Penalización por pago anticipado: definición y consejos para ahorrar dinero

Una multa por prepago es una tarifa que cobra su prestamista cuando cancela un préstamo "temprano". "Préstamos como préstamos para automóviles y préstamos hipotecarios generalmente tienen un plazo (por ejemplo, préstamos para automóviles a 5 años o hipotecas a 30 años). Si cancela el préstamo rápidamente, es posible que tenga que pagar cargos adicionales.

¿Cuánto son las multas por pago anticipado?

Las multas por pago anticipado a menudo se calculan de una de varias maneras.

Porcentaje del saldo del préstamo: algunos prestamistas le cobran un porcentaje de su préstamo pendiente.

Por ejemplo, si debe $ 100, 000 y la multa es del 2%, pagaría una multa de prepago de $ 2 000.

Costos de intereses: otros préstamos cobran multas en función de cuánto interés estaba el prestamista yendo a ganar si conservaba el préstamo durante todo el plazo. Los cálculos varían según el prestamista y, a menudo, se basan en el interés de varios meses.

Tarifas fijas: algunos prestamistas lo mantienen simple. Por ejemplo, Wells Fargo cobra $ 500 si paga por adelantado ciertas líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) en un plazo de tres años.

Esquivar los honorarios

¿Cómo puede evitar las multas por pago anticipado? Esperar para pagar es la respuesta fácil, pero es posible que no desee dejar que su préstamo se ejecute durante décadas.

Dependiendo de su préstamo, es posible que pueda pagar por adelantado una parte de su préstamo cada año sin enfrentar sanciones. Por ejemplo, algunos prestamistas le permiten pagar hasta el 20% de su saldo anualmente sin ninguna multa por prepago.

Las sanciones también pueden cambiar con el tiempo (pueden disminuir o desaparecer completamente después de varios años), así que asegúrese de saber cómo funciona su préstamo antes de prepagar; podría pagar esperar

Préstamos para viviendas

Después de la crisis hipotecaria de 2008, la Ley Dodd-Frank limitó las multas por pago anticipado de hipotecas. Para los préstamos hipotecarios emitidos después del 10 de enero de 2014, los prestamistas solo pueden imponer multas por pago anticipado durante los primeros tres años de su préstamo (y la multa máxima es del 2%). Si está pidiendo prestado para comprar una casa, verifique si hay alguna multa por pago anticipado y vea si su préstamo cumple con estas reglas, la mayoría de los préstamos sí.

Los prestamistas deben proporcionar a los consumidores información clara que explique la multa por pago anticipado (por lo que esta información debería ser fácil de encontrar, pero algunos prestamistas podrían ser menos útiles que otros).

Otros préstamos

Para otros tipos de préstamos, realmente necesitará leer sus acuerdos cuidadosamente. Las multas por pago anticipado todavía se encuentran en préstamos para automóviles y préstamos comerciales. En los préstamos personales, es menos probable, pero usted siempre necesita leer la impresión de hallazgos.

Por qué los prestamistas cobran tarifas

¿Por qué no podemos simplemente vivir en un mundo sin multas por pago anticipado? Como se puede imaginar, a los prestamistas no siempre les gusta cuando salda las deudas antes. Los prestamistas planearon obtener un beneficio de su préstamo, y usted se lleva la pelota y se va a casa.Como resultado, van a obtener esos ingresos de una forma u otra.

Aunque no siempre es el caso, incluso podría tener sentido elegir un préstamo con una multa por pago anticipado (asumiendo que confía en que no pagará temprano). Cuando lo haga, reducirá el riesgo que asume su prestamista y eso podría alentarlo a reducir sus costos de a cambio. Sin embargo, esto solo funciona si tiene opciones - si puede comparar los términos de los préstamos con y sin multas por pago anticipado y elija la mejor opción.