Deje de pagar hipoteca para venta corta

Pregunta: ¿Deberíamos dejar de hacer pagos de hipoteca para hacer una venta corta?

Un lector pregunta: "¿Deberíamos dejar de hacer los pagos de nuestra hipoteca mientras nuestra casa está en el mercado como una venta corta? Hemos intentado hacer una modificación de préstamo con nuestro prestamista, pero nuestra solicitud fue denegada porque El prestamista dijo que si estábamos en default, nos ayudaría. Pero le debemos mucho más de lo que vale nuestra casa, perdí mi trabajo y realmente no puedo seguir pagando. ¿Nos puede ayudar? ? "

Respuesta: Primero, déjame decirte que mi corazón está contigo. Hablo con muchos vendedores de venta corta en su posición todos los días y me doy cuenta de la dificultad que enfrentan los vendedores. En Sacramento, donde trabajo, más de la mitad de las ventas en 2008 fueron ventas cortas y ejecuciones hipotecarias, y esta situación se refleja en muchas otras partes del país. No estas solo.

Nadie, aparte de un abogado, puede decirle si debe dejar de hacer los pagos de su hipoteca, especialmente no a los agentes de bienes raíces, porque no tenemos licencia para brindar asesoramiento legal. Esta es una decisión personal que los vendedores deben tomar por sí mismos. Hay consecuencias si deja de hacer pagos. Aquí hay algunas cosas que debe considerar:

¿Está dispuesto a pasar por una ejecución hipotecaria?

Típicamente, los prestamistas no autorizarán una venta corta hasta que el vendedor encuentre un comprador, pero ese estado está cambiando. Tenga en cuenta que no hay garantía de que un prestamista acepte una venta corta, y no todos los prestamistas deben permitirle vender en una venta corta.

Si comienza el proceso de venta corta y deja de realizar sus pagos, si se niega la venta en descubierto y no puede recuperar los pagos atrasados, es posible que se pierda involuntariamente su vivienda debido a una ejecución hipotecaria. Muchos vendedores en corto ingresan al proceso con la idea de que si el prestamista no aprueba su venta en descubierto, están preparados para dejar ir la propiedad.

Ventajas de realizar sus pagos hipotecarios durante una venta corta

Si puede seguir haciendo pagos mientras su casa está en el mercado, puede ser ventajoso que lo haga por estos motivos:

• Califique para Compre un nuevo hogar.

  Las pautas de Fannie Mae, emitidas en agosto de 2008, dicen que un prestatario puede comprar inmediatamente otra casa después de una venta corta si el deudor nunca fue moroso, cumple con su "política de morosidad anterior excesiva" y no está obligada a devolver el préstamo. prestamista de venta corta, incluido un juicio por deficiencia.

  Es difícil encontrar un prestamista que lo haga, pero hay bancos más pequeños con sus propios portolios que no le venden a Fannie Mae y pueden considerar tal préstamo. Por otro lado, las directrices de la FHA dicen que si el comprador nunca llegó tarde, la FHA hará un préstamo inmediatamente después de una venta corta.Las pautas de HAFA 2013 permiten a los prestamistas informar el pago total, por lo que hace una gran diferencia en un informe de crédito.

• Proteger crédito

  Mantener su hipoteca actualizada también ayuda a su calificación de crédito porque su informe de crédito no reflejará ningún retraso en los pagos. Tenga en cuenta que un prestamista puede, sin embargo, informar su venta corta como un Código de Factor de puntaje de crédito # 22, que de todos modos reducirá su FICO.

• Tranquilidad

  No quedarse atrás en sus pagos hace que sea más fácil para algunos vendedores lidiar con una venta corta porque el estigma de ser delincuente está ausente, y duermen mejor por la noche.

• Cancelar sin penalización

  Si su casa no se vende o un prestamista se niega a aceptar una oferta de su comprador de venta corta, en California, por ejemplo, puede cancelar el listado y mantener su hogar sin responsabilidad.

Razones para dejar de realizar los pagos de su hipoteca durante una venta en descubierto

Algunos vendedores enfrentan dificultades financieras extremas y no tienen la opción de decidir si continúan realizando los pagos de la hipoteca. Otros vendedores dejan de pagar deliberadamente.

• Más motivación para que los bancos acepten ventas cortas

  Aunque no es necesario estar en incumplimiento antes de que un banco considere una venta corta, los archivos que tienen prioridad son aquellos en incumplimiento.

• Los prestamistas podrían no obligar al reembolso

  No se puede extraer sangre de una remolacha, aunque sé de bancos que lo han intentado. Por lo general, si un prestatario se enfrenta a una verdadera dificultad y no tiene activos ni medios para realizar un pago de la hipoteca, es poco probable que el prestamista intente obligar al prestatario a devolverle el dinero. No significa que un prestamista no tiene derecho a un juicio por deficiencia, si las circunstancias lo justifican.

• Adquirir fondos para mudarse

  Es lógico que si no está pagando al banco, el dinero que normalmente se destinaría a ese gasto puede utilizarse para pagar primero, el último y un depósito de seguridad en un alquiler.

Inconvenientes de entrar en incumplimiento de pago durante una venta corta

No hay almuerzo gratis. Mientras que algunos vendedores están felices de alejarse de una casa en ejecución hipotecaria, otros preferirían completar una venta corta y temer la idea de una ejecución hipotecaria.

• Informe de crédito podría sufrir

  Las ventas en corto y la ejecución hipotecaria afectan el crédito. Además de un Código de Factor de Puntuación de Crédito # 22, el prestamista también puede informar sus pagos morosos de la hipoteca a los burós de crédito. Algunos prestamistas pueden informar una venta corta como pagada en su totalidad si completó una venta corta de HAFA después de 2013, lo que no debería afectar su crédito.

• Restringido de comprar una casa nueva

  Aunque espero que las restricciones se relajen un poco debido al creciente número de ejecuciones hipotecarias y ventas en corto, en este momento, se requieren prestatarios con un pago tardío de 60 días o superior por Fannie Mae a esperar dos años para comprar otra casa. Golden 1 Credit Union en California ofrece un período de espera caso por caso para los prestatarios que cumplan con ciertos criterios. Ciertas pautas de HAFA permiten una recompra inmediata. Habla con tu agente.

• Pierde casa por una ejecución hipotecaria

  Si no puedes recuperar los pagos atrasados ​​antes de la venta del fideicomisario o alguacil, puedes perder tu casa en el banco.