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Las Cuentas de Ahorros de Salud (HSA) son planes de salud patrocinados por el empleador que fueron creados por la legislación federal en 2003. Una HSA se parece mucho a una cuenta de ahorro y generalmente es mantenida y administrada por bancos o compañías de seguros.
Una HSA ofrece ahorros triples de impuestos y puede ser extremadamente beneficioso para los empleados en caso de que tengan que pagar una factura considerable por una emergencia médica. Una HSA también cubrirá una variedad de gastos de salud que no están cubiertos por el seguro de salud tradicional de los empleados.
Si bien parece fantástico tener un plan que ofrezca ahorros fiscales tan valiosos y una amplia gama de servicios, es importante comprender todos los detalles de una HSA antes de determinar si es adecuada para usted.
1. ¿Quién puede establecer una HSA?
Los empleados de un plan patrocinado por un empleador a menudo pueden seleccionar una HSA de un menú de opciones. Cualquier persona que trabaje por cuenta propia también puede seleccionar este tipo de plan. Sin embargo, es importante comprender que ya sea un empleado o un trabajador por cuenta propia, debe estar cubierto por un Plan de salud de deducible alto (High Deductible Health Plan, HDHP) para establecer una HSA . Un HDHP es un plan de seguro médico que tiene un deducible mínimo específico superior al promedio. Tres cosas importantes que debe saber sobre los HDHP son:
- el deducible mínimo de HDHP para un individuo es $ 1, 300 y $ 2, 600 para una familia (en 2015, según el índice);
- la cobertura de HDHP puede ser un plan médico mayor tradicional, una HMO, una PPO, etc., siempre que no cubra los gastos médicos del primer dólar (excepto los cuidados preventivos); y la cobertura
- de cualquier otro plan médico integral no está permitida, ni la inscripción en Medicare (la HSA puede mantenerse después de la inscripción en Medicare, pero las contribuciones no pueden continuar).
2. ¿Quién es más atractivo para una HSA?
Parece que una HSA sería lo más atractiva para una persona o familia que tiene gastos de atención médica relativamente modestos, puede pagar un plan médico con deducible alto y podría aprovechar los considerables beneficios fiscales de un ahorro para la salud cuenta.
Es importante que cada empleado compare una HSA con otras opciones de planes médicos.
3. Límites de contribución anual.
Los límites de contribución anual para las contribuciones HSA (en 2015, según el índice) son de $ 3, 350 (individual) y $ 6, 650 (familiar).
4. Poner al día las contribuciones.
Para las personas de 55 años o más, se permiten contribuciones de actualización adicionales. Para 2015 (como indexado), este monto es de $ 1, 000. Todas las contribuciones a una HSA deben finalizar una vez que la persona se vuelva elegible para Medicare.
5. Contribuciones deducibles de impuestos .
La característica más atractiva de una HSA es la capacidad de hacer contribuciones deducibles de impuestos en una cuenta de ahorros de salud que puede ganar intereses.
6. Las ganancias en la HSA no están sujetas a impuestos.
7. Retiros libres de impuestos.
Los retiros de una HSA pueden realizarse sin impuestos siempre que se utilicen para pagar gastos médicos calificados. Si no se usa para gastos médicos, los retiros son ingresos gravables.
8. Sanciones de retirada no calificadas.
Si el propietario de una HSA realiza retiros antes de los 65 años para gastos no médicos, se impone una multa fiscal adicional del 20% sobre el monto del retiro no calificado.
9. ¿Úsalo o pierdelo?
A diferencia de muchos planes de ahorro patrocinados por el empleador, una HSA le permite transferir cualquier cantidad de dinero que no gaste antes del 31 de diciembre st .
10. Gastos de salud aprobados.
Hay cientos de gastos de salud aprobados por el IRS y se cubren algunos deducibles y coseguros del seguro médico. Por ejemplo, tratamientos dentales no cosméticos, muletas, audífonos, cirugía ocular con láser, lentes de contacto, anteojos, cuidado quiropráctico, acupuntura y fisioterapia están cubiertos por una HSA.
¿Es una HSA adecuada para usted? Si puede pagar un plan de salud de deducible alto, una HSA le proporcionará la triple corona de ahorros impositivos, que es una bonificación en el bolsillo de todos los contribuyentes.
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