Cómo el cierre de las tarjetas de crédito afecta su puntaje de crédito

Parte de la administración de tarjetas de crédito implica tomar decisiones sobre cómo cerrarlas. Antes de levantar el teléfono para llamar a su compañía de tarjeta de crédito, tómese un tiempo para saber qué pasará con su puntaje de crédito si cierra la tarjeta.

Cerrar tarjetas de crédito nunca aumenta su puntaje de crédito. Cerrar la tarjeta de crédito no borrará el historial de la tarjeta de su informe de crédito, ni evitará que el historial se incluya en su cálculo de puntaje de crédito.

Entonces, si está cerrando una tarjeta de crédito para aumentar su puntaje crediticio, piense de nuevo, porque esa táctica no funcionará.

Debido a que hay tantas declaraciones diferentes sobre cómo el cierre de una tarjeta de crédito afecta su puntaje crediticio, hablé con Craig Watts, Director de Asuntos Públicos de FICO para aclarar algunos conceptos erróneos sobre lo que sucede con su FICO cuando cierra una tarjeta de crédito.

Acerca del crédito / la deuda: en términos de utilización del crédito, ¿el cierre de una tarjeta de crédito daña su puntaje FICO? ¿Aumentará su utilización de crédito porque cerró una tarjeta de crédito que todavía tiene saldo?

Craig Watts: Debido a que el informe de crédito de la persona continuará mostrando un saldo pendiente activo para esa cuenta, aunque la cuenta haya sido cerrada, la fórmula FICO continuará incluyendo esa cuenta en su cálculo de la tasa de utilización. A medida que el consumidor paga el saldo pendiente de la cuenta, el saldo decreciente debe tener un efecto positivo en la tasa de utilización de la persona y la puntuación FICO, todo lo demás es igual.

Una vez que el saldo pendiente se informa en el informe de crédito como cero, el puntaje FICO ya no incluirá esa cuenta giratoria cerrada en su cálculo de la tasa de utilización. Para que quede claro, la fórmula siempre intenta incluir cualquier cuenta abierta en sus cálculos de tasa de utilización, ya sea que esas cuentas tengan saldos pendientes o muestren un saldo cero.

Acerca de: ¿qué pasa con la edad de crédito? Se ha informado ampliamente, incluso entre algunos sitios web de buena reputación (incluyéndome a mí), que cerrar su tarjeta de crédito más antigua reduce su edad de crédito, lo que reduce su puntaje FICO. ¿Es eso cierto?

Craig: Ayudamos a perpetuar ese mito un poco. En los viejos tiempos, fuimos demasiado cautelosos [acerca del efecto de cerrar una tarjeta de crédito antigua]. El cálculo del puntaje FICO examina las cuentas abiertas y cerradas. Siempre que el historial de la cuenta aún esté en el informe de crédito, se incluye en el puntaje FICO. El problema es que, en algún momento, las oficinas de crédito eliminan las cuentas del informe. Cada agencia de crédito tiene su propia estructura interna para eliminar cuentas, pero es algo así como diez años. Entonces, eso no es algo de lo que tengas que preocuparte durante al menos una década.

Acerca de: Cuando el emisor de la tarjeta de crédito cierra una tarjeta de crédito, a menudo queda un comentario en el informe de crédito: "Cerrado por el otorgante del crédito."¿Hay algo en ese comentario que hiera el puntaje FICO de uno?

Craig: No. No importa quién cerró la tarjeta.

En resumen, su puntaje crediticio podría verse afectado al cerrar una tarjeta de crédito si

• La tarjeta aún tiene saldo.
• Todavía tiene crédito disponible cuando tus otras cartas no lo tienen.
• Fue la primera tarjeta que abría (aunque esto no importará durante unos 10 años)
• No tiene otras tarjetas de crédito

Para su puntaje crediticio, es importante evaluar su decisión para cerrar una tarjeta de crédito antes de tomar medidas. Lea cinco tarjetas de crédito que nunca debe cerrar para ayudar a tomar una decisión razonable.

Entrevista con Craig Watts realizada el 13 de mayo de 2009.