Consejos sobre cómo ahorrar para un pago inicial de una casa

Una hipoteca convencional generalmente requiere que el comprador tenga un pago inicial de al menos 5 por ciento del precio de compra, con préstamos de la FHA que requieren un mínimo de 3. 5 por ciento. Sin embargo, si deposita menos del 20 por ciento del precio total de la compra en cualquiera de los préstamos, también debe comprar un seguro hipotecario, llamado PMI en préstamos convencionales y MIP en préstamos FHA, que generalmente agrega entre. 5 y 1 por ciento del monto del préstamo en el pago de su casa anualmente hasta que su préstamo sea 80 por ciento o menos del valor de su casa.

Para obtener la tasa de interés más baja posible y evitar el seguro hipotecario privado, lo mejor es tener un anticipo del 20 por ciento, muchos de los Benjamins cuando se considera el precio de las casas. Pero, ¿cómo puede comenzar a ahorrar decenas de miles de dólares en esta compra? Aquí está el pago inicial de su hipoteca.

¿Cuánto debería ahorrar para un pago inicial?

Idealmente, debería intentar ahorrar un anticipo del 20 por ciento para evitar el costo adicional del seguro hipotecario y tener equidad en su nueva casa desde el primer momento, pero puede ser una tarea desalentadora. Por ejemplo, con una casa con un precio de $ 200, 000, está buscando llegar a $ 40, 000 solo para el pago inicial, que no incluye los costos de cierre u otros gastos relacionados con la obtención de una hipoteca y la compra de una casa. La buena noticia es que este anticipo no va a ninguna parte; está en tu casa y cuando vendes, la recuperas como parte de tu capital.

Aunque el 20% del precio de compra debería ser su objetivo, no tiene que permitir que la regla del 20% le impida tener una casa. A veces puede ser una opción más inteligente presentar un pago inicial más pequeño. Cada situación debe ser ponderada por sus propios méritos; tomar una decisión basada en problemas tanto a corto como a largo plazo.

Si se siente cómodo con un pago inicial inferior al 20 por ciento, consulte con la Administración Federal de Viviendas o la Administración de Veteranos, así como con las autoridades estatales de vivienda, los programas que pueden ofrecer a las familias con ingresos iniciales y bajos a moderados. requisito de pago que los préstamos convencionales. El Servicio de Vivienda Rural del Departamento de Agricultura de EE. UU. También ofrece un programa destinado a fomentar la compra de compradores de ingresos bajos a moderados en las zonas rurales.

Ahorro de efectivo para el pago inicial

Por lo general, el pago inicial proviene de una fuente de ahorro de efectivo. Si va por esta ruta, averigüe cuánto puede ahorrar cómodamente todos los meses en una casa y luego calcule cuánto tiempo le llevará obtener la cantidad que necesita para un pago inicial en el tipo de vivienda que desea. Calcule el marco de tiempo basado en los diversos porcentajes de pago inicial y la diferencia que esos escenarios generarían en su pago mensual.Luego ajuste sus ahorros o su marco de tiempo según sea necesario. Es importante tener un plan y luego apegarse al plan.

Por ejemplo, supongamos que quiere comprar una casa que cuesta $ 200, 000. Si quiere bajar un 20 por ciento, necesitaría $ 40, 000. Si ahorrara $ 1, 000 al mes, le tomaría tres años. y cuatro meses para tener el pago inicial.

Si desea reducir un 10 por ciento, puede redondear esa cantidad en la mitad del tiempo. Calcule el mejor plan según sus circunstancias.

Quiere que su dinero trabaje para usted mientras ahorra. El dinero que está depositado en una cuenta de ahorro habitual genera muy poco interés y no lo ayudará a alcanzar su objetivo de ahorro más rápidamente.

• Busque en una cuenta de ahorros de alto rendimiento o en una cuenta del mercado monetario para retener los fondos del anticipo. En general, obtiene un poco más de interés en estas cuentas que en una cuenta de ahorro común.
• Consulte un certificado de depósito, llamado CD. Tiene menos flexibilidad y liquidez con estas cuentas, pero la protección principal y los rendimientos pueden ser atractivos en comparación con una cuenta de ahorros típica.

Planes de jubilación como fuentes de anticipos

Si actualmente tiene dinero ahorrado en cuentas de jubilación, es posible que puedan ser contactados.

Algunos planes de jubilación 401 (k) y 403 (b) les permiten a los participantes pedir prestado dinero de la cuenta para comprar una nueva vivienda. Además, si tiene una cuenta IRA puede retirar dinero para una casa si es un comprador de vivienda por primera vez.

A diferencia de otros préstamos, un préstamo 401 (k) no contará en su relación deuda-ingreso cuando solicite una hipoteca, y no afectará su puntaje de crédito. Dicho esto, hay algunas grandes consecuencias si no puede pagar el préstamo. Estos incluyen el pago de impuestos a la renta sobre el monto que tomó prestado y posiblemente una multa por retiro anticipado de hasta 10 por ciento. Y si deja su trabajo mientras paga el préstamo 401 (k), es posible que solo tenga entre 60 y 90 días a partir de la terminación para cancelarlo por completo. Los otros costos de dicho préstamo son los costos de oportunidad. ¿Cuánto crecimiento en sus activos de jubilación se está perdiendo al pedir prestado ese dinero? Todas estas son consideraciones que deben considerarse, incluso si tiene la capacidad de devolver el préstamo junto con la nueva hipoteca, incluso si el prestamista no considera esta deuda en el proceso de calificación.