¿Cómo funciona un certificado de depósito o CD?

Los certificados de depósito (CD) se encuentran entre las inversiones más seguras que existen. Están disponibles en bancos y cooperativas de crédito, y tienden a pagar más que las cuentas de ahorro y las cuentas del mercado monetario. El inconveniente principal de los CD es que debe cerrar con llave su dinero para obtener la tasa de interés más alta.

Los CD Basics

son una forma de depósito de tiempo . En otras palabras, promete mantener su efectivo en el banco por un período específico de tiempo (6 meses, 18 meses o algunos años).

A cambio de esa promesa, el banco acepta pagarle más de lo que obtendría de una cuenta de ahorros: obtiene un rendimiento porcentual anual más alto (APY). ¿Por qué el banco paga más? Porque saben que pueden usar su dinero para inversiones a más largo plazo, como préstamos, y no vendrán a solicitarlo la próxima semana.

Cuando abra un CD, elegirá cuánto tiempo desea mantener sus fondos encerrados. Este período de tiempo se llama término y los términos comunes incluyen 6, 12, 18 y 60 meses, aunque existen otros términos disponibles.

En general, ganará más cuando vaya con plazos más largos. Pero los plazos más largos no siempre son la mejor idea. Para empezar, es posible que necesite su dinero antes de que termine el plazo. Si retira sus fondos anticipadamente (lo que generalmente es posible, pero en casos excepcionales los bancos y las cooperativas de crédito han denegado estas solicitudes), tendrá que pagar una multa por retiro anticipado. Esa multa reducirá los intereses que haya ganado, e incluso podría llegar a su depósito inicial, por lo que es mejor que mantenga su dinero en una cuenta de ahorros si lo va a necesitar pronto.

En algún momento, su CD madurará - el plazo terminará y tendrá que decidir qué hacer a continuación. A medida que se acerca el final del plazo del CD, su banco le notificará que su CD está a punto de madurar, y le darán algunas opciones. Si no hace nada, en la mayoría de los casos su dinero se reinvertirá en otro CD con el mismo término que el que acaba de madurar.

Si estuvo en un CD de 6 meses, lo pondrán en otro CD de 6 meses. Tenga en cuenta que la tasa de interés puede ser más alta o más baja que la tasa que ganaba anteriormente; no hay garantía de que pueda mantener la tasa.

Si desea hacer algo además de reinvertir en un nuevo CD, debe informar a su banco antes de la fecha límite de renovación. Pueden transferir los fondos a su cuenta de cheques o de ahorros, o puede cambiar a un CD diferente con un plazo más o menos largo.

Cómo comenzar a usar CDs

Para poner dinero en un CD, simplemente comuníquese con su banco o cooperativa de crédito. Hágales saber cuánto desea mudarse y cuánto tiempo le gustaría que fuera el término. Puede hacerlo por teléfono y también puede proporcionar instrucciones en línea.Asegúrese de hacer muchas preguntas sobre las multas por retiro anticipado y los términos alternativos (que pueden tener tasas de interés más atractivas), o lea esa información en línea.

Una vez que mueve dinero en un CD, verá una cuenta separada en sus estados de cuenta o panel de control en línea.

¿Es un término a largo plazo mejor?

Los CD a más largo plazo siempre parecen ser más atractivos que los CD a corto plazo porque pagan más. Sin embargo, no siempre son la mejor opción. Tome un CD de 5 años por ejemplo: es difícil adivinar si necesitará o no ese dinero en 5 años.

Además, si compra un CD cuando las tasas de interés son bajas, puede encerrarse en un CD con bajo salario durante los próximos 5 años. ¿Qué sucede si las tasas de interés (y por lo tanto las tasas de CD) aumentan en uno o dos años? Tal vez sea mejor usar CD de más corto plazo que se renueven con tasas más altas.

Si le interesa usar CD a más largo plazo, es una buena idea usar alguna estrategia. La estrategia más común que usan los inversores de CD es la escalera: compre varios CD diferentes con diferentes términos, de esa manera siempre tendrá algo de dinero disponible, y no bloqueará todos los de su dinero en un CD de bajo salario. Para obtener más detalles, lea sobre las escaleras de CD.

Otra forma de protegerse es usar CD que ofrecen flexibilidad. Podrían permitirte:

• Salir temprano sin pagar ninguna multa, o
• "Aumentar" tu tasa de interés a una tasa más alta (mayor)

Como puedes imaginar, cuanto más flexible es un CD , menor será la tasa de interés inicial (no hay almuerzo gratis).

CD Safety

¿Qué hace que los CD sean inversiones seguras? Son muy similares a efectivo en su cuenta de ahorros o de cheques. Suponiendo que sus depósitos están asegurados por la FDIC (o cubiertos bajo el seguro de NCUA si usa una cooperativa de crédito), usted tiene una garantía del gobierno: el gobierno de los Estados Unidos lo recuperará si su banco se arruina. Eso es lo más seguro que puedes conseguir.

Con cualquier inversión, debe elegir entre el riesgo y la recompensa potencial. Los discos compactos caen en el extremo de bajo riesgo y bajo rendimiento del espectro. Son un gran lugar para guardar efectivo que no puede permitirse perder porque tiene la intención de gastarlo en los próximos años. Si no necesitará el dinero durante varias décadas, evalúe otras inversiones y CD para sus objetivos a largo plazo.

Si va a invertir en CD, naturalmente querrá obtener las tasas más altas posibles. Para cualquier CD dado (un CD de 6 meses por $ 1, 000, por ejemplo), diferentes bancos y cooperativas de crédito ofrecerán diferentes tasas de interés. Entonces, ¿qué puede hacer para aumentar el rendimiento de su efectivo (en términos del APY que gana)? Puede poner su dinero donde sea posible para obtener el mejor rendimiento, usar estrategias y productos que ayuden a mejorar sus posibilidades, y darse una vuelta.

¿Cuánto tiempo?

Usted ya sabe que los CDs a más largo plazo usualmente (pero no siempre) pagan más que los CD a corto plazo, ¿eso significa que debe ir con CD a largo plazo para ganar más?

No necesariamente. Además de tener su dinero encerrado cuando lo necesite, a veces los CDs a más largo plazo hacen que se pierda cuando aumentan las tasas de interés.Si recibe una cantidad global de dinero en efectivo que desea colocar en CD, la devolución que obtenga dependerá de qué tan altas sean las tasas de interés el día en que compre su CD. Si las tasas de interés son especialmente bajas, incluso los CD a largo plazo pagarán muy poco, y usted mantendrá ese exiguo rendimiento por varios años más.

Es imposible programar el tiempo correcto, pero vale la pena prestar atención a lo que están haciendo las tasas de interés y hacer algunas conjeturas sobre lo que cree que podría suceder. Puede adivinar mal, así que asegúrese de cubrir sus apuestas. Una buena forma de hacerlo es utilizar una estrategia de escalamiento de CD para extender sus vencimientos.

Si cree que las tasas de interés son altas y que solo se reducirán, los CD a largo plazo podrían tener sentido. Solo tenga en cuenta que es imposible predecir el futuro. Los CD

Fancy CDs

vienen en una variedad de formas en estos días. Tradicionalmente, podría describir un CD de la siguiente manera:

• Tiene una tasa fija que no cambia
• Pagará una multa si retira el dinero antes de tiempo

Ahora, tiene más opciones. CD líquidos (o CD "sin penalización") le permiten retirar sus fondos en cualquier momento sin pagar una penalización por retiro anticipado. Esto le permite ser ágil y mover sus fondos a un CD que paga más si surge la oportunidad.

Si puede evitar pagar una multa, ¿por qué no siempre usar CDs líquidos? Esa flexibilidad tiene un precio: ganará menos en sus depósitos. Los CD líquidos pagan tasas de interés más bajas que los CD en los que está encerrado, y eso tiene sentido si se consideran las cosas desde el punto de vista del banco. Ahora, si tiene confianza (y termina siendo correcto), las tasas subirán pronto, ganar un poco menos por un corto período de tiempo puede valer la pena si puede cambiar a una tasa más alta más tarde.

Si está pensando en usar un CD líquido, asegúrese de comprender cualquier restricción. Si bien disfruta de cierta flexibilidad, el producto puede no ser tan simple como podría pensar. A veces está limitado a cuando puede retirar fondos, y puede haber restricciones sobre la cantidad de que puede tomar en un momento dado.

Los CD de reabastecimiento ofrecen un beneficio similar al de los CD líquidos: no se queda con un bajo rendimiento si las tasas de interés suben después de comprar un CD. Si tiene un CD de aumento, puede conservar su CD existente y "cambiar" a una nueva tarifa más alta (suponiendo que su banco ofrezca tasas más altas). Esta es una opción y, por lo general, debe informar al banco que desea aumentar su tasa más. Si no hace nada, supondrán que se está apegando a la tasa existente; quizás esté esperando que las tasas aumenten (por lo general, solo obtiene un aumento de por término), o tal vez no he notado que puedes ganar más. Los CDs acumulados, como los CD líquidos, comienzan a pagar tasas de interés más bajas que los CD estándar. Si las tasas suben lo suficiente, puede salir adelante; si las tasas se estancan o caen, habría sido mejor con un CD anticuado.

CD Brokered

son otra alternativa.A veces ofrecen mejores tarifas, y algunas veces es mejor que vaya directamente a su banco o cooperativa de crédito. Los CD Brokered son CD vendidos en cuentas de corretaje. En lugar de abrir una cuenta en un banco determinado y usar un CD allí, puede comprar CD intermediarios de numerosos bancos y mantenerlos en un solo lugar. Eso le da cierta capacidad para escoger y elegir, pero los CD intermediarios tienen riesgos adicionales. Para empezar, querrá asegurarse de que cualquier banco que esté considerando esté asegurado por la FDIC: es probable que los CD sin seguro paguen más (lo que no es de extrañar) para que puedan llamar su atención. Además, salir temprano de una CD intermedia puede ser un desafío. Para obtener más información, lea Cómo funcionan los CD Brokered. Comprar alrededor de

Si desea guardar con un CD, puede hacerlo donde sea que ya tenga cuentas corrientes y de ahorro. Sin embargo, puede hacer un poco mejor si compra. Si vale la pena o no, pasar el tiempo de compras dependerá de cuánto dinero puede ganar (no tiene sentido abrir una cuenta nueva si solo gana $ 7 adicionales durante un año; su tiempo vale más que eso).

Para encontrar buenas ofertas, busque las "ofertas especiales" publicitadas de los bancos locales. Esos pueden aparecer en línea o en publicaciones de noticias locales. Cuando los bancos y las cooperativas de ahorro y crédito desean atraer depósitos, ofrecen tasas de interés especialmente altas para llamar su atención. Como siempre, recuerde que si algo parece demasiado bueno para ser verdad, probablemente no obtenga la historia completa y se quede con los productos asegurados por la FDIC (o los CD asegurados por NCUSIF si está usando una cooperativa de crédito).

Busque ofertas en bancos de internet también. Como los bancos solo en línea no tienen la misma sobrecarga que las instituciones tradicionales, es posible que puedan ofrecer tasas más altas (esa es solo una de las razones para realizar operaciones bancarias en línea).

Finalmente, no tema pedirle a su banquero una mejor tarifa. Especialmente si trabaja con un pequeño banco o cooperativa de crédito y hace negocios importantes con ellos, es posible que pueda ganar un poco más.

Si los CD te suenan bien, demos un paso atrás y veamos algunos escollos.

Primero, necesitas cerrar tu dinero. Si desea recuperarlo antes de que el CD madure, recuerde que es posible que tenga que pagar una multa. Pregúntele a su banco exactamente cuál será la multa, y descubra si califica para una exención de la multa.

Luego, si la seguridad es importante para usted, asegúrese de que su banco esté asegurado por la FDIC. Busque la frase "Miembro FDIC" o el logotipo de FDIC.

Vea cómo funciona el seguro de FDIC

• Las cooperativas de crédito no están aseguradas por la FDIC, pero están aseguradas por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA), que es tan buena como la FDIC, por lo que no se mostrarán en el Base de datos de FDIC El seguro de NCUA está respaldado por el gobierno de EE. UU., Al igual que el seguro de la FDIC, y los límites de cobertura son equivalentes.

Finalmente, recuerde que debido a que el nivel de riesgo es relativamente bajo, su recompensa también puede ser relativamente baja. Existen varios tipos de riesgo, incluido el riesgo de perder su dinero y el riesgo de perder poder adquisitivo (ya que la inflación se lleva el valor de sus ahorros).

Los inversores de CD tienen un riesgo relativamente bajo de perder su dinero. Sin embargo, el uso de CD en el transcurso de varias décadas significa que estás exponiéndote a otros riesgos (aunque no hay nada de malo en mantener el fondo de emergencia en efectivo). Los inversores a largo plazo deberían al menos familiarizarse con las alternativas y los riesgos asociados con otras inversiones.