Costosos Errores en la cuenta de ahorros de salud

Una cuenta de ahorros de salud es más que una forma de ahorrar para gastos médicos futuros. También puede generar ciertas ventajas impositivas, al tiempo que fortalece su estrategia de jubilación.

Eso es importante, teniendo en cuenta que la pareja promedio de 65 años gastará aproximadamente $ 275,000 en atención médica durante la jubilación. Esa cifra no incluye el costo de la atención a largo plazo, que puede agregar miles de dólares al total.

Medicare puede recuperar la cuenta de algunos de sus costos de atención médica durante la jubilación, pero no cubre todo, incluida la atención a largo plazo. Ahí es donde una HSA puede ser invaluable. Puede retirar fondos de su HSA libre de impuestos para gastos médicos calificados. Y, también puede tocar su HSA para otras necesidades financieras, con una advertencia de impuestos, por supuesto.

Si tiene acceso a una cuenta de ahorros para la salud, es importante asegurarse de que la esté utilizando en toda su ventaja. Eso comienza con evitar estos errores comunes.

Error 1: Confundir una HSA con una FSA

Un Acuerdo de gastos flexibles es otro tipo de cuenta de ahorro con ventajas impositivas para la atención médica. Si bien las abreviaturas para FSA y HSA son similares, hay algunas diferencias importantes a tener en cuenta si su empleador le da la opción de utilizar cualquiera de los planes.

En primer lugar, una HSA le permite ahorrar más para la atención médica. Para 2017, las contribuciones antes de impuestos a una FSA tienen un límite de $ 2, 600.

Con una HSA, puede contribuir con $ 3, 400 si tiene cobertura y $ 6, 750 con cobertura familiar. Los límites de la HSA aumentarán a $ 3, 450 y $ 6, 900, respectivamente, en 2018.

Entonces, ¿por qué es eso tan importante? Las contribuciones de la FSA reducen sus salarios imponibles, mientras que las contribuciones de la HSA son deducibles de impuestos. De cualquier manera, obtendrá una exención de impuestos, pero si maximiza su HSA, eso podría generar un mayor beneficio fiscal al final del año.

Lo otro que debe saber es que las contribuciones de la FSA no se acumulan de año en año. Sin embargo, con una HSA, puede dejar el dinero en su cuenta hasta que lo necesite. Eso significa que no tiene que intentar frenéticamente gastar esas contribuciones cada año. En cambio, puedes permitirles crecer.

Error 2: Suponer que una HSA no vale la pena si eres mayor

Si ya tienes 50 años, es posible que no creas que contribuir con una HSA valga la pena. En este punto, por ejemplo, puede centrarse en ponerse al día con su plan 401 (k) o una cuenta de jubilación individual. Sin embargo, eso no significa que aún no pueda aprovechar una HSA más tarde en la vida.

Suponga que tiene 50 años y contribuye $ 6,000 al año a una HSA hasta que cumpla los 65 años. (Recuerde que ya no puede contribuir a una HSA una vez que se inscribe en Medicare.) Suponiendo que gane un rendimiento anual del 3 por ciento y caiga en el tramo impositivo del 25 por ciento, podría acumular aproximadamente $ 115,000 para los costos de atención médica en una base de impuestos diferidos. Incluso si ahorra menos, cada dólar que guarde podría usarse para compensar los costos médicos en sus últimos años.

Error 3: Perder las contribuciones del empleador que coinciden

A 401 (k) no es la única forma de obtener dinero gratis en forma de un partido de la compañía.

Los empleadores también tienen la opción de ofrecer una contribución equivalente a las Cuentas de ahorros de salud de los empleados. El inconveniente es que las contribuciones totales a la cuenta, incluido lo que usted y su empleador aportaron, no pueden exceder su límite anual de contribución.

Eso significa que si tiene cobertura individual para 2017 y su empleador iguala el 100 por ciento de lo que ahorra, podría contribuir $ 1, 700 y su empleador podría igualar el mismo monto. La estructura de coincidencia de su plan puede ser diferente, pero vale la pena verificar su plan para ver si hay una coincidencia disponible, ya que eso reduce la cantidad que debe guardar.

Error 4: no pensar en una gran imagen

La función principal de una HSA es ayudarlo a disfrutar de algunos beneficios impositivos mientras ahorra dinero para los costos de atención médica más adelante. Sin embargo, esa no es la única forma de usar los fondos de HSA.

Una vez que cumpla 65 años, puede retirar dinero de una HSA para cualquier propósito, sin penalización. Sin embargo, tendría que pagar el impuesto ordinario sobre la renta de cualquier cosa que retire que no se utilice con fines médicos.

Es importante saberlo, especialmente si no ha invertido tanto dinero en el plan de jubilación de su empleador o en una cuenta IRA como le hubiera gustado. Incluso si no tiene que recurrir a una HSA para cubrir los gastos de subsistencia durante la jubilación, puede aliviar su tranquilidad saber que el dinero está allí si lo necesita.

Error 5: No saber qué gastos de atención médica se puede usar una HSA para

Una HSA se puede usar para pagar la atención médica, pero no cubre todo. Si utiliza los fondos de la HSA por error para pagar un costo no elegible, eso puede crear una mordedura de impuestos. Tendrá un impuesto regular sobre la renta sobre el dinero, más una penalidad adicional de impuestos del 20 por ciento si tiene menos de 65 años.

¿En resumen? Si tiene una cuenta de ahorros para la salud, asegúrese de leer detenidamente los detalles de su plan para saber qué está cubierto y qué no. Y no cuente una HSA si es mayor, o si tiene otras cuentas que está usando para ahorrar para la jubilación. Si se mantiene saludable, una HSA podría ayudar a complementar cualquier otra cosa que esté dejando de lado en cuentas de corretaje con impuestos o con impuestos.