Cómo planificar los costos de atención médica en la jubilación

¿Cómo contabiliza los costos de atención médica en su planificación de jubilación? Si eres como la mayoría, estás subestimando estos gastos.

Aunque la Parte A de Medicare, que cubre algún nivel de hospitalización, es gratuita (suponiendo que haya trabajado en los EE. UU. Durante el tiempo suficiente para calificar), la mayor parte de la cobertura de Medicare no es gratuita. Pagará las primas de la Parte B de Medicare y del seguro complementario o planes de medicamentos con receta.

Además, tendrá costos de su propio bolsillo.

Cuando se considera todo esto, se estima que Medicare cubrirá solo entre el 50 y el 60 por ciento de sus necesidades de atención médica. Y, con el tiempo, las primas y los costos de desembolso aumentarán.

Cómo la gente se olvida de los costos de atención médica en su presupuesto

Muchos de los futuros jubilados y las personas que se preparan para la transición de la fuerza de trabajo se olvidan de presupuestar la atención médica cuando estiman su gasto en la jubilación. ¿Por qué? Su empleador a menudo se lleva la mayor parte de la cuenta (generalmente alrededor del 75 por ciento) y el costo restante (el promedio es de aproximadamente el 25 por ciento) sale de su cheque de pago. Piensan que necesitan la misma cantidad de sueldo neto que actualmente tienen, pero se olvidan de que ahora serán responsables de pagar sus primas de atención médica además de los costos de su bolsillo.

¿Qué tipos de primas de atención médica tendrá?

Hay cuatro tipos de primas de atención médica que probablemente tenga al momento de jubilarse:

• Primas de la Parte B de Medicare
• Medigap (referido como Seguro complementario de Medicare) o Primas de Medicare Advantage (referido como Parte C de Medicare)
• Cobertura de la Parte D de Medicare (cobertura de medicamentos)
• Primas de seguro de cuidado a largo plazo

A continuación, se detallan los detalles de cada uno de estos elementos:

• Parte B de Medicare: en 2016, esto cuesta poco más de $ 120 al mes, pero aumenta a medida que aumentan sus ingresos. Si gana más, pagará más.
• Si desea un seguro para los costos que no están cubiertos por Medicare básico, considerará comprar una póliza Medigap o un plan Medicare Advantage, así como también la cobertura de medicamentos recetados.
• Si tiene una póliza Medigap, es posible que no cubra los costos de atención dental, oftalmológica y ocular, lo que puede ocasionarle algunos gastos importantes, especialmente para las necesidades dentales.
• Si tiene una póliza de Medicare Advantage que incluye atención dental, oftalmológica y ocular, es posible que no proporcione tanta cobertura de hospitalización adicional, lo que podría ocasionarle a usted y a su familia una factura importante en caso de que se presente una enfermedad crónica o grave.
• Medicare no cubre la mayoría de los costos de atención a largo plazo que pueda experimentar. Si quiere estar seguro de que tiene fondos para cubrir estos costos, considere un seguro de cuidado a largo plazo.

Entonces, ¿a cuánto se pueden sumar esa cobertura y los costos de bolsillo asociados?

¿Qué cantidad de costos totales de atención médica podría experimentar?

Para obtener una estimación de sus propios costos de atención médica actuales y futuros, intente la calculadora de costos de atención médica en línea de HVS Financial.

Al usar esta calculadora, dije que era un hombre, de 65 años, y calculé el total de mis primas y los costos de mi bolsillo en aproximadamente $ 4, 500 por año. Eso significa que si no ha puesto alrededor de $ 375 al mes en su presupuesto para los costos de atención médica, se encontrará con poco dinero.

También es probable que estos costos de atención médica aumenten a aproximadamente el doble de la tasa de inflación, lo que significa 10 años de jubilación que $ 375 al mes pueden estar más cerca de $ 675 por mes (utilizando una tasa de inflación del 6 por ciento).

Para una pareja casada, necesitas duplicar esos números. Ay.

¿Qué puede hacer para reducir los crecientes costos de atención médica?

Recientemente hablé con Dan McGrath, anteriormente en HealthView Services, y me ofreció tres sugerencias para ayudar a controlar los crecientes costos de atención médica.

1. Manténgase saludable

¿Quién quiere una vida larga e insalubre? Hágase cargo de su atención médica. Hacer investigación. Hacer preguntas.

Dan tuvo algunos comentarios intrigantes sobre mantenerse saludable. Dos que me quedaron:

• Consigue un buen dentista, y ve a verlos cada seis meses. La enfermedad cardiovascular aparece primero en las encías. Un dentista que presta atención puede notar algo mucho antes que su médico.
• Ve descalzo. Sí, descalzo.

2. Administre las distribuciones de impuestos de manera eficiente

Dan también tuvo muchos comentarios atentos sobre la administración de las distribuciones de cuentas de una manera eficiente en términos de impuestos.

Para contribuyentes de altos ingresos (para 2016 que significa solteros con ingresos esperados de $ 85k o más, matrimonios a $ 170k o más), cuanto más haga, mayores serán sus primas de la Parte B de Medicare y mayor será su Parte D de Medicare primas. Si trabaja con un buen planificador de impuestos o planificador de jubilación, puede usar las siguientes ideas para administrar las distribuciones de manera más eficiente en impuestos y potencialmente evitar que aumenten sus primas:

• Distribuciones desde cuentas HSA, cuentas Roth IRA o desde el valor en efectivo las pólizas de seguro no cuentan en la fórmula que determina el monto final de sus primas de la Parte B de Medicare. Los ingresos de una hipoteca inversa tampoco cuentan.
• El dinero retirado de las cuentas de jubilación tradicionales a menudo se puede compensar con los gastos de atención médica deducibles.
• Dado que los retiros Roth IRA no cuentan en la fórmula que puede aumentar sus primas de la Parte B de Medicare, si tiene saldos grandes en cuentas IRA tradicionales, significa que tendrá una cantidad significativa de distribuciones mínimas requeridas a los 70 años y más, y Es posible que desee considerar la posibilidad de convertir parte de su IRA en Roth antes de que cumpla 65 años. En particular, Dan dijo que "el Roth es el mayor vehículo de inversión conocido por las personas". Debo quedarme, estoy de acuerdo con él.

3. No se deje atrapar fuera de la guardia

Los crecientes costos de la atención médica serán una realidad. Haga una línea de pedido en su presupuesto para ellos. Si planea jubilarse temprano (antes de los 65 años), asegúrese de comprender el costo de llevar sus propias primas de seguro de salud hasta que alcance la edad de Medicare.