¿Quién está cubierto por mi política de responsabilidad?

Si ha adquirido una póliza de responsabilidad general en nombre de su empresa, debe comprender quién está cubierto por su póliza. La mayoría de las políticas de responsabilidad general ofrecen, como mínimo, la misma cobertura que la norma ISO estándar. Algunas políticas proporcionan una cobertura más amplia. Este artículo describe las partes aseguradas bajo el formulario ISO.

¿Quién es un asegurado?

En una política de responsabilidad civil, el término asegurado significa una persona u organización que califica como tal en la sección titulada Quién es un asegurado.

Esta sección describe dos categorías básicas de asegurados:

El asegurado nombrado, es decir, la parte enumerada en las declaraciones de pólizas
Asegurados automáticos, es decir, las personas y las empresas cubiertas automáticamente porque tienen una relación comercial con el asegurado nombrado

Además de asegurados nombrados y asegurados automáticos, una póliza puede cubrir a las partes descritas en un endoso.

Asegurados designados

Una póliza de responsabilidad general cubre a la entidad legal enumerada en las declaraciones. Esa entidad puede ser un individuo (propietario único), una sociedad, una sociedad de responsabilidad limitada, una corporación o un fideicomiso.

Los asegurados designados tienen amplia cobertura según la política. Están cubiertos para prácticamente cualquier actividad comercial que emprendan, sujeto a las disposiciones y exclusiones de la póliza. Por ejemplo, supongamos que ABC Inc. opera una pequeña cadena de tiendas de zapatos. ABC Inc. asegura sus operaciones minoristas bajo una política de responsabilidad que se extiende desde el 1 de enero de 2016 hasta el 1 de enero de 2017.

ABC Inc. decide diversificar sus operaciones. El 15 de abril de 2016, la compañía comienza a fabricar una línea de zapatos. Debido a la amplia cobertura que brinda la política de responsabilidad civil, las nuevas operaciones de manufactura de ABC están automáticamente cubiertas por la póliza. Para mantener una buena relación con su aseguradora, ABC debe notificar a su aseguradora sobre las nuevas operaciones lo antes posible.

Una póliza de responsabilidad civil puede incluir dos o más asegurados nombrados, siempre que la misma persona o entidad tenga un interés mayoritario en todos ellos. Por ejemplo, Sweets Unlimited es una corporación que fabrica y distribuye dulces. Sweets Unlimited posee el 100% de una subsidiaria llamada Toothsome Treats, que opera una tienda minorista de dulces. Debido a que tienen propiedad común, ambas entidades pueden figurar como asegurados nombrados bajo la misma política de responsabilidad.

Una persona puede figurar en una póliza de responsabilidad civil si es un propietario único. Un individuo también puede aparecer en la lista junto con una corporación si el individuo posee al menos el 51% de la compañía. Por ejemplo, Jane Jones es la única propietaria de Jones Marketing Inc. Jane es el único accionista de su corporación.Debido a que Jane es propietaria mayoritaria, su política de responsabilidad puede incluir tanto a Jane Jones Inc. como a Jane Jones, la persona física, como asegurados nombrados.

Un asegurado nombrado está cubierto por reclamos que surgen de su responsabilidad indirecta por negligencia cometida por alguien que actúa en su nombre. Por lo tanto, una empresa nombrada en la póliza está cubierta por reclamaciones de terceros por lesiones causadas por la negligencia de los empleados de la empresa.

Organizaciones recién adquiridas

Las organizaciones que su compañía adquiere o forma durante el período de la póliza se cubren automáticamente como asegurados nombrados.

Esta cobertura automática es temporal. Finaliza 90 días a partir de la fecha en que adquiera o forme la nueva organización. Esta cobertura a corto plazo se brinda si se cumplen todas las de las siguientes condiciones:

Usted (la empresa nombrada en su póliza) posee el 51% o más de la nueva organización;
La nueva organización no es una empresa conjunta, sociedad de responsabilidad limitada o sociedad; y
No hay otra cobertura de responsabilidad disponible para la nueva organización.

Supongamos que ABC Inc. opera una cadena de tiendas de zapatos. La compañía crea una nueva subsidiaria de propiedad absoluta, XYZ, Inc., para fabricar zapatos. ABC posee el 100% de XYZ. Suponiendo que XYZ Inc. no tiene otra cobertura de responsabilidad civil, estará cubierta por la política de responsabilidad civil de ABC durante 90 días a partir de la fecha de creación de XYZ.

Si su política expira antes de que hayan transcurrido los 90 días, la cobertura finaliza en la fecha de vencimiento de la póliza.

Puede continuar la cobertura de una nueva organización después del período de 90 días notificando a su asegurador de la nueva compañía. Su aseguradora agregará la nueva entidad a su póliza. Puede cobrarle una prima adicional para asegurar la nueva compañía.

Asegurados automáticos

Una póliza de responsabilidad incluye automáticamente, como asegurados, a varias partes que tienen una relación comercial con el asegurado nombrado. Estas partes se cubren automáticamente sin estar enumeradas por su nombre:

El cónyuge de una persona nombrada en la póliza. Si Bill Waters figura como propietario único en su póliza de responsabilidad civil, el cónyuge de Bill se cubre automáticamente como asegurado.
Socios de una asociación nombrada en la política. Además, están cubiertos miembros de una empresa conjunta que figura en la póliza. Por ejemplo, suponga que el "Benson y Jenson, una sociedad" aparece en las declaraciones de una póliza de responsabilidad como el asegurado nombrado. Cada uno de los socios (Bob Benson y Jill Jenson) es automáticamente un asegurado.
Miembros y administradores de una sociedad de responsabilidad limitada (LLC) que figura en la política
Directores, ejecutivos y accionistas de una sociedad anónima nombrado en la política
Fideicomisarios de un fideicomiso enumerado en la política
Empleados y de una persona o entidad enumerada en las declaraciones. Los funcionarios ejecutivos no están cubiertos como empleados ya que están incluidos en el elemento 4 anterior. Lo mismo es cierto para los miembros y gerentes de una LLC.
Persona o entidad que es el administrador de bienes inmuebles del asegurado .Por ejemplo, supongamos que su empresa, Prime Properties Inc., es propietaria de varios edificios comerciales. Si contrata a Ace Management para supervisar las propiedades, Ace es automáticamente un asegurado bajo la política de responsabilidad de su compañía.
Custodio temporal de su propiedad en caso de su muerte (si es un propietario único). Por ejemplo, supongamos que después de su muerte, su hija toma el control de un edificio de viviendas que usted posee temporalmente. Ella está asegurada con respecto a cualquier reclamo que surja del edificio de apartamentos mientras esté bajo su control.
Su representante legal en caso de su muerte (si es un propietario único). Si ha designado a alguien para que se desempeñe como su representante legal después de su muerte, esa persona o entidad es un asegurado.

Es importante tener en cuenta que todas las partes citadas anteriormente son aseguradas solo mientras desempeñan sus funciones en nombre del negocio del asegurado designado. Esto significa que los empleados son asegurados solo mientras sirven como empleados para el empleador que figura en las declaraciones. Del mismo modo, los directores son asegurados solo mientras actúan como directores de la corporación asegurada nombrada.

Asegurados cubiertos por endoso

Una póliza de responsabilidad civil también cubre a las partes agregadas por un endoso después de la fecha de inicio de la póliza. En muchos casos, se agrega un asegurado para cumplir con un requisito contractual. Por ejemplo, supongamos que posee una empresa de contratación eléctrica que ha sido contratada para trabajar en un trabajo en particular por un contratista general. Su contrato con el contratista general requiere que incluya al contratista general bajo su póliza de responsabilidad civil como un asegurado adicional. Su aseguradora agrega un endoso a su póliza que enumera el GC como un asegurado adicional. El CG es un asegurado bajo su póliza sujeto a las restricciones descritas en el endoso.