¿Por qué debería resolver para la jubilación? Flujo de caja, no ingresos

La palabra "ingresos" me causa problemas cuando hablo con la gente sobre su jubilación. Me mete en problemas porque cuando digo ingresos las personas asumen que me refiero al dinero de un trabajo que tienen, los beneficios de Seguridad Social que reciben, los ingresos de pensiones o los intereses y dividendos de las inversiones que poseen. Esta definición de ingreso tiende a coincidir con lo que aparecería en su declaración de impuestos como ingreso. Sin embargo, esta definición de ingresos no siempre funciona para la planificación de la jubilación.

Lo que necesita en la jubilación es cashflow . Cada mes tiene gastos y necesita dinero para cubrir esos gastos. Dependiendo de cómo planee su jubilación, ese flujo de caja puede provenir de muchos lugares diferentes, y no todo se ajustará a la definición técnica de ingresos.

Echemos un vistazo a cómo el flujo de caja de jubilación es diferente a los ingresos.

Flujo de caja versus ingreso

Supongamos que estima que necesitará comprar un automóvil aproximadamente cada diez años cuando se jubile. Al retirarse, usted compra un CD o un bono que madurará en diez años para financiar su próxima compra de automóvil. Cuando madure, planea gastar tanto el capital como los intereses para comprar el automóvil. Tendrá el flujo de efectivo que necesita para comprar el automóvil, pero cuando el CD o el bono venza, no se informará como ingreso en su declaración de impuestos. En cambio, informará el interés que el CD obtuvo como ingreso en su declaración de impuestos cada año en el camino, aunque deje que se acumule el interés.

En el momento de la jubilación, desea planificar sus necesidades de flujo de efectivo y elegir inversiones que tengan un nivel de riesgo adecuado para satisfacer esas necesidades.

La cantidad de ingresos que declara en su declaración de impuestos puede ser bastante diferente a sus necesidades anuales de flujo de efectivo. Por ejemplo, en la jubilación anticipada, puede declarar menos ingresos en su declaración de impuestos, y en la posterior jubilación, puede declarar más ingresos, sin embargo, su flujo de caja podría seguir siendo el mismo.

¿Cómo podría ser esto?

Supongamos que se jubila a los 65, pero elabora un plan y comienza la Seguridad Social a los 70 años. Para cubrir sus necesidades de efectivo de 65 a 70, compra una anualidad inmediata con un pago a cinco años y la compra sin retiro. dinero. El pago de anualidad mensual que reciba proporcionará flujo de efectivo, ya que cada pago que recibe es una combinación de principal e interés; pero solo la porción de interés se considera ingreso sujeto a impuestos en su declaración de impuestos, por lo tanto, en esta situación, tiene más flujo de efectivo que ingresos.

Ahora adelanta siete años. A los 70 años y medio se le exige que tome distribuciones anuales de sus cuentas de jubilación. Estos retiros se informan como ingreso imponible en su declaración de impuestos. Cada año que envejece debe retirar una mayor proporción de su cuenta de jubilación restante.Es posible que no necesite gastarlo todo. En este caso, tiene más ingresos de los que requieren sus necesidades de flujo de efectivo.

¿Importa la terminología?

A menos que tenga una gran cantidad de dinero en relación con la cantidad de flujo de efectivo que necesitará para la jubilación, es poco probable que pueda vivir de sus ingresos; en su lugar, es probable que deba utilizar parte del capital siguiendo un plan que le permita utilizarlo a un ritmo medido para que tenga un estilo de vida cómodo para la jubilación y, al mismo tiempo, no corra el riesgo de quedarse sin dinero.

Este tipo de planificación resuelve la cantidad de flujo de efectivo que necesitará.

No importa si lo llama ingreso o flujo de efectivo o retiros de cuenta; lo que importa es que si está trabajando con un planificador de jubilación o hablando con su cónyuge, todos están de acuerdo y entienden lo que quiere decir cuando usa estas palabras. Esto reducirá la confusión a medida que comience a implementar su plan y ayudará a lograr una transición sin problemas a sus años de jubilación.