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Sobrar todo su dinero en planes con impuestos diferidos como 401 (k) s, 403 (b) s, planes 457 e IRA deducibles puede ser bueno, hasta cierto punto. Ese punto finaliza cuando crea una situación en la que todos sus activos financieros están dentro de cuentas con impuestos diferidos. Esto puede causar problemas una vez que está jubilado debido a la forma en que se gravan los ingresos de jubilación.
Los impuestos sobre los retiros importan
Cuando retire dinero de cuentas con impuestos diferidos, todo se gravará como ingreso ordinario en el año calendario en el que realiza el retiro.
Si necesita fondos adicionales para las vacaciones, la compra de un automóvil nuevo o para ayudar a un familiar, el exceso de fondos retirados puede llevarlo a un nivel impositivo más alto. Puede encontrar que está pagando 25 centavos en impuestos, 33 centavos en impuestos o incluso más, por cada dólar que retire.
Los retiros afectan los impuestos de la Seguridad Social
Además del hecho de que los retiros de cuentas de impuestos diferidos se gravan como ingresos ordinarios, también pueden afectar la cantidad de sus ingresos de la Seguridad Social gravados. Cada retiro puede hacer que una mayor parte de sus ingresos de la Seguridad Social estén sujetos a impuestos.
Funciona de esta manera porque hay una fórmula que determina cuánto de su Seguro Social está sujeto a impuestos, y uno de los componentes de esta fórmula es la cantidad de "otros ingresos" que tiene. Los retiros adicionales de IRA aumentan la cantidad de otros ingresos y, por lo tanto, pueden hacer que se graven más sus ingresos de Seguridad Social.
Unos pocos jubilados descubren que pagan más de 40 centavos en impuestos por cada dólar de retiros de IRA porque sus retiros de IRA causan que más de su Seguridad Social sea gravada.
Esta situación no siempre se puede evitar, pero si planifica con anticipación, es posible que pueda reducir la consecuencia fiscal ahorrándola de manera inteligente.
Construir diversos depósitos de impuestos puede reducir su factura de impuestos de por vida
En lugar de arar todo su dinero en cuentas con impuestos diferidos, acumule tanto cuentas después de impuestos para extraer, como cuentas con impuestos diferidos.
Trabaje con un CPA o planificador de ingresos de jubilación para estimar su categoría impositiva en la jubilación. Si será aproximadamente igual o incluso mayor de lo que es ahora, considere financiar cuentas Roth en lugar de cuentas IRA deducibles de impuestos y hacer contribuciones Roth a su plan 401 (k) o 403 (b) (si el plan lo permite).
A medida que se acerca la jubilación, será importante tener un saldo de dinero después de impuestos y antes de impuestos. Incluso si ya está dejando de hacer algunas deducciones, al planificar con anticipación creará flexibilidad financiera que puede ser útil una vez que se jubile.
Use estrategias de ubicación de activos para ahorrar aún más
A medida que acumula cuentas con impuestos diferidos y después de impuestos (a lo que me refiero como "cuentas no de jubilación" que pueden ser una cuenta de corretaje o de fondos mutuos que es no designado como IRA), puede usar estrategias de ubicación de activos para hacer que su plan sea aún más favorable a los impuestos.
La ubicación de activos es el proceso de elegir estratégicamente "ubicar" activos de alta rotación y altos ingresos dentro de cuentas con impuestos diferidos, y colocar inversiones de bajo volumen de ventas que generen dividendos calificados y ganancias de capital a largo plazo en sus cuentas no de jubilación donde obtener un 1099 cada año.
Al ubicar activos cuidadosamente, inversiones como bonos imponibles (que generan ingresos por intereses) y fondos de acciones de pequeña capitalización (que generalmente tienen alta rotación y generan más ganancias a corto plazo) pueden dar inicio a este tipo de ingresos de inversión dentro de cuentas con impuestos diferidos donde no paga impuestos hasta que retira fondos, independientemente de la actividad de ingresos de inversión subyacente.
Las tenencias impositivas como fondos administrados por impuestos, fondos de acciones de gran capitalización y fondos de ingresos por dividendos pueden ubicarse en cuentas que no son de jubilación donde puede aprovechar la tasa impositiva más baja que se aplica a dividendos calificados y ganancias de capital a largo plazo . Si estas mismas tenencias son propiedad de sus cuentas de jubilación, los dividendos calificados y las ganancias a largo plazo terminarán gravadas a la tasa de impuesto a la renta ordinaria más alta, ya que todos los retiros de cuentas de jubilación con impuestos diferidos se contabilizan como ingresos ordinarios imponibles y el retiro no retener el carácter subyacente de los ingresos como diviend o ganancia de capital.
Conclusión: los impuestos son importantes. Al crear un balance de cuentas de inversión con impuestos diferidos y después de impuestos, y ubicar las tenencias de inversión dentro de estas cuentas de una manera eficiente en impuestos, puede ahorrar miles de impuestos en su vida de inversión.
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