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Los bancos son un lugar seguro para guardar dinero. Pero "seguro" significa diferentes cosas para diferentes personas, y los riesgos pueden cambiar con el tiempo. Encontrar los bancos y cooperativas de ahorro y crédito más seguros para su dinero es una cuestión de evaluar los riesgos, elegir qué riesgos administrar y decidir cuánto trabajo está dispuesto a hacer para proteger su dinero.
Garantías gubernamentales
El respaldo del gobierno de los Estados Unidos es una forma básica de seguridad de la que depende la mayoría de las personas.
Si su institución financiera falla y sus ahorros están cubiertos, no perderá dinero. Para la mayoría de las personas, eso es suficiente protección y ya no piensan en las complejidades.
Para los bancos, el seguro FDIC es el programa respaldado por el gobierno que asegura los depósitos. Los fondos están cubiertos hasta $ 250, 000 por depositante por institución. Siempre es conveniente verificar que su banco esté asegurado y comprender qué ocurre con los diferentes tipos de cuentas (como cuentas conjuntas y cuentas de jubilación), especialmente si tiene más de $ 250,000.
< ! --2 ->Para las cooperativas de ahorro y crédito con seguro federal, que son tan seguras como los bancos asegurados por la FDIC, los miembros pueden contar con la protección del seguro del NCUSIF. Nuevamente, debe asegurarse de que sus cuentas estén cubiertas y de que esté por debajo de los máximos.
Si su banco o cooperativa de crédito falla y sus fondos están asegurados, su dinero está seguro. El gobierno federal, con el respaldo del Tesoro de los EE. UU., Puede reemplazar cualquier dinero que haya perdido el banco.
Este proceso generalmente es rápido (dentro de un día hábil), y muchas personas ni siquiera notan que su banco falló hasta que el nombre cambia a un banco sucesor, pero puede haber retrasos e inconvenientes cuando su banco falla
Si tiene más de $ 250, 000, es esencial distribuir esos fondos entre diferentes bancos asegurados o entre diferentes títulos de cuenta.
Si bien las garantías del gobierno brindan una protección sólida para su dinero, algunas personas prefieren elegir entre las instituciones aseguradas del gobierno para mayor seguridad. Es posible que no quieran correr el riesgo de posibles inconvenientes o que tengan fondos no asegurados que superen los límites máximos.
Servicios de clasificación
Existen varias compañías privadas que califican a los bancos y le asignan una calificación que se supone que lo ayudará a determinar si el banco está seguro. Estos servicios pueden ser útiles, pero las cosas pueden cambiar rápidamente (posiblemente más rápido de lo que los servicios de calificación pueden actualizarse) y debe verificar las calificaciones actualizadas regularmente. Para muchos, los chequeos repetidos son engorrosos, así que sea honesto acerca de su probabilidad de hacer esto y ponga esos chequeos en su calendario. Las calificaciones de
Bankrate Safe and Sound están diseñadas para ayudarlo a determinar qué bancos son más seguros.Bankrate evalúa los bancos en función de la suficiencia de capital, la calidad de los activos, la rentabilidad y la liquidez, y asigna una calificación "estrella" a cada banco. Visita Bankrate. com para más información.
BauerFinancial es otro servicio con un sistema de estrellas fácil de usar. Los bancos más seguros son de 5 estrellas. BauerFinancial incluye calificaciones de cooperativas de ahorro y crédito, y puede buscar escribiendo el nombre de su institución financiera.
Obtenga más información en BauerFinancial. com. Los servicios de calificación
Texas Ratio
miran varias fuentes de datos para obtener una "calificación", pero es posible que no vea todo el trabajo o las suposiciones detrás de esa calificación. Si desea adoptar un enfoque más práctico, puede hacer sus propios cálculos. Evalúa qué tan fuerte es tu banco y busca signos de problemas.
Un cálculo que se usa a menudo para evaluar bancos es el Ratio de Texas, que analiza la probabilidad de que los préstamos incobrables obliguen al banco a bajar. Los bancos invierten el dinero que deposita, lo presta y (entre otras cosas). Los bancos más seguros tienen una proporción de Texas muy por debajo del 100% (o 1: 1). Están en mejores condiciones de absorber pérdidas en préstamos en mora. Para obtener más detalles y un ejemplo, consulte Cómo funciona la relación de Texas.
Demasiado grande para fallar
Algunas personas creen en el concepto de "demasiado grande para fallar". "En otras palabras, creen que los bancos más seguros son los bancos más grandes con tentáculos que llegan a muchas partes de la economía.
La idea es que los gobiernos respaldarán estos bancos y evitarán que fallen.
Para competir con los bancos 'demasiado grandes para fallar', los bancos más pequeños se han vuelto creativos. Por ejemplo, el programa CDARS permite a los inversores de CD hacer grandes depósitos (por encima de los límites de la FDIC) en una institución más pequeña y aún así obtener cobertura completa de la FDIC.
- Más información: CDARS: maximización de la cobertura de FDIC
Fianzas
Aunque la vista no es necesariamente convencional, hay quienes creen que instituciones más pequeñas (que no son demasiado grandes) fallar) son los lugares más seguros para guardar su dinero. La preocupación es que las grandes instituciones financieras, como los bancos globales, asumen mucho más riesgo (y diferentes tipos de riesgos) que las cooperativas de ahorro y crédito comunitarias. Si caen en tiempos difíciles, algunos temen que esas instituciones tomen fondos de su cuenta para cumplir otras obligaciones.
No es probable que ocurra esto, y hay otras formas de "rescates" que los bancos pueden usar antes de que entren en su cuenta personal y aprovechen sus ahorros. Dicho esto, todo es posible y no sabemos lo que no sabemos sobre el futuro. Si desea ser especialmente cauteloso, podría (o no) tener sentido planear este tipo de eventos.
Bank Robbery
Si le preocupa un robo, tenga en cuenta que la mayoría de los robos pasan desapercibidos para la mayoría de los clientes e incluso para el personal bancario (y el robo se mueve cada vez más en línea, pero a menudo está protegido contra errores y fraudes )
Si alguna vez está involucrado en un robo, siga algunas reglas clave sobre cómo manejarse. Lo más importante, no intentes ser un héroe.Muchos bancos aseguran contra fondos perdidos en un robo. No dude en preguntar a cualquier banco que esté pensando sobre qué tipo de cobertura existe antes de abrir una cuenta.
Eligiendo entre bancos y uniones de crédito
Aprenderá la diferencia entre bancos y cooperativas de crédito. Es importante comprender lo que cada uno ofrece para determinar la mejor opción para usted.
Cómo ganan los bancos y las uniones de crédito
Los bancos ganan dinero pidiendo prestado, prestando e invirtiendo. Además, cobran tarifas por productos y servicios opcionales. Ver los detalles.
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