Política de compensación para trabajadores: lo que está cubierto

Si su empresa emplea trabajadores, probablemente la ley estatal le exija que compre una póliza de compensación para trabajadores. Su política probablemente consta de las siguientes partes: una Página de información (declaraciones), el formulario de política y varios endosos. También puede incluir uno o más programas, como una lista de ubicaciones.

Clasificación y clasificación

Según una política de compensación laboral, a su empresa se le asignan una o más clasificaciones según el tipo de negocio que usted opera.

Por ejemplo, si opera una tienda que vende hardware a clientes minoristas, su empresa puede clasificarse como ferretería minorista. La prima que paga por la cobertura de compensación para los trabajadores depende de las clasificaciones utilizadas, la tasa que se cobra por cada clasificación y la remuneración que paga a sus trabajadores (nómina). Su prima también puede verse afectada por un modificador de experiencia, que refleja su experiencia previa con reclamos.

En casi todos los estados, las tarifas de compensación de los trabajadores, las clasificaciones, los formularios de pólizas y otros asuntos relacionados con la compensación de los trabajadores son administrados por una oficina de compensación de trabajadores del estado. Sin embargo, muchos estados delegan funciones como la creación de tarifas, el análisis estadístico y el desarrollo de formularios a una organización llamada National Council on Compensation Insurance (NCCI). Estos estados se conocen como "estados NCCI". El NCCI es una organización sin fines de lucro propiedad de aseguradores.

Los estados NCCI utilizan un sistema de clasificación uniforme, manuales y reglas que han sido desarrollados por el NCCI.

Algunos estados no usan los servicios del NCCI. Estados como California, Wisconsin y Delaware operan de manera independiente. Estos estados desarrollan sus propias reglas y tarifas. Cuatro estados (Ohio, Washington, Wyoming y Dakota del Norte) son únicos en el sentido de que no permiten el seguro privado.

En estos estados, que se llaman estados monopolísticos, las pólizas de seguro deben ser emitidas por un fondo de seguro estatal.

Formulario de política estándar

El NCCI ha desarrollado una política de compensación laboral estándar que se utiliza en todos los estados de NCCI. La política también se usa en muchos estados independientes también. Proporciona dos coberturas básicas. La Parte uno cubre la Compensación a los Trabajadores, mientras que la Segunda Parte cubre la Responsabilidad del Empleador. Este artículo se enfoca en la Parte Uno. La cobertura de responsabilidad del empleador se explica en un artículo separado.

Cobertura de compensación para trabajadores

La cobertura de compensación para trabajadores brinda beneficios a los empleados que han resultado lesionados en el transcurso del empleo. La cobertura se ofrece independientemente de la culpa. Es decir, un empleado lesionado no necesita demandarlo por negligencia para obtener beneficios. Además, un trabajador lesionado generalmente es elegible para los beneficios, incluso si su negligencia contribuyó a la lesión.Por ejemplo, supongamos que un empleado sufre una lesión en la cabeza en un sitio de construcción. La herida probablemente podría haberse evitado si el empleado hubiera estado usando un casco, como se le había ordenado que hiciera. Aun así, el trabajador aún debe ser elegible para los beneficios.

Las leyes estatales de compensación a los trabajadores generalmente brindan los siguientes tipos de beneficios:

• Cobertura médica : incluye visitas al médico, atención hospitalaria, medicamentos recetados, fisioterapia y otros tratamientos médicos.
• Discapacidad : proporciona un reemplazo parcial del ingreso perdido cuando los trabajadores no pueden trabajar debido a una lesión en el trabajo. La discapacidad puede ser temporal o permanente, parcial o total.
• Rehabilitación Vocacional : Permite que los trabajadores que no pueden regresar a su ocupación anterior aprendan una nueva habilidad basada en sus capacidades actuales.
• Beneficios por fallecimiento : entregado al cónyuge e hijos menores de un trabajador asesinado en el trabajo.

Si bien los tipos de beneficios que reciben los trabajadores por lesiones relacionadas con el trabajo son bastante consistentes de un estado a otro, el monto de los beneficios que se les otorgan puede variar ampliamente de un estado a otro. Por lo tanto, la ley de compensación laboral aplicable (del estado en el que se encuentran sus lugares de trabajo) se incorpora a la política.

Esto significa que las disposiciones de la ley de compensación de su estado en realidad se vuelven parte de su contrato de seguro.

La compensación laboral cubre lesiones corporales por accidente o lesiones corporales por enfermedad (enfermedad ocupacional). La ley estatal determina qué enfermedades ocupacionales están cubiertas. Un ejemplo de una enfermedad de ocupación es la asbestosis. La póliza cubre las lesiones causadas por accidentes que ocurren durante el período de la póliza. Para que una enfermedad sea cubierta, debe ser causada o agravada por las condiciones de empleo.

Exclusiones

Las leyes de compensación laboral pueden otorgar a un trabajador lesionado beneficios adicionales si el trabajador se lesiona por algo que hace o deja de hacer. Por ejemplo, supongamos que es dueño de una tienda de carne. Bill, uno de sus empleados, le preguntó tres veces el mes pasado para reemplazar un protector roto en una máquina para cortar carne. Cada vez que Bill mencionó al guardia, le dijiste que se ocupara de sus propios asuntos y se pusiera a trabajar. Aproximadamente una semana después de su última solicitud, Bill está usando la máquina cuando la carne que está cortando se desliza y accidentalmente corta su dedo índice derecho.

Debido a que no ha arreglado la máquina de rebanar, a Bill se le otorga el doble de los beneficios de compensación a los trabajadores que de otro modo habría recibido. Su política de compensación laboral no cubrirá los beneficios adicionales que debe pagar como multa.

La política de compensación laboral estándar contiene varias exclusiones. Establece que su aseguradora no pagará ningún exceso de beneficios que se requieran porque:

• De mala conducta grave e intencional cometida por usted. Ejemplo: le dices a Bill que debe usar la cortadora que carece de un guardia o será despedido.
• Emplea a sabiendas a un empleado en violación de la ley. Ejemplo: Usted contrata a un trabajador de 14 años en violación de una ley que exige que los empleados de las tiendas de carnes tengan al menos 16 años.
• No cumple con una ley o regulación de salud o seguridad. Ejemplo: Usted no se asegura de que los trabajadores usen un protector cuando operan una máquina cortadora, violando el Estándar de protección de la máquina de OSHA.
• Usted descarga, coacciona o discrimina de cualquier otro modo a cualquier empleado en violación de la ley de compensación laboral. Ejemplo: usted despide a Bill porque presentó un reclamo de compensación laboral después de cortar su dedo en la rebanadora.

Recuperación de otros

Si su aseguradora paga beneficios a un trabajador que resultó lesionado debido a la negligencia de otra persona, su aseguradora tiene derecho a obtener subrogación de la parte responsable. Es decir, su aseguradora puede recuperar el monto de su pago de la pérdida de la parte que causó la lesión. Por ejemplo, suponga que un empleado está cortando carne utilizando el protector de mano en una rebanadora cuando el protector funciona mal. El mal funcionamiento hace que el trabajador sufra una lesión.

Su aseguradora de compensación para trabajadores pagará los beneficios al trabajador requerido por la ley. Sin embargo, tiene el derecho de presentar una demanda de responsabilidad del producto contra el fabricante del rebanador en un esfuerzo por recuperar el pago que le ha hecho al trabajador. Usted está obligado por la póliza a proteger el derecho de la aseguradora de recuperar sus pagos de la persona o entidad responsable por la lesión del trabajador.