculo tú mismo puede ser útil si quieres saber qué cargo financiero esperar en un cierto saldo de tarjeta de crédito o si deseas verificar que tu cargo financiero se haya facturado correctamente.

Puede calcular cargos financieros siempre que sepa tres números: el saldo de la tarjeta de crédito (o préstamo), la APR y la duración del ciclo de facturación.

Cálculo de cargos financieros de manera simple

La forma más sencilla de calcular un cargo financiero es saldo X tasa mensual . Para este ejemplo, diremos que cada ciclo de facturación dura un mes (por lo que hay 12 ciclos de facturación en el año) y que tiene un saldo de tarjeta de crédito de $ 500 con una tasa de porcentaje anual del 18%.

Primero, calcule la tasa periódica dividiendo la APR por el número de ciclos de facturación en el año, que es 12 en nuestro ejemplo. Recuerde convertir porcentajes a un decimal. La tasa periódica es . 18/12 = 0 015 o 1. 5% . El cargo financiero mensual es 500 X. 015 = $ 7. 50 .

Cálculo de cargos financieros con ciclos de facturación más cortos

Con la mayoría de las tarjetas de crédito, el ciclo de facturación es más corto que un mes, por ejemplo, 23 o 25 días. Si tiene un ciclo de facturación diferente, calcule su cargo financiero de la siguiente manera: equilibre X APR X días en el ciclo de facturación / 365 .

Ejemplo: si su ciclo de facturación es de 25 días, el cargo financiero para ese período de facturación sería 500 x. 018 X 25/365 = $ 6. 16 .

Puede observar que el cargo financiero es menor en este ejemplo, aunque el saldo y la tasa de interés sean los mismos. Esto se debe a que está pagando intereses por menos días, 25 frente a 31. El total de los cargos de financiación anuales terminaría siendo aproximadamente el mismo.

Variaciones en los métodos de cálculo del cargo de financiamiento del emisor de la tarjeta de crédito

Los ejemplos que hemos realizado hasta ahora son formas simples de calcular su cargo financiero pero aún no representan el cargo financiero que ve en su estado de cuenta.

Eso se debe a que su acreedor usará uno de los cinco métodos de cálculo de cargos financieros que tienen en cuenta las transacciones realizadas en su tarjeta de crédito en el ciclo de facturación actual o anterior. Lea el reverso del extracto de su tarjeta de crédito para averiguar qué método utiliza el emisor de su tarjeta de crédito.

El saldo final y los métodos de saldo anterior son más fáciles de calcular. El cargo financiero se calcula en función del saldo al final o al comienzo del ciclo de facturación.

El método del saldo ajustado es un poco más complicado; toma el saldo al comienzo del ciclo de facturación y resta los pagos que realizó durante el ciclo.

El método de saldo diario suma su cargo financiero para cada día del mes. Para hacer este cálculo usted mismo, necesita conocer el saldo exacto de su tarjeta de crédito todos los días del ciclo de facturación. Luego, multiplique el saldo de cada día por la tarifa diaria (APR / 365). Sume el cargo financiero de cada día para obtener el cargo financiero mensual.

Los emisores de tarjetas de crédito con mayor frecuencia utilizan el método de saldo diario promedio, que es similar al método de saldo diario. La diferencia es que el saldo de cada día se promedia primero y luego el cargo financiero se calcula en ese promedio. Para hacer el cálculo usted mismo, necesita saber el saldo de su tarjeta de crédito al final de cada día.

Sume el saldo de cada día y luego divida por el número de días en el ciclo de facturación. Luego, multiplique ese número por la APR y los días en el ciclo de facturación. Divida el resultado por 365.

Tenga en cuenta que es posible que no tenga un cargo financiero si tiene una promoción de tasa de interés del 0% o si pagó el saldo antes del período de gracia.