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Las anualidades han proporcionado una garantía de ingresos durante siglos
Las anualidades se remontan fácilmente a la época de los romanos, cuando a los soldados y sus familias se les prometió pagos de anualidades de pensión para ellos y sus familias. Las anualidades se invirtieron principalmente en el planeta, y este fue el único uso del producto hasta 1952, cuando se introdujo la primera anualidad variable. Luego, en 1995, se ofreció la primera anualidad indexada.
Al final del día, las rentas vitalicias se usan principalmente como soluciones de ingresos, y las anualidades son el único producto que garantiza los ingresos independientemente de cuánto tiempo viva.
Dos tipos de productos de anualidad primaria
Ingresos posteriores, o Ingresos por fecha objetivo, pueden ser entregados por anualidades de longevidad (también conocidas como anualidades de ingresos diferidos o DIA) e ingresos adjuntos a anualidades diferidas como anualidades variables o indexadas.
Flexibilidad es la diferencia primaria
Los jinetes de ingresos son más flexibles que las anualidades de longevidad. Esto significa que puede comenzar su flujo de ingresos antes o después de lo planificado inicialmente con Income Riders, pero la flexibilidad viene con una tarifa anual durante la vigencia de la póliza.
Las anualidades de longevidad son más rígidas desde un punto de vista contractual. No tienen ninguna tarifa y los pagos pueden ser más altos que los de Ingresos, debido a la simplicidad sin partes móviles. Además, las Anualidades de longevidad le permiten adjuntar un COLA (Ajuste del costo de la vida), que es un aumento anual durante la vigencia de la póliza.
En todos los ingresos posteriores o en la propuesta de fecha objetivo, siempre muestro ambas estrategias, para que se pueda hacer una verdadera comparación. Ninguno es mejor que el otro, y todo se reduce a la situación específica y los objetivos exactos que deben lograrse.
Las anualidades de longevidad ahora se permiten en 401ks e IRA
En julio de 2014, el Departamento del Tesoro al unísono con el IRS aprobó el uso de Anualidades Longevity (también conocido como: Anualidades de ingresos diferidos, DIA) dentro de 401ks e IRA.
Esto es realmente un gran problema y es tan pro-consumidor que estoy sorprendido de que haya sido aprobado.
Las reglas vigentes permiten un Contrato de anualidad de longevidad calificada, o QLAC, monto de compra del 25% de su saldo total de 401k o IRA o $ 125, 000, lo que sea menor. Las anualidades de longevidad le permiten diferir por tan solo 2 años o hasta 45 años. Esta es una oportunidad valiosa y directa para los trabajadores más jóvenes que tienen un 401k en su lugar, y una oportunidad para aquellos que planean obtener ingresos en el futuro cercano también.
Las anualidades pueden escalonarse para proporcionar ingresos futuros
Ingresos posteriores o la planificación de ingresos de la fecha objetivo no tiene que utilizar solo una fecha en el futuro para que comience el flujo de ingresos.La mayoría de las personas están familiarizadas con las estrategias de escalonamiento utilizando bonos o CD, pero la misma estrategia de tiempo se puede utilizar con los ingresos de anualidades. Las estrategias de escalonamiento de anualidades se pueden ajustar para adaptarse a situaciones particulares y necesidades de ingresos.
Cuando toma ingresos de una renta vitalicia, el pago garantizado contractualmente es principalmente un reflejo de su expectativa de vida (o vidas, si se mantiene junto con su cónyuge) al momento de activar el flujo de ingresos de anualidades.
Puede transferir su riesgo de longevidad al operador de anualidades
Es de sentido común que cuanto más viejo sea cuando active los pagos, mayor será el flujo de ingresos.
Su esperanza de vida disminuye anualmente, y los pagos de anualidades se calculan utilizando su esperanza de vida. Básicamente, está haciendo una apuesta con la compañía de renta vitalicia de que va a vivir más de lo que creen que va a vivir. Si usted vive más allá de ese punto de referencia de expectativa de vida, entonces la compañía de anualidades está a su disposición para pagarle mientras viva. Esa es la propuesta de valor principal de una anualidad de ingresos. Usted transfiere el riesgo de la supervivencia de su dinero a la compañía de renta vitalicia, lo que lo arriesga a vivir más de lo esperado.
Las anualidades deben ser propiedad de lo que harán, no de lo que podrían hacer
Con la planificación de los ingresos futuros, puede saber a ciencia cierta cuáles serán los pagos en la fecha deseada. Solo las anualidades pueden ofrecer este tipo de planificación concreta, y una razón por la cual se debe considerar la posibilidad de agregar este tipo de estrategias de transferencia de riesgos para resolver cualquier necesidad de ingresos.
Obtenga información sobre las primas de anualidad: los pagos en una anualidad
Las primas de anualidad son los pagos que realiza en una anualidad. Vea cómo funcionan y sus opciones para realizar inversiones.
Puede compensar el riesgo de longevidad con una anualidad de ingresos diferidos
Las rentas vitalicias diferidas, o DIA, entregan pagos de ingresos de por vida. Puede minimizar el riesgo de longevidad, ¡también llamado el riesgo de sobrevivir su dinero!
Ingresos futuros y una Renta vitalicia diferida (DIA)
Una Renta vitalicia diferida, o DIA, se adapta al propósito de generar ingresos futuros a partir de una fecha específica y continuará por el resto de su vida.