Cómo determinar si necesita una anualidad

La mayoría de las personas están familiarizadas con las rentas vitalicias, y muchas han recibido una anualidad de un asesor o en Internet. Antes de que empiece a caer por cualquier anuncio publicitario que suene demasiado bueno para ser cierto , responda esta pregunta básica pero crítica: "¿Necesito una anualidad? "¿Cómo se determina la respuesta a esta pregunta? Bueno, he desarrollado un método basado en mi creencia de que las anualidades no son productos de inversión.

Si desea crecimiento a partir de una inversión, debe buscar productos que no sean rentas vitalicias. Las anualidades son un tipo de seguro, no una herramienta de inversión. ¿Cuál es mi método?

Simplemente use la estrategia de P. I L. L. para determinar si necesita una anualidad.

Una anualidad no es para todos. No son productos únicos de una panacea, aunque así es como se venden habitualmente. Las anualidades son una transferencia de productos de riesgo que resuelven por cosas específicas. En mi mundo de anualidades, las anualidades solo resuelven 4 objetivos específicos:

• P rincipal protection
• Icome de por vida
• L egacy
• L og term care

El acrónimo fácil de recordar es PILL Use esta estrategia PILL para ayudarlo a decidir si una anualidad puede ayudarlo a transferir algún riesgo. ¿Qué riesgo? El riesgo de sobrevivir a su flujo de ingresos, el riesgo de perder dinero en el mercado, el riesgo de quedarse sin dinero debido a los costos de atención médica, o el riesgo de no tener nada que dejar a su cónyuge u otros beneficiarios.

Cuando digo "transferencia de riesgo", eso significa que en vez de asumir el riesgo de resolver uno de estos problemas, le está dando esa responsabilidad en su totalidad a la compañía de seguros. Pagará por las garantías contractuales para resolver estos riesgos, y puede valer la pena si se ajusta a sus objetivos financieros generales y sus niveles específicos de tolerancia al riesgo.

Una inmersión más profunda en la estrategia aclarará cómo las rentas vitalicias pueden ser parte de una cartera equilibrada. Generalmente, las anualidades fijas como SPIA, DIA, MYGA y QLACS funcionan bien para resolver estas situaciones. Son relativamente simples, con bajas tasas de comisión, generalmente sin tarifas anuales en curso. Por el contrario, las anualidades variables e indexadas se venden como panqueques en un desayuno BoyScout. A menudo se vende como una excelente forma de obtener grandes ganancias del mercado sin sufrir inconvenientes. Odio pasarle esto a todos los que se enamoró de este fiasco de marketing, pero las rentas vitalicias no son un producto financiero mágico que ofrece un retorno de la inversión sorprendente. ¡Que sigamos siendo gente real!

¡Las anualidades son buenas en algunas cosas!

Protección principal

La protección principal se explica por sí misma. Si desea asegurarse de no perder dinero y desea diferir los impuestos sobre las ganancias en una cuenta que no pertenece a IRA, un tipo de anualidad de tasa fija puede ser una buena opción para usted.

Ingresos por vida

Cuando está considerando la compra de una anualidad, la principal transferencia de riesgo que muchas personas quieren resolver es el ingreso vitalicio. Este ingreso garantizado puede comenzar inmediatamente usando las Estrategias de Ingresos Ahora, o Estrategias de Ingresos Posteriores que lo pueden ayudar a prepararse para recibir ingresos en el futuro en una fecha específica. El legado

Legacy

se puede describir como el que le dejas a tus herederos o beneficiarios. Algunas rentas vitalicias pueden ofrecer montos de crecimiento garantizados que se pueden utilizar como un beneficio por fallecimiento que se asigna a sus herederos o beneficiarios como parte de su legado. El seguro de vida sigue siendo el mejor producto heredado del planeta, pero si no puede reunir los requisitos para ese producto, las anualidades con un anexo de beneficio por fallecimiento son buenas soluciones.

Atención a largo plazo

La atención a largo plazo es una preocupación de la mayoría de los baby boomers y personas mayores debido a su gasto y al posible drenaje financiero de los miembros de la familia. El producto tradicional de cuidado a largo plazo (no una anualidad) es definitivamente la mejor solución, pero si no puede calificar para esa estrategia, las anualidades de cuidado a largo plazo pueden abordar el cuidado a largo plazo desde una perspectiva de transferencia de riesgo.

Las anualidades no son productos de inversión

Creo que las anualidades no son productos de crecimiento, lo cual es contrario a la opinión de la mayoría de las personas que venden anualidades. Desafortunadamente, la gran mayoría de las anualidades vendidas son anualidades variables e indexadas. La mayoría se venden bajo la falsa suposición de que los sueños de retorno al mercado se realizarán. Eso típicamente nunca ocurre.

Anualidades Variables

Las Anualidades Variables usan lo que se llama cuentas separadas (también conocido como fondos mutuos) para su componente de crecimiento, pero la tarifa anual promedio de una anualidad variable es de alrededor del 3% y se cobra por la vigencia de la póliza. Además, las anualidades variables también tienen opciones de inversión limitadas. La combinación de altas tarifas anuales y opciones de inversión limitadas no equivale a un crecimiento real del mercado, en mi opinión. Si desea crecimiento del mercado utilizando fondos de inversión, entonces vaya a comprar fondos mutuos. Ciertamente no necesita una anualidad variable para hacer eso.

Anualidades indexadas (también conocidas como Anualidades indexadas fijas)

Las anualidades indexadas son el producto principal del día, y lo que probablemente se ofrecerá si asiste a un seminario de mala cena de pollo o busca anualidades en Internet. Los agentes inapropiadamente los llamarán "híbridos" para hacerle sentir que está obteniendo algo de vanguardia (¡no!), Y el sueño vendido es una protección total a la baja con una ventaja en el mercado. La realidad del producto es que las anualidades indexadas fueron diseñadas para competir con las devoluciones de CD, y eso es exactamente lo que históricamente han hecho. Una vez más, si quiere retornos tipo índice, entonces vaya a comprar un fondo mutuo de índice real. Las anualidades indexadas limitan el alza, y usted solo puede fijar las ganancias (si las hubiera) un día por año. Eso, mi amigo, no está en la misma categoría que un fondo mutuo de índice. La forma en que utilizo las anualidades indexadas es con los jinetes de ingresos adjuntos para la planificación de ingresos en la fecha futura o meta, y solo para las garantías contractuales.Anualidades indexadas: lo bueno, lo malo y la verdad darán cuerpo a la gran verdad acerca de las anualidades indexadas. Las anualidades indexadas tienen cualidades de redención si se colocan correctamente dentro de una cartera; de hecho, las anualidades indexadas se diseñaron para competir con las devoluciones de CD.