Estrategias Para rentas vitalicias escalonadas

Las anualidades se pueden escalar para obtener ingresos o rendimientos.

La mayoría de los inversores están familiarizados con el método de escalar CD y bonos para escalonar los vencimientos. De esta manera, puede obtener dinero sin impuestos de entrega anualmente. La razón principal por la que se utilizan estrategias de escalonamiento es típica debido a las tasas de interés, y la posible ventaja del potencial aumenta. Nadie, ni siquiera los llamados "expertos", pueden predecir correctamente los movimientos de las tasas de interés, por lo que el uso de estrategias de escalonamiento es una forma prudente y efectiva de abordar la tasa de interés desconocida.

Un hecho desconocido por la mayoría es que las rentas vitalicias también se pueden dividir, y esas estrategias escalonadas pueden ser de ingreso o rendimiento. Los CD y los bonos en escalera se clasificarán como escalonamiento para el rendimiento. Con las rentas vitalicias, puede aumentar el rendimiento utilizando anualidades fijas, pero también puede aumentar sus ingresos.

Las escaleras de anualidad MYGA producen un rendimiento similar al de los CD.

Las anualidades de tasa fija (también conocidas como MYGAs - Anualidades de garantía de rendimiento múltiple) funcionan de manera similar a los CD. Una tasa fija es una tasa garantizada que dura por un período específico de tiempo. No hay tarifas anuales con anualidades de tasa fija, y los cargos de entrega disminuyen anualmente durante el período de tiempo contractual. La principal diferencia entre un CD y una anualidad de tasa fija (MYGA) es que el interés anual crece y se divide en impuestos diferidos en un MYGA, cuando se usa en una cuenta que no es IRA (es decir, no calificada). Tiene que pagar impuestos sobre los intereses cada año en CD en una cuenta que no es IRA.

Una escala común de Anualidad de Tasa Fija sería una estrategia de 3, 4 y 5 años.

Por ejemplo, si tuviera $ 300, 000, colocaría $ 100, 000 en las anualidades de tasa fija de 3 años, 4 años y 5 años. Estos tipos de anualidades fijas no tienen tarifas, y el rendimiento está garantizado. Como el dinero llega después de su período de cargo de rescate, puede tomar el dinero en su totalidad y pagar impuestos sobre los intereses, o puede transferirlo a otra anualidad y continuar difiriendo los impuestos.

Creé lo que llamo una "Escalera fija mixta".

Es una combinación de anualidades de tasa fija (MYGA) y anualidades indexadas fijas (FIA), y tiene la posibilidad de un rendimiento general ligeramente más alto debido al potencial de opción de índice de la parte de FIA ​​de la escalera.

¿Qué es una Anualidad de Índice Fijo, o FIA?

También se lo conoce como anualidad indexada. Este tipo de anualidad protege completamente su capital, pero también tiene un componente de crecimiento asociado a una opción de compra en un índice (generalmente el S & P 500). Las anualidades indexadas se introdujeron en 1995 y se diseñaron para competir con las devoluciones de CD.

Las anualidades escalonadas para obtener ingresos son algo así como un nuevo concepto para la mayoría de los inversores.

Las anualidades se pusieron originalmente en el planeta (ya en tiempos de los romanos) para proporcionar un ingreso garantizado.Las anualidades escalonadas para obtener ingresos se pueden estructurar de muchas maneras. Echemos un vistazo a algunas escalas de anualidades que proporcionan ingresos constantes:

La anualidad Lifetime Ladder utiliza SPIA.

Lifetime Ladder implica la compra de Anualidades Inmediatas Únicas Premium (SPIA) durante un período específico de tiempo. La estrategia está diseñada para capturar las tasas de interés a medida que aumentan (con suerte), junto con la esperanza de vida del beneficiario (beneficiario) que disminuye con el tiempo.

Aquí hay un ejemplo común: una persona con $ 500,000 quiere garantizar un flujo de ingresos de por vida, pero le preocupa que las tasas de interés sean bajas y que puedan aumentar en el futuro. Una Escalera de por vida eficiente incluiría la compra de una Anualidad Inmediata de Prima Única (SPIA) de $ 100, 000 por año durante 5 años. Incluso si las tasas permanecen iguales durante ese período de tiempo, los pagos posteriores serán más altos según la edad del beneficiario en el momento de la compra. Si las tasas aumentan, el pago será aún mayor.

La escalera de Stairstep de fecha objetivo utiliza DIA.

Este tipo de escalera implica anualidades de longevidad (también conocidas como rentas vitalicias diferidas - DIA) y comienza el ingreso en diferentes intervalos. La estrategia Target Target Stairstep Ladder generalmente se usa para combatir la inflación futura al tener diferentes flujos de ingresos de por vida activados en fechas específicas futuras.

Un ejemplo de esto podría ser un hombre de 60 años con $ 400,000 asignados para cubrir la inflación futura. Se comprarían cuatro anualidades de longevidad (DIA) por separado. Uno para comenzar a los 65, 70, 75 y 80 años. El ingreso anual se basa principalmente en su expectativa de vida en el momento en que se enciende el flujo de ingresos, por lo que a medida que envejece los pagos se calculan más altos. Cada DIA subsiguiente pagaría a una tasa más alta

Apartar los CD y los bonos, las rentas vitalicias ahora son el rey de la escalera.

Hay muchas otras estrategias de escalamiento que he desarrollado e implementado con mis clientes. El escalonamiento de anualidades tiene sentido, y es una estrategia predecible y sólida debido a las garantías contractuales y al hecho de que puede resolver por las cantidades exactas necesarias.