Cuando la refinanciación hipotecaria no es una buena idea

La refinanciación de hipotecas puede parecer bastante atractiva para los propietarios, pero no siempre es una buena idea. Dependiendo de las circunstancias, puede ahorrarle dinero o meterlo en problemas. Si bien el atractivo de las tasas de interés más bajas y los pagos mensuales puede parecer bueno, es importante comprender los riesgos.

Con esta revisión, descubra cómo la refinanciación de hipotecas puede aterrizar en agua caliente o ser un cambio bienvenido que le da un impulso financiero.

Sin embargo, si necesita una actualización sobre cómo funciona la refinanciación de hipotecas antes de sopesar los pros y los contras, obtenga los hechos mediante la revisión de "Conceptos básicos de refinanciamiento hipotecario". En términos generales, debe evitar refinanciar su hipoteca si desperdicia dinero y aumenta el riesgo. Es fácil caer en las trampas a continuación, así que asegúrese de mantenerse alejado de estos errores comunes.

Prolongación del plazo del préstamo

Cuando refinancia, a menudo extiende la cantidad de tiempo que le devolverá el préstamo. Por ejemplo, si obtiene un nuevo préstamo a 30 años, los pagos están calculados para durar los próximos 30 años. Si su antiguo préstamo solo tenía 10 o 20 años restantes, la refinanciación de la hipoteca de la vivienda dará como resultado un mayor pago de intereses de por vida.

Cuando obtiene un nuevo préstamo, la mayoría de sus pagos se destinan a intereses en los primeros años, y comenzará de cero. Enchufe los números en una "calculadora de amortización de préstamos" para ver cómo cambiarán los costos totales de sus intereses.

Mientras lo hace, aprenda cómo funciona la amortización, si necesita un curso intensivo.

Costos de cierre

La refinanciación de la hipoteca de la vivienda cuesta dinero. Pagará tarifas a su nuevo prestamista para compensarlas por ofrecer el préstamo. También puede pagar documentos legales y presentaciones, verificaciones de crédito, tasaciones, etc.

Incluso si un préstamo se anuncia como un préstamo "sin costo de cierre", igual pagará esas tarifas.

Generalmente esto sucede a través de una tasa de interés más alta. Para comprender mejor los préstamos de refinanciamiento de costos de cierre, investigue los conceptos básicos de dichos préstamos para evitar riesgos comunes.

Consolidación de deudas

Puede usar la refinanciación de hipotecas para viviendas como una estrategia para consolidar deudas. A veces, esto ayuda porque reduce las tasas de interés de su deuda y puede convertir las deudas de los consumidores en deudas de capital sobre la propiedad deducibles de impuestos. Pero puede ser contraproducente si simplemente cambia la deuda y reconstruye de nuevo sus deudas de consumo.

También puede ser contraproducente, si no puede obtener beneficios fiscales del refinanciamiento de la hipoteca de la vivienda o si no puede pagar el saldo del préstamo más grande y corre el riesgo de perder su casa. Si tiene problemas para pagar sus deudas, piense dos veces antes de poner su casa en riesgo. Considere inscribirse en un programa de consolidación de deudas antes de tomar un paso tan drástico.

Deuda de recurso

En algunos estados, los préstamos hipotecarios tienen protección especial de los acreedores. En caso de ejecución hipotecaria, es posible que no puedan demandarlo si pierden dinero en el trato. Sin embargo, la refinanciación de la hipoteca de la vivienda cambia la naturaleza de su préstamo: ya no es el préstamo original que utilizó para comprar su casa, por lo que puede perder algo de protección. Como resultado de esta posibilidad, deberá familiarizarse con la forma en que funcionan los préstamos de recurso.