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Una cuenta de ahorros para la salud (HSA) es una herramienta valiosa para cubrir sus gastos de atención médica. También puede ayudarlo a reducir su factura de impuestos. Elegir la cuenta correcta es esencial para alcanzar sus objetivos, entonces, ¿cómo puede saber qué proveedor es el mejor?
Elección de proveedores de HSA
Casi cualquier banco o unión de crédito puede ofrecer HSA. Si está contento con la institución financiera con la que ya cuenta y la conveniencia es la número uno en su lista de prioridades, puede agregar una HSA a su relación existente.
Sin embargo, hay otros factores importantes a considerar antes de abrir una cuenta.
Tus intenciones: primero, piensa en cómo planeas usar la cuenta. ¿Gastará los fondos cada año o planea dejar que el dinero se acumule a largo plazo? Si lo gasta como viene, la tasa de interés pagada en sus ahorros podría no ser un gran problema. Pero si esta cuenta complementará sus ahorros de jubilación, los rendimientos a largo plazo son más importantes.
Agregar dinero: ¿hará contribuciones, lo hará su empleador, o los agregarán ambos al bote? Tiene que ser fácil hacer esas contribuciones, preferiblemente electrónicas, para que el dinero ingrese a la cuenta y pueda aprovechar los beneficios fiscales.
Tarifas: la mayoría de las cuentas con impuestos preferidos cobran tarifas, pero las tarifas varían y a veces se exoneran con saldos de cuenta más grandes. Ocasionalmente, encontrará una pequeña cooperativa de crédito que ofrece HSA sin costo.
Averigüe cuánto le cuesta mantener la cuenta, y evalúe cómo esos costos podrían afectar su rendimiento. Un banco que paga un 1% más no vale la pena mirar si las tarifas más que erosionan ese 1% extra. Nuevamente, considere cómo usará la cuenta y observe las tarifas para gastar los fondos (si nunca planea gastar el dinero, no importa lo que cobre por retiro).
Gastando su dinero: si planea usar dinero de su cuenta regularmente, ¿qué tan fácil será? ¿Obtiene una tarjeta de débito para acceder a los fondos, o es el proceso más engorroso? Las tarjetas de débito lo ayudan a mantener un registro electrónico de dónde va su dinero (aunque siempre debe guardar los recibos) y hacen que los viajes rápidos a la farmacia sean más fáciles.
Uso de su cuenta
Recuerde que las contribuciones de HSA solo están disponibles cuando está cubierto por un plan de salud con deducible alto elegible (HDHP). A diferencia de las cuentas de gastos flexibles (FSA o planes de cafetería), puede dejar dinero en su HSA más allá de fin de año y guardarlo para cuando lo necesite; no se trata de "usarlo o perderlo". "Además, la cuenta es su cuenta y no está vinculada a su empleador. No sienta que necesita gastar los fondos antes de dejar su trabajo.
Para obtener el mejor tratamiento impositivo, los fondos deben destinarse a gastos médicos calificados, pero existen otras formas de utilizar el dinero con un trato menos favorable.
Abrir una cuenta
Abrir una HSA es similar a abrir cualquier otra cuenta bancaria. Tendrá que proporcionar información sobre usted, incluida una forma de identificación emitida por el gobierno. Generalmente, los bancos no piden la verificación de su HDHP, eso es entre usted y el IRS.
Sin embargo, la actividad como contribuciones y distribuciones (gastos y retiros) generalmente se informará al IRS cada año.
Información importante
Las leyes fiscales son complejas y están sujetas a cambios. Consulte a un asesor impositivo profesional con respecto a su situación individual. Discuta sus objetivos a largo plazo con un planificador financiero con licencia en su estado antes de abrir una cuenta.
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