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Ya en los días de escuela primaria, había rumores de un registro permanente que te seguiría por el resto de tu vida. Los maestros nos intimidaron con advertencias de que las malas acciones irían a nuestro registro permanente. No creo que haya ningún registro permanente. Cuando se trata de pedir dinero prestado, hay algo así como un registro permanente: su historial crediticio. Su historial crediticio lo sigue, no para siempre con todas las cosas, pero ciertamente durante mucho tiempo.
¿Qué es un historial de crédito?
Su historial de crédito es un registro de las cuentas de crédito que ha tenido junto con detalles sobre esas cuentas, incluyendo: el tipo de cuenta, su responsabilidad en la cuenta (por ejemplo, si era un prestatario conjunto), el límite de crédito o la cantidad del préstamo, el saldo actual, el pago mínimo, si ha llegado tarde en los últimos siete años y el estado actual de la cuenta.
En su historial de crédito, encontrará los nombres de las empresas que recientemente solicitaron su archivo de crédito, por ejemplo, porque solicitó un crédito o porque quiere comercializar un producto o servicio. para ti.
Los errores graves de crédito que están en el registro público se incluyen en su historial crediticio. Esto incluye la quiebra, la ejecución hipotecaria, la recuperación y las sentencias judiciales.
Su historial de crédito no incluye elementos como su sexo, ingresos o si recibe asistencia del gobierno.
Puede verificar su historial de crédito
Su historial de crédito se compila en un solo documento conocido como informe de crédito.
Las empresas que mantienen su informe de crédito se conocen como agencias de informes crediticios u oficinas de crédito. Hay tres oficinas principales de crédito en los Estados Unidos: Experian, Equifax y TransUnion.
Usted tiene derecho a ver su historial de crédito con cada agencia de crédito. De hecho, el gobierno le otorga el derecho de ver su informe crediticio gratuito de cada agencia de crédito una vez al año, todos los años.
Obtenga su informe de crédito anual sin cargo a través de AnnualCreditReport. com. Ciertos estados también le dan derecho a un informe de crédito gratis cada año. Si reside en uno de esos estados, obtiene dos informes de crédito gratuitos cada año.
Si ya ha solicitado sus informes de crédito anuales para este año, puede comprar un informe de crédito individual o 3 en 1 de las tres oficinas de crédito.
Información negativa en su historial crediticio
Si hace algo incorrecto, como quedarse atrás en el pago con tarjeta de crédito durante 30 días o más, se incluye en su historial de crédito. Los prestamistas y otras empresas que controlan su historial de crédito ven estos elementos negativos y pueden usarlos en su contra cuando solicite una tarjeta de crédito, un préstamo u otro servicio basado en crédito.
La información más negativa permanece en su historial crediticio durante siete años.La excepción es la quiebra, que puede permanecer en su historial de crédito por 10 años. Si bien los registros públicos como la bancarrota y la ejecución hipotecaria se eliminan de su historial crediticio una vez que se agota el límite de tiempo para la presentación de informes crediticios, aún permanecen en el registro público en el tribunal local indefinidamente.
Borrar errores de historial de crédito
Tiene derecho a un informe de crédito preciso. Si su historial de crédito contiene errores, puede eliminarlos al escribir a la oficina de informes de crédito que informa el error o al negocio que comunicó el error a la agencia de informes crediticios.
En ambos casos, se requiere una investigación y la agencia de crédito tiene que eliminar el error si la investigación regresa a su favor.
Si tiene documentos que refutan el error, asegúrese de enviar copias para ayudar en el proceso de investigación. Por ejemplo, envíe una copia de un cheque cancelado que muestre que el emisor de la tarjeta de crédito recibió el pago puntual.
Inicie su historial de crédito
Si acaba de cumplir 18 años o nunca ha tenido crédito, probablemente no tenga un historial crediticio. Aunque legalmente puede obtener una tarjeta de crédito o un préstamo a la edad de 18 años, debe esperar para crear un historial crediticio hasta que tenga un trabajo con ingresos estables. (Consulte Cómo calificar para obtener una tarjeta de crédito). Los emisores de tarjetas de crédito deben solicitar sus ingresos antes de darle una tarjeta de crédito y los ingresos lo ayudarán a pagar el saldo que cobre.
Establecer un historial de crédito por primera vez puede ser difícil porque pocos acreedores están dispuestos a dar una tarjeta de crédito por primera vez. Aún así, hay algunas tarjetas de crédito para personas en esta situación exacta. Busque tarjetas de crédito o tarjetas de estudiantes para personas sin historial de crédito.
Una vez que tenga una tarjeta de crédito, desarrolle su historial crediticio haciendo pequeñas compras y pagando su factura a tiempo y en su totalidad cada mes.
Consejos para reparar un historial de crédito incorrecto
Tener un buen historial de crédito es importante porque le permite mantener buenas tasas de interés en tarjetas de crédito y préstamos. Obtiene mejores tasas de seguro, paga menos (o ningún) depósito en los servicios públicos, y le resulta más fácil calificar para una hipoteca o un préstamo para auto.
Si cometió errores previos que afectan su historial de crédito, puede repararlos. Si bien no puede eliminar necesariamente información precisa y negativa de su historial de crédito antes de los 7 años (10 de quiebra), puede tomar medidas para mejorar su crédito. Estas son algunas cosas que puedes hacer.
- Pague saldos vencidos como cancelaciones y cobros de deudas.
- Reduzca los saldos altos a menos del 10% al 30% del límite de crédito.
- Pagar préstamos.
- Tenga algunas cuentas activas y positivas en su informe de crédito.
- Solicite una tarjeta de crédito asegurada si no puede obtener la aprobación para ninguna otra tarjeta de crédito.
Siempre tenga en cuenta que cualquier transacción financiera tiene el potencial de ayudar o dañar su historial crediticio. Controle su historial de crédito durante todo el año para asegurarse de que los acreedores informen con precisión.
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