Cómo calcular sus necesidades de jubilación

Una de las partes más difíciles de la planificación de la jubilación es que la regla general basada en la cantidad de dinero que puede necesitar para la jubilación tiende a reflejar su nivel de ingresos.

Esto presenta una serie de problemas para quienes intentan planificar su jubilación.

Por ejemplo, muchos expertos financieros dicen que desea reemplazar entre el 70% y el 85% de sus ingresos previos a la jubilación. Entonces, si gana $ 100,000 al año, su objetivo debe ser crear suficientes ingresos de jubilación que pueda vivir entre $ 70,000 y $ 85,000 por año.

El problema de basar sus necesidades de jubilación en los ingresos actuales

Desafortunadamente, este tipo de regla empírica no es útil para las personas que se encuentran en las primeras etapas de sus carreras. Si tiene entre 20 y 30 años, puede estar ganando un ingreso que refleja un salario de nivel de entrada.

Además, si estaba en el medio de su carrera y decidió hacer un cambio de carrera, también puede experimentar temporariamente años de bajos ingresos.

Cuando no está seguro de cuáles serán sus ingresos antes de la jubilación, ¿cómo puede hacer proyecciones sobre la cantidad que necesitará durante su último año?

Otro problema: ¿y si eres un ahorrador?

Antes de abordar esta pregunta, introduzcamos un problema más con la regla empírica de "reemplazar su ingreso". Este consejo depende de la suposición de que gasta la mayoría de sus ingresos.

Después de todo, si normalmente ahorra del 10% al 15% de sus ingresos para la jubilación y tal vez otro 10% a 15% de sus ingresos para otros tipos de ahorros no relacionados con la jubilación, entonces la implicación sería sea ​​que haya gastado alrededor del 70% al 85% de sus ingresos.

Tiene sentido bajo ese grupo de circunstancias muy específicas que si gasta la mayoría de lo que gana y no espera que sus hábitos de gasto cambien de ninguna manera durante la jubilación, entonces tendría que crear suficiente dinero para que todo lo permanecer igual. Esto parece ser una suposición inestable.

No es necesariamente el caso de que las personas gasten la mayor parte de lo que ganan. Algunas personas gastan más de lo que ganan, terminando en deudas de tarjetas de crédito, mientras que otras gastan mucho menos de lo que ganan.

Esta es la segunda y quizás más convincente razón por la cual basar sus proyecciones de jubilación en sus ingresos en lugar de sus gastos podría no ser el mejor marco para la planificación.

¿Cuál es la solución?

Centrarse en el gasto, no en el ingreso

Sugeriría que base sus proyecciones de jubilación en su nivel de gasto en lugar de en sus ingresos. Esto resuelve los dos problemas mencionados anteriormente.

Ahora bien, dicho esto, también es cierto que sus gastos de jubilación serán diferentes a sus gastos actuales.En la jubilación, por ejemplo, es posible que no tenga un pago hipotecario. Sus hijos pueden crecer y vivir solos, y ya no necesitarán apoyarlos. Los costos relacionados con su trabajo, tales como cuidado de niños, vestimenta de negocios y costos de traslado también se disiparán.

Dicho eso, es posible que tenga otros gastos que actualmente no tiene. Los costos médicos y de prescripción de su propio bolsillo pueden ser una gran preocupación. Es posible que también desee subcontratar tareas relacionadas con el hogar que usted mismo realiza en la actualidad, como limpiar canales, rastrillar hojas o palear la nieve cuando tiene entre 70 y 80 años.

También puede optar por viajar más, utilizando su jubilación para explorar pasatiempos que no podría perseguir durante sus años laborales.

Todo esto nos lleva a un segundo dilema, que es que si bien los ingresos no son una base adecuada para determinar cuánto dinero debe tener en su cartera de jubilación, los gastos tampoco son una opción perfecta. Sin embargo, en lugar de mejores alternativas, los gastos pueden ser el mejor punto de referencia para la cantidad de cartera que debe aspirar a crear.

Si aceptamos el hecho de que algunos de sus gastos actuales disminuirán, pero otros crecerán, y consideramos que esos dos son un lavado, entonces es relativamente razonable afirmar que la cantidad que usted gasta actualmente también podría ser la cantidad que gasta durante sus años de jubilación.

¿Cuánto dinero necesitarás para jubilarte?

Ahora que hemos establecido eso, ¿cuánto dinero realmente necesitará para jubilarse?

Aquí hay una regla general: multiplique su gasto anual actual por 25. Ese es el tamaño que su cartera necesitará para la jubilación para que pueda retirar de manera segura el 4% de esa cantidad de cartera cada año para vivir.

Por ejemplo, si actualmente gasta $ 40,000 por año, necesitará un portafolio de inversión que sea 25 veces ese tamaño, o $ 1 millón al comienzo de su jubilación. Esta es una suma lo suficientemente grande como para poder retirar 4% de esa cartera de $ 1 millón en su primer año de jubilación, y ese mismo 4% ajustado por inflación cada año subsiguiente, y mantener una posibilidad razonable de que no sobrevivirá su dinero .

Esto puede sonar desalentador, pero si comienza a ahorrar para la jubilación a una edad temprana, ya a los 20 años, podría acumular una cartera de $ 1 millón incluso con un salario de solo $ 30, 000 a $ 40, 000. (Consulte este artículo para un desglose detallado de las matemáticas detrás de cómo hacerse millonario con un salario de $ 40,000.)

¿Qué pasa si tienes un inicio tardío con el ahorro?

Sin embargo, si comienzas más adelante en la vida, no te desesperes. Lo más importante que debe recordar es que la mejor manera de compensar el retraso en el inicio es contribuir agresivamente a sus cuentas.

En otras palabras, ahorre más y ahorre más. La táctica para evitar, sin embargo, es aumentar su exposición al riesgo como una forma de recuperar el tiempo perdido. No asigne excesivamente una parte de su cartera a acciones con el argumento de que necesita inversiones más riesgosas para compensar las décadas perdidas de ahorros.

Después de todo, el riesgo funciona en ambos sentidos, y si eso fuera en contra de usted, no tendrá tanto tiempo para recuperarse.

Busque fondos indexados de bajo costo y distribuya sus inversiones entre una combinación razonable de acciones y bonos. Continúe haciéndolo regularmente durante el resto de su carrera laboral con el objetivo de ahorrar 25 veces su nivel actual de gastos para el día de su jubilación.

Use las calculadoras de jubilación para asegurarse de estar en buen camino y no preste demasiada atención a los titulares temibles en las noticias financieras. Estás jugando un juego a largo plazo, y quedarte atrapado en la turbulencia diaria del mercado solo controlará tu progreso.

Si está ahorrando para la jubilación con un comienzo tardío, concéntrese en las formas en que puede aumentar sus ingresos o reducir sus gastos. Si puedes, haz una combinación de ambos. Así es cómo estas estrategias pueden ayudarlo a cerrar la brecha.

Redefinir qué significa jubilación

En estos días, no es raro oír hablar de personas que están "medio jubiladas" de la fuerza laboral, ya sea porque no pueden darse el lujo de jubilarse por completo o porque quieren mantenerse ocupadas.

Si tiene un inicio tardío para ahorrar y necesita ganar más para compensar la diferencia entre lo que necesita y lo que tiene, considere algunas alternativas antes de retirarse "oficialmente".

Por ejemplo, si ama su trabajo, podría tener sentido quedarse y aprovechar las contribuciones de contrapartida patronal junto con las contribuciones de actualización a su plan 401 (k). Sin mencionar, puedes mantener tus otros beneficios un poco más.

Quizás no le guste su trabajo, pero le encanta el campo en el que trabaja. ¿Es posible trabajar a tiempo parcial como consultor durante algunos años mientras su dinero continúa creciendo?

Quizás no quiera dejar de trabajar por completo, pero quiera comenzar una segunda carrera en algo que le apasiona desde hace un tiempo. Si tomar un recorte salarial le permite estar en camino de satisfacer sus necesidades de ahorro para la jubilación, emprenda un nuevo viaje en una nueva industria por unos años más.

Redefinir el estilo de vida en la jubilación

Quizás no tuvo un comienzo tardío con el ahorro, pero no puede ahorrar el cambio adicional para crear una cartera que refleje su nivel actual de gasto.

Si no es posible ganar dinero extra, entonces quizás deba redefinir qué tipo de estilo de vida desea vivir cuando se jubile.

Por ejemplo, cuando la mayoría de las personas piensa en la jubilación, piensan en la relajación sin fin, el paisaje tropical, el golf o los juegos de naipes con amigos.

Sin embargo, eso no tiene por qué ser su jubilación. Hay muchas maneras de reducir costos y mantener un estilo de vida interesante en la jubilación.

En lugar de mantener la casa que actualmente posee, puede tener más sentido reducir el tamaño y retirarse a un estado sin impuestos. Podrías ir un paso más allá y retirarte a otro lugar que tenga un costo de vida más bajo. Incluso podría decidir convertirse en un viajero nómada y vender su casa, comprar un RV y ver todo lo que los EE. UU. Tienen para ofrecer.

Hay muchas maneras de hacer que la jubilación funcione, solo necesita jugar con los números para ver qué es posible para usted.Entonces, si una cartera de $ 1 millón no está en su futuro, descubra qué es y ajuste su estilo de vida en función de eso.