Cómo planificar las necesidades de ingresos de su jubilación

Pídale a alguien su mayor temor financiero, y la mayoría de ellos le dirán lo mismo: quedarse sin dinero en la jubilación. Es por eso que las palabras "ingresos de jubilación" son las palabras de moda más nuevas y rentables en Wall Street. La idea es que, dado que la mayoría de las personas que trabajan hoy en día no tienen una pensión tradicional para complementar la Seguridad Social, necesitan preparar un cheque de jubilación propio.

Para complicar las cosas, este flujo de ingresos tiene que resolver tres incógnitas simultáneamente:

• Longevidad: Tiene que durar tanto como tú.
• Inflación: Tiene que mantenerse al ritmo del costo de la vida.
• Necesidades de atención médica: El costo del cual ha aumentado a un ritmo cercano a tres veces el de la inflación en los últimos años.

Entonces, ¿cómo abordar este desafío y armar un ingreso de jubilación que dura tanto como usted? Reunimos las últimas investigaciones y preparamos una lista de cosas para hacer para guiarlo.

Considera tus hábitos de consumo

¿Eres hogareño, entusiasta o algo completamente diferente? Los investigadores de JP Morgan encontraron que aproximadamente el 75 por ciento de la población encaja de manera justa en uno de los cuatro perfiles de gastos …

• Los foodies gastan el 28 por ciento de sus ingresos en comida y bebida (comestibles, así como comer fuera).
• Homebodies gastan el 54 por ciento de sus ingresos en hipotecas, impuestos a la propiedad, renovaciones y cosas para poner en esas casas, como muebles y cable para la pantalla plana; es posible que algunos tengan más de un hogar.
• Los Globetrotters dedican un cuarto de sus ingresos para viajar.

La cuarta categoría comprende un pequeño grupo de individuos (alrededor del 2 por ciento de los hogares menores de 65 años y el 6 por ciento más) que gasta el 28 por ciento de su dinero en atención médica. Pueden tener necesidades constantes de recetas caros o alguna otra condición crónica.

… ¡Pero considere cómo cambiará su gasto

Sin importar qué tipo de gastador sea, considere que lo que gasta tiende a cambiar con la edad. Cuanto más viejo se obtiene, más disminuyen sus gastos, explica Katherine Roy, estratega principal de jubilación de JP Morgan Asset Management. Eso es cierto incluso teniendo en cuenta la inflación. "A pesar de que los precios están aumentando, está gastando menos", dice Roy. Por ejemplo, el hogar promedio en el grupo de edad de 55 a 64 años gasta alrededor de $ 51,000 al año. Eso se reduce a $ 45,000 para personas de 65 a 74 años, y $ 34,000 para aquellas personas de más de 75 años. Categoría por categoría, los gastos también tienden a disminuir a medida que envejece, con la excepción de las contribuciones caritativas, regalos (¡ah, nietos!) Y atención médica.Este último, según el Centro para la Investigación de la Jubilación en Boston College, cuesta más del doble que antes de los 85 años.

Modifique su plan de ahorro para compensar

Eche un vistazo a sus patrones de gasto actuales para tener una idea de dónde podría caer. Luego dedique algo de tiempo a planificar su gasto futuro en esa área. Por ejemplo, los miembros de la familia deben observar cuándo es probable que puedan pagar la hipoteca y / o si la reducción tiene sentido. "El cuarenta y cinco por ciento de los jóvenes de 65 años todavía tienen una hipoteca", dice Roy.

"Ya sea porque están haciendo una evaluación de costos de oportunidad [e invierten el dinero en su lugar] porque tienen una tasa de interés baja, o porque sacaron el capital acumulado no están claros. "Si es el último, planear salirse de ese préstamo antes de la jubilación puede ser una medida inteligente". Aún así, el costo de vender un lugar, comprar otro, mudarse y amueblar el nuevo lugar no debe subestimarse, dice Ken Hevert, vicepresidente sénior de productos de jubilación de Fidelity Investment. "A menudo, la gente se sorprende por el alto costo de hacer estas cosas", dice.

Los trotamundos, mientras tanto, deben entender que la pasión por los viajes no disminuirá con la edad. De hecho, el gasto en viajes se encontraba en los niveles más altos para personas de este perfil después de los 75 años, por lo que es aconsejable reservar una cantidad de dinero por separado para sus viajes.

¿Y en cuanto a esos gourmets? Aunque su consumo puede parecer fuera de lo normal, tienden a ser bastante frugal en otras áreas, con hipotecas amortizadas y facturas bajas de impuestos a la propiedad. Los investigadores no vieron la necesidad de ahorrar por separado para comer afuera.

Cuenta por separado para Healthcare

Fidelity Investments estima que una pareja de 65 años que ingresa a la jubilación necesitará $ 260,000 (en dólares de hoy) para cubrir los costos de atención médica durante sus vidas, y una adicional $ 130,000 para asegurar contra las necesidades de cuidado a largo plazo (más sobre esto en un momento). Esos son números grandes, por lo que estará bien informado para comprender los costos anuales. El año pasado, por ejemplo, un médico de 65 años que tenía Medicare tradicional tenía un gasto promedio en atención médica de $ 4,660, un número que aumenta alrededor de un 6 por ciento al año. Considere un alijo de dinero separado, tal vez en una cuenta de ahorros de salud, para dar cuenta de estas necesidades. "Sabemos que las personas que lo tienen como línea de pedido [separada] se sienten mucho más seguros de que pueden pagar estos costos", dice Roy.

Diseñe estrategias para hacer frente a los impuestos

La otra gran revelación descubierta por Fidelity's Journey Into Retirement Study: Taxes. Antes de la jubilación, la mayoría de las personas tienen impuestos retenidos de sus cheques de pago. Luego presentan una declaración, tal vez obtienen un reembolso, tal vez hagan un pago y pasen al siguiente año. Después de la jubilación: debido a que la mayoría de los ingresos de jubilación no están gravados, los impuestos se convierten en un gasto que debe administrarse. Para resolver ese problema, dice Hebert, haga tres cosas:

Planifique el hecho de que tendrá que pagar impuestos, probablemente trimestralmente, desviando dinero para hacer ese trabajo antes de gastarlo.Fidelity retiene los impuestos de las distribuciones IRA a una tasa que comienza en el 10 por ciento, pero le permite aumentar esa retención si así lo desea.

Piense si su tasa de impuestos va a ser más alta en la jubilación de lo que es ahora. Si es así, considere poner algo de dinero en una Roth IRA (o Roth 401 (k)) ya sea a través de contribuciones o conversión.

Desarrolle una estrategia para los cubos a los que va a sacar dinero en la jubilación. En general, Hevert señala que, en primer lugar, extraer el dinero en el que ya pagó impuestos es el camino a seguir.

Planifique para el pequeño "Qué pasaría si"

¿Qué le sucede a su cojín de emergencia después de la jubilación? El consejo solía ser moverlo a su cuenta de efectivo, la que usa para pagar las facturas mensuales. El problema es que eso puede no darle suficiente flexibilidad para manejar facturas inesperadas como reparación de automóviles, cirugía de emergencia, etc. "Cada vez más, pensamos [mantener] que el fondo de reserva de emergencia es la solución correcta", dice Roy.

Entonces, ¿qué tan grande debe ser su fondo de emergencia en la jubilación? Durante su vida laboral, la regla de oro es contar con un fondo que represente entre 3 y 6 meses de gastos, pero no existe una norma equivalente para los jubilados. En lugar de eso, deténgase a considerar cuánto necesitaría para atravesar emergencias más inesperadas, y mantenga esa cantidad en fondos separados y líquidos. Si usa el dinero, cuando esté reponiendo su cuenta de efectivo y reequilibrio, asegúrese de reemplazarlo también.

Planifique los gastos a largo plazo

"Para la mayoría de los que terminan en un hogar de convalecencia por un período prolongado [las ramificaciones financieras] serán catastróficos", dice Jack Vanderhei, Director de Investigación del Empleado Instituto de Investigación de Beneficios. A menos que tenga millones de dólares en activos invertibles, será imposible pagar estos costos de su bolsillo; es por eso que el modelo de Fidelity sugiere asegurar contra ellos. Vanderhei sugiere un Contrato de anualidad de longevidad calificada, o QLAC (decir "q-falta"). Estas son anualidades diferidas que usted compra dentro de una IRA u otro plan de jubilación calificado. Puede colocar hasta $ 125, 000 o 25 por ciento de su saldo en un QLAC (lo que sea menor) y esa cantidad se excluye de los requisitos de distribución mínima. Eso reduce su factura de impuestos y lo protege a largo plazo al mismo tiempo, porque el flujo de ingresos, que puede postergarse por hasta 15 años o hasta los 85 años, durará tanto como usted.

Otros jubilados optan por el seguro de cuidado a largo plazo anticipando estos gastos, aunque también hay otras opciones. Lo importante es que planifique con anticipación un momento en el que pueda necesitar más atención que la que necesita ahora.