Video: Como pagar tu crédito hipotecario en la mitad de tiempo-Como funciona un crédito Hipotecario 2025
Cuando caen las tasas de interés, los propietarios se apresuran a refinanciar hipotecas, a menudo sin detenerse para considerar si hacer una refinanciación es una buena idea o si tiene sentido financiero. Desafortunadamente, los propietarios de viviendas pueden ser fácilmente atraídos por la canción de la sirena de tasas de interés hipotecarias más bajas; sin embargo, las tasas en sí son solo una pequeña porción de la imagen más grande.
Los refinanciadores en serie, como me gusta llamarlos, obtienen nuevos préstamos hipotecarios cada vez que las tasas bajan un cuarto de punto.
Conocí a un abogado que refinanció su casa siete veces en los últimos ocho años. Esta era una persona que debería haber sido más inteligente que eso porque cada vez que refinanciaba, agregaba más capital al final de su préstamo y extendía el plazo de su préstamo.
¿Qué es un refinanciamiento?
Un préstamo de dinero para comprar es un préstamo original asegurado por un prestatario para comprar una casa. Un préstamo de refinanciamiento es un nuevo préstamo que toma un prestatario para pagar el préstamo original o, en el caso de un refinanciador en serie, el préstamo paga el último préstamo refinanciado. El préstamo refinanciado generalmente está en primera posición; Sin embargo, también es posible refinanciar un préstamo con garantía hipotecaria.
Tipos de préstamos hipotecarios de refinanciación
El hecho de que actualmente esté pagando una hipoteca con tasa de interés fija no significa que no pueda contratar un tipo diferente de préstamo hipotecario cuando refinanciar. Sin embargo, antes de considerar cambiar una hipoteca de tasa fija por otro tipo, asegúrese de comprender completamente los términos del nuevo préstamo.
Aquí hay tipos comunes de préstamos hipotecarios que quizás quiera considerar:
- Hipoteca de interés solamente.
- Opción ARM Hipoteca.
- Hipoteca con tasa ajustable.
- Préstamos FHA.
- Hipotecas inversas.
Refinanciar los costos de los préstamos hipotecarios
Aunque es posible obtener un préstamo de refinanciación sin costo de un prestamista hipotecario, recuerde que los prestamistas se dedican a generar dinero.
Si el prestamista no está obteniendo ingresos mediante el cobro de los costos iniciales para otorgar el préstamo, esas tarifas se incluyen en el préstamo o se pagan a través de una tasa de interés más alta que la del mercado.
Hay algunos bancos recurriendo a préstamos verdaderos sin costo, pero esos son pocos y distantes. Lea su letra pequeña y compare los prestamistas. Obtenga un GFE, una estimación de buena fe. Desde el 1 de enero de 2010, los prestamistas deben garantizar sus estimaciones de buena fe. Si ciertas tasas cambian al momento del cierre, el prestamista debe pagarlas.
Estos son los costos que se le puede exigir que pague:
- Puntos de descuento del préstamo.
- Originación del préstamo.
- Procesamiento.
- Administración.
- Solicitud.
- Inspección.
- Preparación del documento.
- Evaluación.
- Informe de crédito.
- Política de título.
- Cuota de depósito en garantía.
- Reconveyance.
- Demanda del beneficiario.
- Notario.
- Empate de préstamo.
- Entrega y mensajería.
- Correo electrónico Doc.
- Servicio de impuestos.
- Grabación.
El prestamista carga lo que en el negocio llamamos "tarifas de basura", lo que significa que pueden ser negociadas por el prestatario. Esas tarifas son la preparación, administración, procesamiento, aplicación de documentos y similares. Si lo pide, el prestamista podría renunciar a ellos.
Además de estas tarifas, puede observar un artículo marcado como "pagado fuera del cierre" en su extracto de cierre llamado YSP. Eso es dinero que el banco le devuelve al agente hipotecario por traerle al prestamista su préstamo.
Tenga en cuenta que si el prestamista no pagó un YSP al corredor, es posible que haya recibido una tasa de interés más baja en su préstamo o que haya pagado menos en puntos. Para cuando descubra esto, probablemente cierre el préstamo. Entonces, pregunte por adelantado.
Desventajas de los refinanciamientos
- Costos. Si está pagando tarifas para obtener el préstamo, le está costando dinero obtener el préstamo, que puede que no recupere a través de una tasa de interés más baja durante varios años. Para resolver esto, sume todas las tarifas. Calcule la diferencia entre el pago anterior de su hipoteca y su nuevo pago. Divida esa diferencia en los honorarios del préstamo, lo que igualará la cantidad de meses que debe pagar en su nuevo préstamo para alcanzar el punto de equilibrio.
Si los honorarios de su préstamo son de $ 4, 000, por ejemplo, y el ahorro mensual será de $ 100 por mes, le tomará 40 meses alcanzar el punto de equilibrio en el refinanciamiento.
- Periodo de amortización más largo. A pesar de que tiene la opción de acortar su período de amortización, es posible que no califique para el pago más alto ni quiera pagar más cada mes solo para pagar el préstamo más rápido. Los prestatarios generalmente extienden el plazo del préstamo. Si refinancia un préstamo con 25 años para un nuevo préstamo a 30 años, ha convertido lo que originalmente era un préstamo a 30 años en un préstamo a 35 años.
- Hipoteca más grande. Al transferir los costos de su préstamo al préstamo en sí, está sacando una hipoteca más grande. Una hipoteca más grande se come en su posición de capital. Además, si saca efectivo, llamado refinanciamiento de retiro de efectivo, se incrementará el saldo de su préstamo.
Algunos prestatarios obtienen efectivo de un refinanciamiento para pagar facturas incurridas por compras no aseguradas. Si compró muebles, por ejemplo, y paga en la tienda de muebles, ahora ha financiado muebles durante 30 años, que pueden tener una vida útil de diez.
Pagar tarjetas de crédito no aseguradas elimina la deuda actual, pero solo si nunca usa las tarjetas nuevamente. Considere cortar sus tarjetas si ha logrado endeudarse tanto que su único recurso es refinanciar el techo sobre su cabeza.
Beneficios de refinanciación
- Pago mensual más bajo. Si planea permanecer en el hogar el tiempo suficiente como para cubrir los costos de refinanciamiento, una tasa de interés más baja y el pago darán como resultado un mayor flujo de efectivo mensual.
- Acortando el período de amortización. Si su interés más bajo es sustancialmente más bajo que su tasa anterior, es posible que desee considerar acortar el plazo de su préstamo a cambio de un pago hipotecario ligeramente mayor.Antes de hacer esto, averigüe si podría invertir esa porción de capital adicional en otra parte para obtener una mejor tasa de rendimiento.
- Dinero en efectivo. Muchos obtienen efectivo para invertir a una tasa de rendimiento más alta que la nueva tasa de interés.
En el momento de escribir este artículo, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, es Broker-Associate en Lyon Real Estate en Sacramento, California.
Cómo calcular el interés hipotecario en su préstamo hipotecario
Cómo calcular el interés hipotecario sobre su préstamo hipotecario camino fácil. Consejos para recordar cómo calcular el interés simple o compuesto en pasos básicos.
Obtenga información sobre cómo refinanciar un préstamo para automóviles y ahorrar dinero
Ahorre dinero y pague su automóvil más rápido al refinanciar su préstamo para automóviles. Aprenda cómo refinanciar su automóvil. Puede ser mucho más fácil de lo que piensas. Así es cómo.
Cuándo refinanciar un préstamo de automóvil y cómo evitar errores
Puede refinanciar un préstamo de automóvil cada vez que tener la oportunidad de ahorrar dinero Vea cuándo tiene sentido refinanciar y errores para evitar.