Compra de una vivienda con hipoteca inversa

Recientemente se habló mucho sobre la crisis de ingresos de jubilación en este país. Con casi la mitad de los estadounidenses en riesgo de sobrevivir su dinero, hay un creciente enfoque en las fuentes de ingresos alternativos a la banca de tres patas de depender de una pensión, la seguridad social y ahorros personales para financiar los gastos de jubilación.

Muchos jubilados tienen una equidad significativa en sus hogares. El valor acumulado de la vivienda es un activo potencial que podría utilizarse para mejorar sus perspectivas de jubilación o estilo de vida.

Aproximadamente el 65% de las personas de 65 años o más están libres de deudas hipotecarias. Hay una variedad de métodos para aprovechar la equidad en un hogar. Una hipoteca inversa es uno de esos métodos, pero existen muchos pros y contras para una hipoteca de conversión de capital de la vivienda (HECM).

Uso de una hipoteca inversa para comprar una vivienda

Un uso potencial de una hipoteca inversa que no se publicitó tan ampliamente hasta hace poco implica el uso de una hipoteca inversa para comprar una vivienda. Esto puede beneficiar a los jubilados que buscan una forma rentable de reducir sus gastos de vivienda, encontrar un hogar más adecuado para esta época de la vida o trasladarse a un lugar más favorable para la jubilación.

¿Qué es una hipoteca inversa? Una hipoteca revertida (o Hipoteca de conversión de capital propio) es un tipo de hipoteca que permite a los propietarios pedir prestado contra el capital en su residencia principal. Los prestatarios deben tener 62 años o más para calificar y no es necesario el reembolso de la hipoteca hasta que la casa se venda o el prestatario fallezca o se mude de la casa.

El monto que puede pedir prestado depende de la edad del prestatario y / o cónyuge, las tasas de interés actuales, el valor de la vivienda basado en una tasación y la prima inicial del seguro hipotecario.

A diferencia de una hipoteca tradicional, no se requieren pagos mensuales con una hipoteca inversa. El interés se acumula y debe pagarse junto con el monto original prestado cuando se vende la casa, el prestatario muere o se muda por 12 meses o más.

¿Cómo se puede usar una hipoteca revertida para comprar una propiedad? Las hipotecas inversas se han usado comúnmente para ayudar estratégicamente a los jubilados a permanecer en sus casas a medida que envejecen y para mejorar su flujo de efectivo. La Hipoteca de conversión de capital para la compra le proporciona al prestatario un préstamo a tanto alzado de tasa fija que se aplica a la compra de una vivienda. Se requiere un pago inicial y, como resultado, esencialmente debe pagar aproximadamente la mitad del precio de la vivienda con su propio efectivo y ahorros. El pago inicial puede venir en forma de un regalo de amigos y familiares. No es necesario poseer una propiedad existente o vender su casa existente para calificar. Pero la casa que está comprando a través de un HECM para la compra debe ser su residencia principal.

Los prestatarios deben cumplir con los siguientes requisitos para calificar para una Hipoteca de conversión de capital para la compra:

• La edad mínima para calificar es 62.
• El hogar debe ser su residencia principal.
• Debe poder seguir pagando los impuestos a la propiedad, el seguro, las cuotas de HOA o cualquier otro costo de mantenimiento de la propiedad.
• No debe tener ninguna obligación de deuda federal

¿Cuáles son los beneficios? A diferencia de los productos hipotecarios tradicionales, no se requieren pagos mensuales con una hipoteca inversa.

Esto permite la posibilidad de comprar una casa sin necesidad de drenar los ahorros de la jubilación para hacer pagos mensuales regulares. También brinda a los jubilados o prejubilados la oportunidad de comprar una vivienda que puede estar en un lugar de retiro más deseable o que mejor se adapte a sus necesidades cambiantes sin perder el poder adquisitivo de la totalidad de sus ahorros de jubilación.

¿Cuáles son los riesgos? Uno de los mayores inconvenientes de las hipotecas inversas generalmente está relacionado con el costo. Otro riesgo potencial es que el interés finalmente acabará con su capital. Cuanto más tiempo viva y permanezca en la propiedad, mayores serán las posibilidades de que su capital se reduzca drásticamente o desaparezca. Otro es el temor de perder su hogar o su familia no podrá hacerse cargo de la propiedad una vez que haya fallecido.

Los jubilados con problemas de flujo de efectivo eventualmente podrían encontrar que los impuestos a la propiedad, el seguro y otros gastos pueden ser difíciles de mantener.

¿Está interesado en obtener más información sobre cómo puede hacerse cargo de su vida financiera? Si es así, visite el sitio del Día de la Independencia Financiera para obtener más información sobre el libro Lo que su asesor financiero no le está diciendo: las 10 verdades esenciales que necesita saber sobre su dinero .

Sigue a Scott en Twitter , Facebook y en FinancialFinesse. com .