Equidad de la vivienda: qué es y cómo usarla

El capital inmobiliario es un activo que proviene del interés de un propietario en un hogar. Para calcular el capital, restar los saldos de préstamos pendientes del valor de mercado de la propiedad. El valor acumulado de la vivienda puede aumentar con el tiempo si el valor de la propiedad aumenta o si se paga el saldo del préstamo.

Dicho de otra manera, el valor líquido de la vivienda es la porción de su propiedad que usted realmente posee. "Ciertamente es dueño de su casa, pero si pidió dinero prestado para comprar la propiedad, su prestamista también tiene un interés en la propiedad hasta que pague el préstamo.

El valor acumulado de la vivienda es, por lo general, el activo más valioso de un propietario. Ese activo se puede usar más adelante en la vida, por lo que es importante comprender cómo funciona y cómo usarlo de forma inteligente.

Ejemplo de equidad de la vivienda

La forma más fácil de entender la equidad es comenzar con el valor de una casa y restar el monto adeudado en cualquier hipoteca. Esas hipotecas pueden ser préstamos de compra utilizados para comprar la casa o segundas hipotecas retiradas más tarde.

Suponga que compró una casa por $ 200,000, hizo un pago inicial del 20 por ciento y obtuvo un préstamo para cubrir los $ 160, 000 restantes. En este ejemplo, el interés de su casa es el 20 por ciento de el valor de la casa: la casa vale $ 200, 000, y contribuyó con $ 40, 000 - o el 20 por ciento del precio de compra. Usted es dueño de la casa, pero realmente solo "posee" $ 40,000 en ella.

Su prestamista no posee ninguna parte del hogar; técnicamente, usted es dueño de todo, pero la casa se usa como garantía para su préstamo.

Su prestamista asegura su interés obteniendo un gravamen sobre la propiedad.

Ahora, suponga que el valor de su casa se duplica (poco probable, pero mantendrá los números simples). Si vale $ 400, 000 y aún solo debes $ 160, 000, tienes una participación de 60 por ciento. Puede calcularlo dividiendo el saldo del préstamo entre el valor de mercado y restando el resultado de uno (Google o cualquier hoja de cálculo calculará esto si usa 1- (160000/400000), y luego deberá convertir el decimal a porcentaje).

El saldo de su préstamo no ha cambiado, pero su valor acumulado de la vivienda aumentó .

Building Equity

Como puede ver, tener más capital es algo bueno. Entonces, ¿cómo se aumenta su capital?

Reembolso del préstamo: A medida que paga el saldo de su préstamo, su capital aumenta. La mayoría de los préstamos hipotecarios son préstamos de amortización estándar con pagos mensuales a nivel que se destinan tanto a su interés como a su capital. Con el tiempo, la cantidad que va hacia el reembolso del principal aumenta, por lo que usted genera capital a un ritmo creciente cada año.

Si tiene un préstamo de solo interés u otro tipo de préstamo no amortizante, no genera capital de la misma manera. Es posible que tenga que hacer pagos adicionales para reducir la deuda y acumular capital.

Valoración del precio: También puede generar capital sin siquiera intentarlo. Cuando su casa gana valor (debido a proyectos de mejora o un mercado inmobiliario saludable), su capital aumenta.

Para más detalles, lea sobre la construcción de equidad (y acelerar el proceso).

Uso de Equity Home

Equity es un activo, por lo que es parte de su patrimonio neto total. Puede tomar ingresos o retiros globales de su capital algún día si lo necesita, o puede pasarle dinero a sus herederos. Hay varias maneras de poner ese activo a trabajar.

Compre su próxima casa: Probablemente no vivirá en la misma casa para siempre.

Si se muda, puede vender su casa actual y poner ese dinero para la compra de su próxima casa. Si aún debe dinero con alguna hipoteca, no podrá usar todos los del dinero de su comprador, pero podrá usar su capital.

Préstamo contra capital: También puede obtener efectivo y usarlo para casi cualquier cosa con un préstamo con garantía hipotecaria (también conocido como una segunda hipoteca). Los propietarios a menudo usan estos fondos para mejoras del hogar, para financiar la educación superior o para otros fines. Sin embargo, es aconsejable invertir ese dinero en una inversión a largo plazo en su futuro: pagar sus gastos actuales es arriesgado.

Retiro de fondos: También puede reducir su capital en sus años dorados utilizando una hipoteca inversa. Esos préstamos proporcionan ingresos a los jubilados y no requieren pagos mensuales: el préstamo se devuelve cuando el propietario se va de la casa.

Sin embargo, estos préstamos son complicados y pueden crear problemas para los propietarios y herederos.

Préstamos con garantía hipotecaria

Los préstamos con garantía hipotecaria son tentadores porque tiene acceso a un gran grupo de dinero, a menudo a tasas de interés relativamente bajas. También son relativamente fáciles de calificar porque los préstamos están garantizados por bienes inmuebles. Antes de sacar dinero de su casa, mire de cerca cómo funcionan estos préstamos y comprenda los riesgos.

Ejecución hipotecaria: Un riesgo importante de utilizar el valor neto de la vivienda es que su hogar sirve de garantía para el préstamo. Si no puede pagar su préstamo, su prestamista puede embargar la casa y venderla para recuperar su dinero. Eso significa que usted y su familia necesitarán buscar otro alojamiento, probablemente en un momento inconveniente, y que su casa probablemente no se venderá por el dólar más caro.

Cómo pedir prestado: Para obtener un préstamo con garantía hipotecaria, lo solicitará a los prestamistas, al igual que con cualquier otro préstamo. El prestamista evaluará el valor de mercado de su casa, y ofrecerán un monto máximo que puede pedir prestado. En la mayoría de los casos, los prestamistas limitan los préstamos al 80 por ciento o menos del valor de su casa (esto se conoce como la relación préstamo a valor). Eso significa que su primera hipoteca (de compra) más cualquier préstamo adicional que asuma debe ser menos del 80 por ciento del valor tasado. Los prestamistas también evalúan sus ingresos y su historial de crédito cuando aprueban los préstamos.

Dos tipos de préstamos con garantía hipotecaria

Un préstamo con garantía hipotecaria es un préstamo a tanto alzado: se obtiene todo el dinero a la vez y se paga con un pago mensual fijo en los próximos años.Su tasa de interés generalmente es fija.

Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) le permite retirar fondos según sea necesario. Al igual que con una tarjeta de crédito, puede pedir prestado solo lo que necesite cuando lo necesite durante el "período de extracción" (siempre que su línea de crédito permanezca abierta). Tendrá que hacer pagos modestos de su deuda durante este tiempo. Después de varios años (10 años, por ejemplo), su período de sorteo termina, y pasará a un período de amortización en el que pagará más agresivamente toda esa deuda. Los HELOC suelen tener una tasa de interés variable.