Consultas de crédito y su puntaje de crédito

Parte de su puntaje de crédito, 10% para ser exactos, considera el número de solicitudes hechas para su informe de crédito. Cada una de estas solicitudes, o consultas de crédito, se registra y se incluye en su informe de crédito.

La Ley de Informe de Crédito Justo (FCRA) requiere que las empresas tengan un motivo aceptable para acceder a su informe de crédito. Las razones aceptables incluyen:

• Para otorgar crédito. Si solicitó una tarjeta de crédito, un préstamo u otro servicio basado en crédito, la empresa tiene permiso para acceder a su informe de crédito para determinar si reúne los requisitos.

• Cobra una deuda. Los cobradores de deudas pueden usar su informe de crédito para obtener información, como su dirección o lugar de empleo, que los ayudaría a cobrar una deuda.
• Asegurar seguro. Algunos proveedores de seguros usan su puntaje de crédito para evaluar la probabilidad de que presente un reclamo.
• Empleo. Los empleadores actuales y potenciales pueden consultar su informe de crédito antes de contratarlo para ciertos puestos, especialmente los puestos de gestión financiera y de nivel superior.
• Algunas agencias gubernamentales pueden verificar su informe de crédito antes de emitir ciertas licencias.
• Transacciones comerciales legítimas.

Las compañías que acceden a su informe de crédito bajo pretextos falsos o quienes lo usan ilegalmente están en violación de la ley federal. Es posible que pueda demandar a una compañía que viola sus derechos.

Dos tipos de consultas de crédito

Algunas de las consultas en su informe de crédito no están incluidas en su puntaje de crédito. Las consultas que se realizan debido a una solicitud que realizó para obtener crédito son las que afectan su puntaje.

Estas consultas voluntarias o "difíciles" son las únicas consultas de crédito que cuentan para su puntaje de crédito.

Cuando revise su informe de crédito, es posible que observe varias consultas de empresas a las que no solicitó crédito. Es posible que otros negocios verifiquen su informe de crédito porque desean ofrecerle bienes y servicios.

Por ejemplo, los acreedores que envían ofertas de tarjetas de crédito "preaprobadas" a menudo han revisado su informe de crédito primero para ver si cumple con los criterios básicos para la tarjeta de crédito.

Las consultas de crédito también las realizan empleadores potenciales, empresas con las que ya tiene crédito y usted mismo. Ninguna de estas consultas "blandas" cuenta para su puntaje de crédito.

La versión de su informe de crédito que ve incluye todas las consultas realizadas en su informe de crédito en los últimos 24 meses. (Las consultas anteriores se retiran después de 24 meses). Cuando los prestamistas y los acreedores miran su informe crediticio, solo aparecen las preguntas difíciles.

Cómo afectan las investigaciones su puntaje

Las consultas sobre su informe de crédito son una de las formas en que las compañías de calificación crediticia evalúan el riesgo de incumplimiento de las nuevas obligaciones crediticias.Demasiadas consultas pueden significar que está asumiendo demasiadas deudas o que tiene algún tipo de problema financiero y está buscando crédito para ayudarlo. Varias consultas pueden reducir su puntaje de crédito.

Dependiendo de la cantidad de información que tenga en su informe de crédito, una consulta adicional podría no afectar en absoluto su puntaje de crédito. Por otro lado, si tiene un historial de crédito corto con solo unas pocas cuentas, una consulta adicional podría hacer que su puntaje disminuya en unos pocos puntos.

Las consultas de informes de crédito permanecerán en su informe durante dos años, pero solo las incluidas en el último año se incluyen en su cálculo de puntaje de crédito. Las consultas más recientes tienen el mayor efecto en su puntaje.

Consultas y compras de tarifas

Cuando busque un préstamo hipotecario o de auto, querrá obtener la mejor tarifa, y debería hacerlo. Es posible que le preocupe que el hecho de que varios prestamistas verifiquen su crédito podría afectar su puntaje crediticio.

La buena noticia es que la mayoría de los cálculos de puntaje de crédito tratan todas las consultas de hipoteca y automáticas como una sola consulta, siempre que las consultas se realicen dentro de un cierto período de tiempo. Para la última versión del puntaje FICO, este período es de 45 días.