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Hay varias buenas razones para evitar los bancos que probablemente fracasen. Para empezar, su dinero podría estar en riesgo si se encuentra fuera de los límites de cobertura de la FDIC. Pero las quiebras bancarias también son inconvenientes. Entonces, ¿cómo se puede predecir qué bancos están sobre hielo delgado? Nunca lo sabrás con certeza, pero puedes buscar banderas rojas comunes y aferrarte a bancos más fuertes.
La razón de Texas de un banco es un indicador que le ayuda a determinar qué tan riesgoso es un banco, y podría darle una advertencia anticipada de un banco que ha realizado malas inversiones (sin la capacidad de absorber grandes pérdidas).
Texas Ratio Formula
Para calcular la Proporción de Texas, divida los activos del banco por los activos disponibles para cubrir esas pérdidas. Más específicamente:
- Divida activos improductivos por activos ordinarios tangibles y reservas para pérdidas crediticias .
Los activos improductivos incluyen préstamos en mora y bienes inmuebles de los que el banco ha tomado posesión por ejecución hipotecaria. Esos activos son riesgos que podrían convertirse en gastos para el banco. Sin embargo, algunos préstamos podrían ser préstamos respaldados por el gobierno, y se le reembolsará al banco si dichos préstamos están en incumplimiento. Al hacer sus propios cálculos, asegúrese de separar los préstamos emitidos en virtud de programas gubernamentales.
A continuación, querrá saber qué tan fácilmente el banco puede manejar esos gastos. Al calcular la equidad tangible, asegúrese de eliminar activos intangibles como la plusvalía, ya que el banco no puede emitir un cheque de la cuenta de "buena voluntad" para pagar a los acreedores.
Un banco con una alta relación de Texas, especialmente si la proporción se acerca a 1 o 100%, es más riesgoso que un banco con un índice de Texas más bajo.
Ejemplo: suponga que un banco tiene activos no redituables de $ 90 mil millones, y reservas de capital ordinario tangible más de $ 100 mil millones. Divida $ 90 mil millones en $ 100 mil millones por un resultado de. 9 o 90%. Esto es relativamente alto, y el banco debe usarse solo con precaución (por ejemplo, si la relación disminuye claramente, se mantiene por debajo de los límites de cobertura de la FDIC, y usted sabe que existe un plan sólido para reducir aún más la proporción) .
Si no le gusta la idea de calcular el coeficiente usted mismo, recuerde que tendrá que buscar documentos y separar los préstamos garantizados por el gobierno, descubra si alguien ya hizo el trabajo. para ti. Varios sitios web publican Ratios de Texas (o al menos listas de bancos con las proporciones más altas y más bajas, que podrían proporcionarle información suficiente para tomar una decisión).
Usando la Proporción de Texas
La Proporción de Texas es útil, pero ningún indicador es perfecto. Los bancos pueden mantenerse solventes con altas tasas, y los buenos bancos a veces se vuelven malos (por lo tanto, es importante observar la dirección y el nivel de la proporción de su banco).Además de Texas Ratio, existen otros métodos de calificación disponibles:
- Bankrate calcula una calificación de seguridad y sonido
- BauerFinancial crea calificaciones por estrellas
También puede obtener información sobre los bancos regionales y las cooperativas de ahorro y crédito al leer las noticias . Los cambios en el personal y las apariciones repetidas en los titulares deberían levantar sospechas.
Por supuesto, también es útil mirar las ofertas de productos del banco:
- Si el banco no es competitivo, podría significar que no puede pagar altas tasas de interés en cuentas de ahorro (u ofrecer tasas bajas en préstamos) - Entonces, ¿por qué no cambiar de banco de todos modos?
- Si el banco parece demasiado bueno para ser cierto, podría tomar un riesgo adicional en un intento desesperado de atraer dinero rápidamente
¿Por qué Texas?
En la década de 1980, el estado de Texas experimentó un auge económico impulsado principalmente por la energía. Como sucede a menudo, la fiesta terminó demasiado pronto. Los bancos ayudaron a financiar el boom, y no siempre recibían el reembolso cuando las cosas estallaban. Mientras que los bancos en otros estados experimentaron resultados similares, Texas fue notable: según el Banco de la Reserva Federal de Dallas, "el estado lideró la nación en quiebras bancarias todos los años desde 1986 hasta 1992". Gerard Cassidy luego desarrolló el cálculo y acuñó la frase " Proporción de Texas. "
Texas recibió una mala reputación debido a la oportunidad: la relación se inventó durante un boom petrolero. Otras regiones han visto sus propios ciclos bancarios de auge y caída.
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