Cómo ganan los bancos y las uniones de crédito

Los bancos ofrecen numerosos servicios "gratuitos" como cuentas de ahorro y cheques gratuitos. De hecho, a veces le pagan por dejar dinero en el banco e incluso puede aumentar sus ganancias mediante el uso de certificados de depósito (CD) y cuentas del mercado monetario.

A menos que trabaje con un banco en línea, la mayoría de los bancos y cooperativas de ahorro y crédito también tienen ubicaciones físicas con empleados, y operan centros de llamadas con horas extendidas de servicio al cliente.

¿Cómo pagan por todo eso? Los bancos obtienen ingresos de inversiones (o préstamos y préstamos), tarifas de cuenta y servicios financieros adicionales.

Siempre que le dé dinero a una institución financiera, es esencial comprender el modelo de negocio de esa empresa y exactamente cuánto paga. Pero no siempre es claro cómo se les paga a los bancos. De hecho, hay varias maneras en que los bancos pueden obtener ingresos, incluida la inversión de su dinero y el cobro de tarifas a los clientes.

The Spread

La forma tradicional en que los bancos obtienen ganancias es mediante préstamos y préstamos. Los bancos toman depósitos de clientes (esencialmente préstamos de ese dinero de los titulares de cuentas), y lo prestan a otros clientes. La mecánica es un poco más complicada, pero esa es la idea general.

Pague menos y gane más: Los bancos pagan intereses a tasas relativamente bajas para los depositantes que mantienen dinero en cuentas de ahorro, CD y cuentas del mercado monetario. Por lo general, no pagan nada en los saldos de las cuentas corrientes.

Al mismo tiempo, el banco cobra tasas de interés relativamente altas a los clientes que piden prestado (utilizando préstamos hipotecarios, préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles, préstamos comerciales y otros tipos de préstamos). )

La diferencia entre la baja tasa que pagan los bancos y la alta tasa que ganan se conoce como el spread o el margen del banco.

Ejemplo: Un banco paga una tasa de porcentaje anual (APY) del 1 por ciento en efectivo en cuentas de ahorro. Los clientes que obtienen préstamos para automóviles pagan al menos un 4 por ciento (o más, según sus puntajes de crédito y otras características del préstamo). Eso significa que el banco gana al menos un 3% de esos fondos, posiblemente mucho más que eso. Especialmente con tarjetas de crédito, que pueden tener tasas de porcentaje anual (APR) de alrededor del 20 por ciento.

Inversiones: Cuando los bancos prestan su dinero a otros clientes, el banco esencialmente "invierte" esos fondos. Pero los bancos no solo invierten haciendo préstamos a su base de clientes. Algunos bancos invierten extensivamente en diferentes tipos de activos (algunas de esas inversiones son simples y seguras, pero otras son complicadas y relativamente riesgosas).

Existen regulaciones para limitar cuánto pueden apostar los bancos con su dinero (especialmente si su cuenta está asegurada por la FDIC). Aún así, los bancos aún pueden aumentar los ingresos tomando más riesgos con su dinero, y esas regulaciones tienden a cambiar con el tiempo.

Además de invertir dinero, los bancos cobran tarifas a los clientes.

Tarifas del titular de la cuenta

Como consumidor, probablemente esté familiarizado con las tarifas que afectan a su cuenta de cheques, de ahorros y otras cuentas. Esos cargos son cada vez más fáciles de eludir, pero las tarifas aún contribuyen significativamente a las ganancias bancarias.

En el pasado, la verificación gratuita era fácil de encontrar, pero ahora las tarifas mensuales de mantenimiento de la cuenta son la norma. El truco es conseguir que esas tarifas se renuncien.

Tarifas molestas: Los bancos también cobran tarifas por ciertos tipos de acciones y "errores" que usted hace en su cuenta. Si ha optado por la protección contra sobregiros, le costará $ 35 más o menos cada vez que sobregire su cuenta (y aún puede pagar esas tarifas incluso si se excluyó). ¿Rebotar un cheque? Eso te costará también. Hay una larga lista de cargos que se producen como resultado de la actividad de la cuenta, que incluyen (entre otros):

• Tarifas de cajero automático (incluidas las tarifas que cobra su banco, así como las tarifas del banco que posee el cajero automático) > Reemplazo de tarjeta perdida o robada (y cargos adicionales por entrega urgente)
• Retirada anticipada de un CD
• Multas por pago anticipado en préstamos
• Multas por pago tardío en préstamos
• Tarifas por inactividad
• Tarifas por declaraciones en papel < Tarifas para hablar con un cajero si tiene una cuenta en línea de bajo costo
• Detener solicitudes de pago
• Tarifas de servicio
• Además de obtener ingresos de préstamos y préstamos, los bancos ofrecen servicios opcionales.

Es posible que

no pague ninguno de estos, pero sí muchos clientes bancarios (personas, empresas y otras organizaciones). Las cosas son diferentes en cada banco, pero algunos de los servicios más comunes se enumeran a continuación. Tarjetas de crédito:

Ya sabe que los bancos cobran intereses sobre los saldos de sus préstamos, y los bancos generalmente cobran tarifas anuales a los usuarios de las tarjetas. También obtienen ingresos de intercambio o "tarifas de deslizamiento" cada vez que usa su tarjeta para realizar una compra (las transacciones con tarjeta de débito generan menos ingresos que las tarjetas de crédito). Es por eso que los comerciantes prefieren que pague con efectivo o con una tarjeta de débito, y algunas tiendas incluso pasan esas tarifas a los clientes.

Cheques y giros postales: Los bancos imprimen cheques de caja para transacciones significativas, y muchos también ofrecen giros postales para artículos más pequeños. Los honorarios para esos instrumentos son a menudo de alrededor de $ 5 a $ 10. Incluso puede volver a solicitar cheques personales y comerciales de su banco, pero generalmente es menos costoso reponer en línea con una empresa de impresión de cheques.

Gestión de patrimonio: Además de las cuentas bancarias estándar, algunas instituciones ofrecen productos y servicios a través de asesores financieros. Las comisiones y tarifas (incluidos los activos bajo honorarios de gestión) de esas actividades complementan los beneficios bancarios.

Procesamiento de pagos: Los bancos a menudo manejan pagos para grandes y pequeñas empresas que desean aceptar tarjetas de crédito y pagos ACH de los clientes. Las tarifas mensuales y por transacción son comunes.

Pago positivo: Si a su empresa le preocupan los ladrones que imprimen cheques falsos con la información de su cuenta, puede hacer que el banco controle todos los pagos salientes antes de autorizarlos.Pero, por supuesto, hay una tarifa por eso.

Costos del préstamo: Dependiendo de su banco y el tipo de préstamo, puede pagar una tarifa de solicitud, una tasa de originación del 1 por ciento más o menos, puntos de descuento u otras tarifas para obtener una hipoteca. Esas tarifas son adicionales a los intereses que paga en el saldo de su préstamo.

¿Qué sucede con las cooperativas de ahorro y crédito? Las cooperativas de crédito son instituciones de propiedad de los clientes que funcionan más o menos como los bancos. Ofrecen productos y servicios similares, generalmente tienen los mismos tipos de tarifas e invierten depósitos de manera similar (mediante préstamos o inversiones en los mercados financieros).

Dicho esto, dado que son propiedad de clientes (o "miembros") en oposición a inversores que buscan ganancias, y debido a que son organizaciones exentas de impuestos, las cooperativas de ahorro y crédito pueden

a veces

obtener menos ganancias. Podrían pagar más intereses, cobrar menos en préstamos e invertir más conservadoramente. Sin embargo, algunas cooperativas de crédito pagan intereses y cobran tarifas similares a las que encontraría en un banco típico, por lo que la estructura diferente es solo un tecnicismo. Para obtener más información, consulte Cómo funcionan las cooperativas de ahorro y crédito.