¿Deberían las parejas tener cuentas bancarias conjuntas o separadas?

Tradicionalmente, cuando una pareja se casa, fusionan su dinero junto con sus vidas. Por ejemplo, eso puede significar asumir la responsabilidad compartida de pagar facturas o desarrollar objetivos de ahorro conjuntos. También puede significar combinar sus cheques de pago u otros ingresos recurrentes, como reembolsos de impuestos y regalos en efectivo de la boda, en una sola cuenta bancaria.

Para muchas parejas, una cuenta bancaria conjunta es el último gesto simbólico de su unión financiera.

Pero eso no significa que sea un sistema que funcione para todas las parejas. En 2016, TD Bank Survey, el 76 por ciento de las parejas dijeron que compartían al menos una cuenta bancaria. Eso significa que aproximadamente una cuarta parte de las parejas mantienen sus finanzas separadas. Sorprendentemente, los millennials fueron los menos propensos a estar a favor de compartir cuentas bancarias, en comparación con las generaciones anteriores.

Si es un recién casado, o en una relación a largo plazo, la decisión de cómo administrar sus cuentas bancarias es una prioridad. Sopesar los pros y los contras de ambas opciones puede ayudar a tomar una decisión.

Beneficios de una cuenta bancaria conjunta

Tener una cuenta bancaria ofrece una serie de beneficios. Por ejemplo, compartir una cuenta permite a cada cónyuge acceder a dinero cuando lo necesitan. Las cuentas bancarias conjuntas suelen proporcionar a cada titular de la cuenta una tarjeta de débito, un talonario de cheques y la capacidad de realizar depósitos y retirar fondos. Si su banco lo proporciona, cada uno de ustedes también tendrá acceso en línea a la información y las herramientas de la cuenta, lo que puede simplificar el pago de facturas y otras tareas financieras compartidas.

Algunos asuntos legales también se racionalizan con cuentas bancarias conjuntas. En el caso de que uno de los cónyuges fallezca, el otro cónyuge retendrá el acceso a los fondos en una cuenta conjunta sin tener que consultar un testamento o pasar por el sistema legal para reclamar el dinero. Dependiendo de las leyes estatales y locales, el cónyuge sobreviviente puede tener que pasar por un largo proceso legal para reclamar dinero en una cuenta separada.

Finalmente, una de las principales ventajas de una cuenta bancaria conjunta es que hay menos posibilidades de encontrar "sorpresas" financieras cuando todo el dinero entra y sale de una cuenta que ambos pueden ver. Las parejas casadas con cuentas conjuntas pueden encontrar más fácil hacer un seguimiento de sus finanzas porque todos los gastos provienen de una cuenta. Esto hace que sea más difícil pasar por alto la actividad de la cuenta, como retiros y pagos, y más fácil equilibrar el talonario de cheques a fin de mes.

Inconvenientes de una cuenta bancaria conjunta

Si bien compartir una cuenta bancaria puede simplificar su sistema de administración de dinero, algunas parejas pueden sentir una pérdida de independencia financiera con una cuenta bancaria conjunta, especialmente al principio del matrimonio.Con cuentas separadas, cada cónyuge mantiene un grado individual de libertad sobre sus finanzas.

Una desventaja importante de compartir una cuenta bancaria conjunta es que puede causar problemas en un matrimonio cuando los cónyuges no se están comunicando acerca de la actividad de su cuenta. También pueden surgir problemas cuando un cónyuge ingresa al matrimonio con préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito, pensión alimenticia, manutención u otra deuda que ahora debe pagarse con fondos mancomunados. Esta situación a menudo puede causar resentimiento en el otro cónyuge, que también se responsabiliza por el pago de la deuda.

Para evitar discusiones monetarias, las parejas deben discutir sus deudas por separado en detalle antes de decidir qué tipo de banco funciona mejor para ellos.

Una cuenta conjunta también puede ser problemática si la relación termina. Si la pareja decide separarse, los fondos en una cuenta conjunta pueden ser complicados de separar. Cada cónyuge tiene todo el derecho a retirar dinero y cerrar la cuenta sin el consentimiento del otro, y una de las partes puede dejar fácilmente al otro sin un centavo. Las cuentas bancarias separadas previenen ese escenario y pueden permitir un descanso más fácil que a menudo no implica una larga lucha para separar por completo las finanzas.

Uso de cuentas bancarias separadas

Si usted y su cónyuge prefieren mantener cuentas bancarias separadas, debe conversar al respecto tan pronto como sea posible, si no antes de la boda. Examinar los beneficios y desventajas de todas las opciones ayudará a sentar una base financiera sólida y garantizar que cada cónyuge esté en la misma página.

Las parejas que revisan su decisión cada cierto tiempo también pueden encontrar el éxito asegurándose de que su estrategia aún funcione para ellos.

Tener cuentas bancarias separadas no elimina la responsabilidad de ninguno de los cónyuges. Aún debe analizar cómo se pagarán las cuentas, quién es el responsable y las discusiones frecuentes para reconciliar sus cuentas y finanzas. También puede optar por mantener juntas una o dos cuentas conjuntas, como una cuenta de ahorro conjunta, para ahorrar juntas en objetivos financieros específicos.

Las parejas casadas pueden elegir mantener cuentas separadas y también abrir una cuenta conjunta en la que depositan una parte de sus ingresos en la que ambos están de acuerdo. De esta manera, ambos disfrutan de los beneficios de una cuenta conjunta mientras mantienen la independencia de las finanzas divididas. Las parejas también pueden optar por mantener cuentas de cheques separadas e iniciar una cuenta de ahorro conjunta para las vacaciones, el pago inicial de una vivienda, la matrícula universitaria de los niños o la jubilación.

Establecimiento de metas financieras como pareja

A medida que usted y su cónyuge deciden si establecer una cuenta bancaria conjunta o mantener cuentas bancarias separadas, es posible que sea sensato establecer objetivos financieros en ambos escenarios. Al tener discusiones financieras, algunas preguntas son:

¿Cuál es el enfoque si pagamos la deuda que acumulamos juntos o por separado?

¿Cuál es el enfoque si hacemos inversiones?

¿Cómo gestionamos el gasto diario en compras domésticas?

¿Cómo se dividirán los gastos regulares del hogar, como la hipoteca o los servicios públicos?

¿Cómo manejamos las emergencias?

Tenga discusiones financieras detalladas con su cónyuge con frecuencia para determinar qué tiene sentido. Como ha dicho un experto financiero, elabore un plan financiero anual para que pueda pensar en cómo está gastando y presupuestando su dinero en pareja para que pueda disfrutarlo a largo plazo.