Cómo saber cuándo funciona la refinanciación y cuándo no

Antes de refinanciar, es importante que comprenda qué obtendrá y cuánto le costará. La mayoría de las calculadoras en línea solo le informan su período de equilibrio: cuánto tardará en recuperar los costos de cierre necesarios para refinanciar. Eso puede ser útil, pero realmente necesita una mejor comprensión de cómo los costos de interés se verán afectados si refinancia.

Para ver cómo la refinanciación realmente afecta sus finanzas, siga los pasos a continuación.

Aprenderá todo lo que necesita saber sobre su préstamo existente y el posible reemplazo.

1. Calcule su préstamo original

Sí, ya sabe cuál es su pago mensual y cuánto debe todavía. Sin embargo, también necesita saber cuánto de cada pago se destina a su costo de interés, y cuánto de lo que realmente paga el dinero que pidió prestado. Para resolver esto, necesitará una tabla de amortización, que puede obtener de una variedad de fuentes. Prefiero usar Excel para calcular la amortización, pero también puede usar una calculadora en línea o cualquier otro programa de hoja de cálculo.

Vea cómo funciona: ¿Qué es Amortization?

Para esta descripción, explicaré cómo calcular sus opciones de refinanciamiento utilizando Excel, pero el proceso es el mismo si usa Acerca de. calculadora de amortización de com u otro programa (lo mejor es usar una hoja de cálculo, ya que los números serán más precisos). Asumiremos lo siguiente mientras trabajamos a través de un ejemplo:

Monto original del préstamo: $ 180, 000
Fecha del préstamo original: 1/7/2003
Fecha del día: 01/07/2012
Intereses tasa del préstamo: 5. 4%
Duración del préstamo: 30 años

Para obtener los detalles de su préstamo original, ingréselos en la calculadora de amortización que elija. Si es posible, ingrese el mes y año real en que tomó prestado dinero originalmente.

Use su monto original del préstamo, no el monto que actualmente debe.

2. Averigüe dónde está parado

Tome nota de su posición con respecto a su préstamo actual. Desplácese hasta la fecha de hoy y vea cuánto debe todavía del préstamo. En nuestro ejemplo, es $ 152, 160. 64 (sus números pueden variar debido al redondeo dependiendo del software que usa y qué tan preciso es).

3. Calcule el préstamo de reemplazo

Averigüe cómo sería su nuevo préstamo si refinancia. Para este ejemplo, asumiremos lo siguiente:

Monto del préstamo: $ 152, 160. 64 (copiado desde arriba)
Fecha de inicio del préstamo: 7/1/12
Tasa de interés del nuevo préstamo: 4. 25%
Plazo del préstamo: 30 años

Notará que su pago mensual se reducirá a $ 748. 54 si refinancia (frente a $ 1, 010. 76 para el préstamo original). Esto es atractivo, pero no debería ser una sorpresa, ya que su nuevo préstamo es más pequeño y tiene una tasa de interés más baja.Ahorrar en el pago mensual puede ser importante para usted, pero es solo uno de varios factores importantes.

4. Haga algunas suposiciones sobre cuánto tiempo conservará el préstamo

Desafortunadamente, rara vez hay una respuesta clara cuando está decidiendo si refinanciar o no. Tienes que decidir qué es lo que crees que ocurrirá y tomar una decisión basada en tus suposiciones.

Por lo tanto, trate de calcular cuánto tiempo conservará el nuevo préstamo. ¿Te quedarás en la misma casa durante los próximos 7 años? ¿Te quedarás allí durante los 30 años completos? Está bien si no sabes, puedes hacer varios análisis de "y si".

5. Mire los costos de interés

Ahora puede mirar debajo del capó y ver qué sucede si refinancia. Calcula cuánto gastarás en intereses con el préstamo anterior y el nuevo. Vaya a cada tabla de amortización y recuente el monto total en la columna 'Intereses'. Comience con la fecha de hoy y continúe hasta que crea que va a deshacerse del préstamo (7 años o cuando se cancela, o lo que sea que elija). Esto es más fácil si calculó cada préstamo con una hoja de cálculo, o si puede copiar y pegar su tabla de amortización en una hoja de cálculo. Vea un ejemplo de cómo hacerlo aquí, o use la función SUMA en OpenOffice, Google Docs o Excel.

En nuestro ejemplo, hay algunas diferencias interesantes:

Si conserva el préstamo existente hasta que se amortice, gastará $ 103, 236 en intereses desde hoy hasta 2033
Si refinancia y mantiene el préstamo hasta que se pague, usted gastará $ 117, 313 en intereses desde hoy hasta 2042

¿Valdrá aproximadamente $ 14,000 en los próximos 30 años para obtener el pago mensual más bajo? Tal vez es y tal vez no lo es. Pero, ¿qué pasa si solo conservas el préstamo (o permaneces en el hogar) durante 10 años?

Si conserva el préstamo existente, gastará $ 69,565 en intereses desde ahora hasta julio de 2022
Si refinancia, gastará $ 58, 545 en intereses desde ahora hasta julio de 2022

En ese caso, la refinanciación se ve más atractiva. No solo obtiene el beneficio de un pago menor, sino que también ahorra en costos de intereses (porque no va a seguir pagando intereses durante los 30 años completos).

6. Determine una forma de hacer frente a los costos de cierre

Cuando refinancie, es posible que tenga que pagar los costos de cierre. También deberá tener en cuenta estos costos cuando decida qué hacer. Puede considerar el costo de oportunidad de usar esos fondos: ¿podría haber ganado intereses sobre ese dinero? Si es así, ¿todavía vale la pena gastar el dinero en los costos de cierre? También puede considerar la fórmula tradicional de equilibrio de refinanciamiento: cuánto tiempo le llevará recuperar el dinero que gasta, suponiendo que su pago mensual disminuya (divida los ahorros mensuales por los costos totales de cierre para calcular cuántos meses llevará). ¿Te quedarás en la casa el tiempo suficiente para recuperar esos costos? Hagas lo que hagas, asegúrate de no ignorar los costos de cierre porque son una pieza importante del rompecabezas.

Si financiaste los costos de cierre o los incluyese en el nuevo préstamo (o si obtuviste un préstamo sin costos de cierre), es posible que no necesites hacer nada adicional: los costos ya están contabilizados en tu préstamo más grande. saldo de préstamo o tasa de interés más alta.