¿Qué tarifas puedo obtener en una línea de crédito comercial?

Una línea de crédito es una herramienta útil para administrar el flujo de caja. Puede comprar inventario y pagar los gastos antes de que ingresen los ingresos, y puede minimizar los costos utilizando solo lo que necesita. Pero predecir su costo de endeudamiento es difícil. Como verá más adelante, las tasas de interés de las líneas de crédito comerciales oscilan entre el 5 por ciento y más del 20 por ciento. Las tarifas anunciadas son siempre bajas, pero las características de su empresa, así como el tipo de prestamista que utiliza, determinan cuánto pagará en realidad.

Ventajas y desventajas de las líneas de crédito comerciales

Una línea de crédito es un grupo de dinero del que puede sacar dinero según sea necesario. Obtendrá un límite de crédito máximo, y puede usar casi cualquier cantidad de la línea de crédito hasta ese límite. Las líneas de crédito son préstamos revolventes, por lo que tiene la flexibilidad para pagar su deuda, dejar la cuenta abierta y pedir prestado más en el futuro si surge la necesidad.

Debido a que puede mantener un saldo de préstamo cero, las líneas de crédito lo ayudan a minimizar los costos de intereses. Por ejemplo, puede que solo use los fondos para comprar inventario adicional o contratar ayuda adicional antes de una temporada de vacaciones especialmente ocupada. Pague el préstamo rápidamente y evitará los costos de intereses durante el resto del año.

El principal riesgo de este tipo de préstamo es la posibilidad de que su prestamista cierre o cancele su línea en cualquier momento. Los prestamistas a menudo se reservan el derecho de reducir su límite de crédito, y eso causará problemas si cuenta con algo que desaparece justo cuando lo necesita.

¿Qué determina las tasas?

Varios factores afectan las tasas de interés en las líneas de crédito comerciales:

1. Su historial de crédito: Los prestamistas quieren ver un sólido historial de préstamos y reembolsos de préstamos. Para la mayoría de los propietarios de pequeñas empresas y nuevas empresas, los prestamistas utilizan los puntajes de crédito personales del propietario y requieren una garantía personal. Con el tiempo, su empresa puede establecer un crédito específico para su negocio.
2. Características de su préstamo: Los préstamos de menor riesgo tienen tasas de interés más bajas. Los niveles de riesgo dependen de cosas como la cantidad de su préstamo y cualquier garantía que prometa asegurar el préstamo.
3. Características de su empresa: es arriesgado prestarle a las startups, pero si tiene ingresos considerables o ha estado en el negocio por varios años, es un prestatario menos arriesgado.
4. Tasas de interés en la economía en general: Las tasas de interés generalmente se fijan en un "margen" por encima de las tasas de interés del mercado. Por ejemplo, su tasa podría ser un 3 por ciento superior a la tasa de oferta interbancaria de Londres (LIBOR). A medida que cambien las tasas de mercado, es probable que su tasa cambie.

Diferentes prestamistas ofrecen diferentes tasas, incluso si todo lo anterior se mantiene igual, por lo que es útil consultar con diferentes prestamistas.

Dónde obtener una línea de crédito

Una variedad de instituciones financieras brindan líneas de crédito a empresas.

Los prestamistas en línea son t la opción más nueva para los prestatarios. Estos servicios obtienen fondos de bancos, inversores, particulares y otras fuentes, y tienden a ofrecer bajas tasas de interés en líneas de crédito comerciales. Esta categoría incluye sitios de préstamo de igual a igual, así como prestamistas de mercado centrados en préstamos comerciales.

Los bancos y las cooperativas de ahorro y crédito tradicionales tienen una larga historia de proporcionar líneas de crédito a las empresas.

Siguen siendo una buena opción, especialmente si tiene una relación comercial existente con una institución financiera. Usar un banco para su cuenta de cheques comercial y cuentas mercantiles puede ayudarlo a obtener la aprobación y obtener una tasa de interés favorable. Es muy probable que las cooperativas de ahorro y crédito locales te conozcan a ti y a tu negocio, lo que puede ayudar si tu solvencia crediticia es difícil de probar.

Las tarjetas de crédito son técnicamente líneas de crédito, y por lo general son fáciles de obtener. Las tasas de interés y las tarifas en las tarjetas de crédito tienden a ser altas, pero es posible que califique para las ofertas y las tasas de avance, simplemente no caiga en la trampa de mantener un saldo y pagar intereses a tasas de dos dígitos.

Tasas de Préstamo SBA

Los préstamos respaldados por la Administración de Pequeñas Empresas de los Estados Unidos (SBA) son una buena opción si usted es especialmente sensible a los costos por intereses.

Esos préstamos son emitidos por firmas privadas como bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea, pero el gobierno de los EE. UU. Garantiza una parte del préstamo. Como resultado, los prestamistas toman menos riesgos cuando aprueban los préstamos.

Las tasas de interés en las líneas de crédito de la SBA varían de prestamista a prestamista y dependen de los criterios enumerados anteriormente. Sin embargo, la SBA establece límites máximos sobre el margen que los prestamistas pueden cobrar. Por ejemplo, para los préstamos SBAExpress, los prestamistas pueden cobrar 4. 5 por ciento a 6. 5 por ciento sobre LIBOR. Compare eso con las tasas de tarjetas de crédito del 20 por ciento o más, y el trabajo adicional de solicitar un préstamo de la SBA se vuelve más atractivo.

Tasas de muestra de prestamistas seleccionados

¿Busca una idea aproximada de lo que cobran los prestamistas? Verá varias ofertas populares que se muestran a continuación, pero estas pueden no ser las más adecuadas para sus necesidades. Para asegurarse de obtener el mejor trato posible, compre entre varios prestamistas, incluidas pequeñas instituciones financieras en su área. Recuerde que las tarifas más bajas publicadas solo están disponibles para prestatarios ideales, y la definición de "ideal" varía de prestamista a prestamista.

Al evaluar a los prestamistas, busque aquellos que prefieran prestatarios que se ajusten a su perfil, como sus ingresos totales, tiempo de negocios y puntajes de crédito. Además, preste atención a las tarifas adicionales, que se suman a su costo de endeudamiento. Algunos prestamistas le cobran por cada retiro, mientras que otros le cobran una tarifa de mantenimiento mensual, o ninguna tarifa adicional.

• Lending Club es uno de los sitios de préstamos P2P originales y ofrece préstamos comerciales y préstamos personales. Las tasas de interés en las líneas de crédito van del 7 por ciento al 22. 60 por ciento.
• Fundera es un servicio en línea que conecta a pequeñas empresas con una variedad de prestamistas.Las tasas de las líneas de crédito oscilan entre el 7 y el 25 por ciento.
• Kabbage es un prestamista basado en la tecnología que ofrece líneas de crédito a corto plazo. Los precios se cotizan en términos de una "Tarifa de tarifa mensual" de 1. 5 por ciento a 10 por ciento. Para estimar una tasa anual, necesitaría ver las tarifas totales durante todo el año.
• Bank of America es un "gran banco" estándar que ofrece líneas de crédito comerciales, incluidos préstamos de la SBA y préstamos convencionales. En líneas de crédito no garantizadas, las tasas de interés anunciadas son "tan bajas como" 5. 75 por ciento. Con garantías, la tasa puede ser tan baja como 4.75 por ciento para los prestatarios de primera.