Cómo ahorrar para un anticipo

Un pago inicial es una de las piezas más importantes de la compra de su casa: afectará lo que puede comprar y cuánto paga. Entonces, ¿cómo se puede ahorrar para un pago inicial con éxito, especialmente si su presupuesto ya es escaso? Haga un plan y luego haga que sea fácil seguirlo.

¿Por qué hacer un pago inicial?

Algunos prestamistas le permiten tomar prestado cerca del 100% del valor de su casa. Incluso los préstamos patrocinados por el gobierno como los préstamos de la FHA y los programas para compradores de vivienda por primera vez le permiten traer solo un pequeño porcentaje a la mesa.

¿Es esa una buena idea?

Hay varias razones para hacer un pago inicial más grande, incluso si no tiene tiene para.

Costos de intereses: cuanto más prestado, mayor será el interés que pagará. Especialmente con préstamos grandes a largo plazo, como préstamos hipotecarios, la diferencia en el costo es significativa. Si minimiza el saldo de su préstamo, su patrimonio neto estará mejor.

Pagos mensuales más bajos: un préstamo más grande también resulta en un pago mensual más grande. Si cree que es difícil pagar las facturas o ahorrar para un pago inicial ahora, ¿qué tan difícil será si se ve afectado por un aumento en los costos médicos o un pago reducido? Mantener sus pagos bajos es algo que apreciará más adelante en la vida. Si resulta que siempre tiene dinero más que suficiente cada mes, puede destinar el dinero extra a otras metas, como la jubilación.

Esquivar tarifas adicionales: los prestamistas pueden permitirle realizar un pequeño anticipo, pero pagará por ese privilegio. Si deposita menos del 20%, espere pagar un seguro hipotecario privado (PMI), lo que significa pagar cargos adicionales (ya sea una tarifa por separado cada mes o parte de una tasa de interés más alta que aumente su pago mensual).

Eventualmente, es posible que pueda cancelar el PMI si genera capital en su hogar, pero ese proceso suele ser más lento de lo que le gustaría. Además, los prestamistas cobran tasas de interés más altas en préstamos más riesgosos. Una relación préstamo / valor más alta significa que están asumiendo más riesgos: no tienen tanto margen para recuperar su dinero si tienen que realizar una ejecución hipotecaria.

Manténgase fuera del agua: a veces las cosas cambian. Si su casa pierde valor y desea vender, es mucho más difícil cuando está bajo el agua (cuando debe más de lo que vale su casa), y eso es más probable cuando se escatima en el pago inicial. Es posible que deba traer efectivo a la mesa solo para salir.

Cómo ahorrar para un pago inicial

La planificación es el primer paso. Establezca metas y haga que todos estén en la misma página. Discuta sus expectativas relacionadas con:

• Cuánto quiere (y puede) ahorrar cada mes
• Cuánto quiere gastar en una vivienda (precio de compra y pagos mensuales)
• Qué tan pronto desea comprar < ¿Qué tan dispuesto está a comprometerse (una casa menos costosa, sacrificios para ahorrar más, etc.)?
• Con sus objetivos en mente, "retroceda" para llegar a números más específicos.Por ejemplo, no tiene sentido planear comprar una casa de $ 5 millones si no puede pagar los pagos. Una forma de averiguar cuánto puede pagar es usar la relación entre la deuda y el ingreso, que le proporciona un monto

máximo que los prestamistas le aprobarán, pero rara vez es prudente pedir prestado el monto máximo. Para un ejemplo simplificado, puede suponer que el 28% es el máximo que debe gastar en pagos de vivienda (también conocido como la relación de clientes). Si gana $ 3,000 por mes, el 28% de eso es $ 840, por lo que podría esperar gastar hasta $ 840 en capital, intereses, impuestos y seguro (PITI).

Los diferentes prestamistas tienen umbrales diferentes (a veces más altos): pregúntele a su agente hipotecario o prestamista.

Con esta información, tiene una idea de qué tamaño de préstamo podría aprobar. Con un interés del 5%, un préstamo con tasa fija de $ 150,000 a 30 años tiene un pago de $ 805. 23, por lo que puedes planear tomar prestado aproximadamente ese monto. Ahora tiene más información: si puede pedir prestados $ 150, 000 y esa cantidad no debe ser mayor al 80% del valor de la vivienda, entonces puede comprar casas valoradas en alrededor de $ 187, 500 (usando nuestro ingreso de muestra anterior). Divide $ 150,000 por 80% para llegar a ese número.

Finalmente, si usted sabe que está comprando casas de alrededor de $ 187,000 y desea ahorrar un anticipo de 20%, necesitará $ 37, 500 ($ 150, 000 prestados más $ 37, 500 abajo equivale a $ 187, 500 en total).

¿Necesitas un poco de ayuda con esos cálculos?

Aprenda a calcular los pagos de préstamos

• Vea cómo convertir porcentajes y decimales para cálculos
• Use una calculadora de préstamos para acelerar el proceso
• Cree un lugar separado

Una vez que esté listo para comenzar a ahorrar , cree un lugar especial para sus ahorros de anticipo. No desea ese dinero en su cuenta de cheques o de ahorros normal, mezclándose con su pago y sus gastos mensuales: puede sentirse tentado a gastarlo, o puede olvidar cuánto ha ahorrado para su pago inicial. También es bueno (y motivador) observar su progreso, lo que no puede hacer si el dinero sigue entrando y saliendo.

Las cuentas bancarias en línea son un gran lugar para los pagos iniciales: a menudo no tienen requisitos de saldo mínimo o tarifas mensuales, y pagan un rendimiento decente. Pero tenga en cuenta que

sus depósitos, el dinero que agrega a la cuenta, serán el factor determinante para alcanzar su objetivo; la tasa de interés, especialmente en unos pocos años, no tendrá una gran diferencia (aunque cada poquito ayuda). Es difícil ganar a su manera en un pago inicial grande; realmente necesita construirlo usando sus propios ahorros. Si ya tiene una cuenta bancaria en línea, vea si es posible crear una subcuenta separada. Esto no requerirá que abras una nueva cuenta, y a menudo puedes ponerle un nombre a estas cuentas para mantener tus objetivos correctos. Su banco de ladrillo y mortero podría permitirle abrir una nueva cuenta de ahorros también.

Si planea ahorrar durante más de un año o dos, considere usar certificados de depósito (CD) y cuentas de mercado monetario para tratar de aumentar sus ganancias.

Automatice el proceso

Ahorrar solo ocurrirá si es fácil, y la manera más fácil de acumular su fondo de anticipo es establecer contribuciones electrónicas automáticas a ese fondo. La mayoría de las cuentas bancarias le permitirán cambiar dinero en su cuenta de ahorro dedicada todos los meses (o la frecuencia que prefiera), incluso si se trata de un banco diferente. Configure una

transferencia recurrente para que nunca lo olvide. Su empleador también podría ayudarlo. Pregunte si una parte de su pago puede depositarse directamente en su cuenta de anticipo; de esa forma, nunca estará en su cuenta corriente "normal" el tiempo suficiente para tentarlo.

Si usa un presupuesto y realiza un seguimiento de sus gastos, conviértalo en parte de su presupuesto.

¿Salvar al pagar deudas?

Si paga deudas, ahorrar para un pago inicial es especialmente difícil. Si es una buena idea o no, probablemente dependa del tipo de deuda que tenga.

Deuda tóxica:

si tiene una deuda con una tasa de interés alta (como una deuda de tarjeta de crédito), probablemente sea mejor invertir su dinero en eliminar la deuda, no ahorrando para el enganche. Estás pagando mucho en interés, y eso solo hará más difícil alcanzar todos los de tus objetivos financieros (incluida la compra de una casa). Además, no se encuentra en una posición financiera sólida en este momento, y cuando compra una casa seguramente querrá gastar dinero en muebles y mejoras, sin mencionar la desagradable sorpresa ocasional. Finalmente, sus pagos requeridos en las tarjetas de crédito afectarán sus índices de deuda a ingresos (y posiblemente sus puntajes de crédito). Si puede pedir prestado a bajas tasas promocionales utilizando ofertas de transferencia de saldo, podría tener sentido ahorrar y pagar deudas, pero si esa deuda se vuelve tóxica nuevamente, es posible que desee reevaluar y usar sus ahorros para pagar la deuda. deuda. Préstamos para estudiantes:

las cosas se vuelven más complicadas si tiene una deuda estudiantil. Esos préstamos pueden durar años o décadas, y (a diferencia de la deuda de tarjetas de crédito) no necesariamente indican que se encuentra en un terreno financiero inestable. El hecho de guardar o no para un pago inicial puede depender de: Sus costos de vivienda y alquiler (si puede gastar menos comprando en su mercado)

• Su título y carrera profesional (si realmente puede esperar mayores ganancias) o perdón de préstamos para trabajadores sin fines de lucro)
• Sus tasas de interés (dependiendo de cuándo se graduó o se consolidó, es posible que haya bloqueado a tasas bajas)
• En algunos casos, tiene mucho sentido obtener un pequeño condominio o un principiante a casa - asumiendo que de lo contrario tiene sentido comprar - mientras paga los préstamos estudiantiles. Solo asegúrate de que puedes vivir con el lugar por muchos años más. Si tiene la tentación de mejorar antes de que sus deudas se paguen, es arriesgado estirar las cosas tanto como pueda, y puede encontrarse con un estilo de vida "pobre de la casa".

Sé flexible:

no importa qué tipo de deuda tengas, siempre puedes ahorrar durante un año más o menos y evaluar cómo van las cosas. Si tomó la decisión equivocada, siempre puede poner ese dinero ahorrado para su préstamo en una gran suma global.Eso significa retrasar la compra de su casa, pero también estará en una mejor posición para comenzar fuerte. Cómo ahorrar para un pago inicial: rápido

Ahorrar mucho dinero lleva tiempo. Pero es posible que no tenga tiempo, tal vez haya un niño en camino y necesite más espacio, o necesite salir de una mala situación.

Debe darse cuenta de que simplemente no es fácil acumular rápidamente un pago inicial grande. Si tiene la suerte de tener un ingreso alto, es posible que pueda dejar de gastar, pero la mayoría de las personas no se encuentran en esa situación. Construir una gran cantidad de cambios requerirá medidas drásticas, que incluyen la reducción de costos básicos, como renunciar al cable y comer fuera.

Vende tus cosas:

• si realmente quieres construir tus activos, es posible que necesites separarte de algunas de las cosas que te encantan (o cosas que acaban de estar sentadas) Haz un trabajo extra:
• nunca es divertido ir de vuelta al trabajo (después de que acaba de salir del trabajo), pero con más ingresos es más fácil guardar Alojamiento compartido:
• si no está viviendo con compañeros de habitación (ya sea que sea su lugar o el de ellos), puede haber una oportunidad de ahorrar o ganar un poco más Pedir ayuda:
• si tiene amigos y familiares dispuestos y capaces de ayudar, es posible que ser capaz de recaudar algunos dólares de esa manera (algunos incluso han recurrido al crowdsourcing para un pago inicial) Ahora que está en camino hacia la propiedad de la vivienda, practique el arte de pagarse primero, lo cual es esencial antes de < y

después de comprar una casa.