Cuentas imponibles frente a cuentas IRA

¿Debería estacionar todos sus ahorros a largo plazo en sus cuentas IRA? ¿Cuándo es mejor usar cuentas imponibles? ¿O es una ventaja usar varios tipos de cuenta diferentes?

Encontrar el mejor tipo de cuenta para sus ahorros y objetivos de inversión no tiene por qué ser complejo. Aquí hay un desglose básico sobre cuándo y por qué debería tener ciertos tipos de cuentas sobre otros:

¿Cuándo es mejor usar cuentas imponibles?

Las cuentas imponibles no reciben mucho amor de los medios.

Solo la idea de "imponible" pone la ansiedad, la frustración y el resentimiento en las mentes de los inversionistas de todo el mundo. Pero las cuentas con impuestos diferidos, como las cuentas IRA tradicionales y Roth IRA también están sujetas a impuestos, aunque solo al retirarse.

Hay varias buenas razones para usar cuentas imponibles. Por ejemplo, si está ahorrando para la jubilación y cree que puede necesitar algunos de sus ahorros a largo plazo antes de la edad de 59 1/2, puede evitar la "multa por retiro anticipado" del 10% y mantener sus cuentas IRA creciendo si aprovecha sus cuentas imponibles en su lugar.

Además, los retiros de cuentas imponibles solo se gravan sobre las ganancias de las inversiones, en lugar del monto total de retiro como con el IRA tradicional o sobre los retiros no calificados de Roth IRA. Las ganancias a largo plazo en cuentas imponibles se gravan a una tasa del 15%.

En este sentido, las cuentas imponibles proporcionan lo que se denomina diversificación tributaria, que es una reducción del riesgo al distribuir activos de ahorro e inversión entre diferentes tipos de cuentas.

Por ejemplo, el "riesgo" aquí es que nadie puede predecir con exactitud qué tipos de impuestos o leyes tributarias se aplicarán dentro de 10, 20 y 30 años.

Cuentas imponibles frente a IRA tradicionales y Roth IRA s

Otra razón para usar cuentas imponibles es que es posible que no califique para invertir en una IRA. En general, debe haber obtenido ingresos para ahorrar dinero en una cuenta IRA.

Por lo tanto, si no tienes un trabajo, no puedes contribuir. Esta es la razón por la cual los adultos pueden abrir una cuenta de corretaje de custodia para un menor, generalmente con el propósito de ahorrar para la universidad, bajo la Ley de Transferencia Uniforme de Menores (UTMA).

Algunas personas tienen el afortunado problema de no poder contribuir a una IRA porque ganan demasiado dinero o pueden tener más dinero para ahorrar más allá de los límites anuales de contribución de 401 (k) e IRA. Para un ahorrador de altos ingresos, por ejemplo, alguien que gana más de $ 250,000 al año, los $ 23, 500 combinados que pueden poner en 401 (k) sy IRAs no son ni siquiera el 10% de sus ingresos. Suponiendo que califiquen para el IRA y que sean menores de 50 años.

Volviendo a los beneficios de la diversificación de impuestos, una persona joven o joven que ahorre hoy para su jubilación que es 20 o 30 años elegiría un IRA tradicional. (ahorros antes de impuestos) porque suponen que estarán en una categoría impositiva más baja en la jubilación de lo que están durante sus años de acumulación.La idea es diferir los impuestos ahora a una tasa más alta y pagarlos más tarde a una tasa más baja. Pero debido a una combinación de aumento de los ingresos, la inflación y la gran posibilidad de tasas impositivas federales más altas dentro de 20 o 30 años, ¡la persona joven o la pareja podrían terminar en un nivel impositivo MÁS ALTO durante la jubilación!

Cuando se usa más de un ahorro o tipo de cuenta de inversión es inteligente

Es por eso que me he preguntado si el IRA tradicional es deadand y es por qué este enigma fiscal es parte de la atracción de usar un Roth IRA y / o un impuesto cuenta o ambos. A menos que sepa con certeza que estará en una categoría impositiva más baja en el momento de la jubilación de la que tiene durante sus años de ahorro, debe usar vehículos de ahorro e inversión que no sean 401 (k) e IRA tradicionales.

Una estrategia inteligente de ahorro a largo plazo es contribuir primero al 401 (k) solo hasta el monto que iguale su empleador. Por ejemplo, si igualan 50 centavos por cada dólar que aporta hasta el 6% de la compensación, entonces contribuya solo con el 6% para obtener ese beneficio valioso.

A continuación, contribuya hasta el monto máximo en una cuenta IRA Roth, que es de $ 5, 500 en 2015 o $ 6, 500 para personas de 50 años o más.

Si puede ahorrar más, abra una cuenta de corretaje gravable o una cuenta de corretaje conjunta y ahorre tanto como sea posible. Una vez que esté dentro de los 10 o 15 años de la jubilación, puede pensar en disminuir las contribuciones de Roth y aumentar las contribuciones de la cuenta imponible, especialmente si cree que puede jubilarse anticipadamente (antes de los 59 años y medio).

Ahora todo lo que necesita hacer es saber cuáles son los mejores tipos de inversión para cuentas imponibles y cuáles son los mejores tipos de inversión para IRA.

Descargo de responsabilidad: La información en este sitio se proporciona solo con fines de discusión, y no debe interpretarse erróneamente como asesoramiento de inversión. Bajo ninguna circunstancia, esta información representa asesoramiento fiscal o una recomendación para comprar o vender valores.