Cómo crear una Escalera de Certificado de Depósito (CD)

Crear una escalera de CD puede ser una forma creativa y simple de aprovechar un producto de inversión tradicionalmente seguro. Al escalar sus CD, puede maximizar sus ganancias potenciales y determinar la frecuencia con la que desea que estén disponibles.

Cómo funcionan los CD

Los certificados de depósito o CD (a veces denominados "Acciones a plazo" o "Certificados a plazo") son una especie de cuenta de depósito que se ofrece en casi todos los bancos o cooperativas de crédito.

Es posible que se haya preguntado cómo puede dejar de lado su dinero para ganar un poco más de interés que el décimo o el cuarto por ciento habitual que se ofrece en una cuenta de ahorro actualmente. Los CD le ofrecen una variedad de tarifas que son mejores que su cuenta de ahorros. A cambio, su dinero está bloqueado por un plazo que usted elige hasta que vence y puede decidir qué hacer con él, renovar al ritmo actual, retirar, o ambos. Los retiros anticipados vienen con multas, generalmente de las ganancias, pero a veces también le cuesta una parte de su inversión principal (aunque existen excepciones en las dificultades). Cuanto más largo sea el plazo, generalmente, mejor será la tasa.

Las longitudes típicas ofrecidas son de 3, 6 o 9 meses, hasta 60 meses (cinco años). Las cantidades mínimas en dólares que puede colocar en un CD son comúnmente de $ 500, con tasas de bonificación a veces disponibles para saldos más grandes (como $ 10, 000 o más) o para clientes / miembros más establecidos.

Un CD típico de un año puede ser de alrededor del 1% APY. Un término de cinco años puede elevarlo hasta un 3%. Estos depósitos, como sus ahorros y cheques, están asegurados por la FDIC o la NCUA, por lo que no hay que preocuparse por una desaceleración de la economía que cause pérdidas. El interés ganado también suele ser compuesto, lo que significa que también puede comenzar a ganar aún más interés en el camino, especialmente en términos más largos.

Tenga cuidado de ver el APY (Porcentaje de rendimiento anual) y no el APR (Tasa de porcentaje anual) ya que el APY es una medida más universal de lo que va a ganar. Los CD generalmente se compilan mensualmente o trimestralmente. La frecuencia con que los compuestos de CD pueden hacer que el 2% de un banco le brinde más ganancias que el 2% de otro banco. Para diferenciar, la ley federal requiere que todas las instituciones financieras utilicen el Porcentaje de rendimiento anual (APY) además de la tasa (APR). Esto le permite comparar manzanas con manzanas cuando compra las tarifas.

CDs de Escalera

Las tasas más altas de un CD lo hacen más lucrativo que una cuenta de Money Market, y su naturaleza asegurada lo hace más seguro que el mercado de valores. Pero el dinero no está disponible o es líquido (sin penalidad) hasta que vence al final de su mandato. Aquí es donde una escalera de CD se vuelve útil. No es ilegal o poco ético; una escalera de CD es simplemente una estrategia de inversión.

Digamos que le gusta una tasa en particular: 3. 2% en un CD de término de 60 meses, pero prefiere tener al menos algunos de los fondos disponibles anualmente. El plazo de 12 meses solo gana. 9%. Tienes mucho dinero para invertir y sientes que deberías estar mejor que. 9%, simplemente no quiere renunciar por tanto tiempo para hacerlo. Una escalera de CD podría ser el truco.

Abre un CD por 60 meses con algunos de sus fondos, tal vez solo el mínimo requerido, y usted asegura esa buena tasa de 3. 2%. Pero toma sus otros fondos y también abre varios otros CD, uno por 12, 24, 36 y 48 meses. Estos son menos de 3. 2%, pero solo espere. El primero por 12 meses vence el próximo año, cuando lo quisiera disponible. Usted toma lo que necesita, en todo caso, y deja al menos el mínimo requerido y lo renueva por 60 meses, que ahora es 3. 1%. Ha cambiado, pero sigue siendo la mejor tarifa. El segundo año rueda, y tu segundo CD madura.

Luego toma lo que necesita y lo renueva por 60 meses también, en lugar de su original 24. En este momento, el actual de 60 meses ofrece el 3. 3%, una mejora. Haces esto todos los años, renovando los CD de 36 y 48 meses a 60 meses a cualquier precio actual sabiendo que siempre es más alto que cualquier término más corto.

En el quinto año, está renovando el quinto CD, que ya era de 60 meses, a otros 60. Quién sabe cuáles serán las tasas en cinco años, pero siempre sabe que es mejor que un plazo de 12 meses. Ahora todos sus CD están bloqueados durante cinco años completos, pero uno diferente vence todos los años para que ese dinero esté disponible sin penalizaciones para que pueda continuar con su escalera o utilizar los fondos para otra cosa.

Obtiene las tasas de un CD a largo plazo con la disponibilidad de un plazo más corto. Esta magia simple se llama escalera de CD. Puede hacer que su escala de CD sea tan amplia como esta, o tal vez desea que un CD madure todos los meses, por lo que crea doce CD a los 12 meses, uno por mes. No hay límite para la cantidad o la frecuencia en su escalera de CD, siempre y cuando cumpla con los requisitos mínimos de depósito de su institución. Cada uno de ellos está asegurado (hasta un total de $ 250, 000 por depositante) y cada uno está bloqueado, lo que le permite obtener la mejor tarifa.