Cómo funciona la amortización: ejemplos y explicación

La amortización es el proceso de saldar un saldo en el tiempo con pagos regulares e iguales. Esto es más común con pagos mensuales de préstamos, pero la amortización es un término contable que puede aplicarse a otros tipos de saldos.

Con los préstamos, incluidos los préstamos para vivienda y los préstamos para automóviles, cada pago mensual se ve igual, pero el pago se compone de varias partes que cambian con el tiempo. Una parte de cada pago se destina a:

El costo de los intereses (lo que le pagan al prestamista por el préstamo).
Reducir el saldo de su préstamo (también conocido como pagar el capital del préstamo).

Al comienzo del préstamo, los costos de interés están en su punto más alto. Especialmente con los préstamos a largo plazo, la mayoría de cada pago periódico es un gasto de interés, y usted solo paga una pequeña porción del saldo. En otras palabras, no se progresa mucho en el pago de la deuda durante los primeros años.

A medida que pasa el tiempo, cada vez más de cada pago se destina a su principal (y paga menos intereses cada mes).

Los préstamos amortizados están diseñados para pagar completamente el saldo del préstamo durante un cierto período de tiempo. Su último pago del préstamo pagará el monto final restante de su deuda. Por ejemplo, después de exactamente 30 años (o 360 pagos mensuales) pagará una hipoteca a 30 años.

Los pagos mensuales de su préstamo no cambian: los cálculos simplemente funcionan para que la deuda se elimine.

Amortización en acción

A veces es útil ver los números en lugar de leer sobre el proceso. Desplácese hasta la parte inferior de esta página para ver un ejemplo de un préstamo automotriz amortizado. La tabla a continuación se conoce como tabla de amortización (o amortización calendario ), y estas tablas lo ayudan a comprender cómo afecta cada pago al préstamo, cuánto paga en intereses y cuánto adeuda del préstamo en en cualquier momento.

Tabla de amortización de muestra

La tabla a continuación muestra el calendario de amortización para el comienzo y el final de un préstamo para automóviles. Este es un préstamo de $ 20,000 a cinco años que cobra un interés del 5% (con pagos mensuales).

Para ver el programa completo o crear su propia tabla, use una calculadora de amortización de préstamos.

Tabla de amortización

Mes	Saldo (inicio)	Pago	Principal	Interés	Saldo (final)
1	$ 20, 000. 00 > $ 377. 42	$ 294. 09	$ 83. 33	$ 19, 705. 91	2
$ 19, 705. 91	$ 377. 42 > $ 295. 32	$ 82. 11	$ 19, 410. 59	3	$ 19, 410. 59
$ 377. 42	$ 296. 55 > $ 80. 88	$ 19, 114. 04	4	$ 19, 114. 04	$ 377. 42
$ 297. 78	$ 79. 64 > $ 18, 816. 26	…	…	…	…
…	…	57	$ 1, 494. 10	$ 377. 42	$ 371.20
$ 6. 23	$ 1, 122. 90	58	$ 1, 122. 90	$ 377. 42	$ 372. 75
$ 4. 68	$ 750. 16	59	$ 750. 16	$ 377. 42	$ 374. 30
$ 3. 13	$ 375. 86	60	$ 375. 86	$ 377. 42	$ 374. 29
$ 1. 57	$ 0		Considerar la amortización es extremadamente útil si quiere entender cómo funciona el préstamo.	Costo verdadero del préstamo:	Con una imagen detallada de los componentes de su préstamo, puede ver claramente cuánto realmente paga en interés, en lugar de concentrarse en un pago mensual. Los consumidores a menudo toman decisiones basadas en un pago mensual "asequible", pero los costos de intereses son una mejor manera de medir el costo real de lo que compra. A veces, un pago mensual más bajo en realidad significa que pagará más en intereses (si extiende el tiempo de amortización, por ejemplo).

Toma de decisiones:

También puede decidir qué préstamo elegir cuando los prestamistas ofrecen diferentes términos (¿cuánto podría ahorrar con una tasa de interés más baja?). Incluso puede calcular cuánto ahorraría pagando la deuda antes de tiempo: podrá saltear todos los cargos restantes por intereses en la mayoría de los préstamos.

Para visualizar la amortización, imagine un gráfico (el saldo de su préstamo es el eje X vertical y el tiempo es el eje Y horizontal) con una línea que baja y hacia la derecha. Con préstamos a corto plazo, la línea es más o menos recta. Con los préstamos a más largo plazo, la línea se hace más pronunciada a medida que pasa el tiempo.

Cómo amortizar préstamos: cálculos Hay varias maneras de obtener tablas de amortización (como la anterior) para sus préstamos:

Cree su propia tabla a mano.

Use una calculadora en línea, que creará la tabla para usted.

Usa hojas de cálculo para crear programas de amortización y ayudarte a analizar préstamos.

Las calculadoras y hojas de cálculo en línea a menudo son más fáciles de usar, y con frecuencia puede copiar y pegar el resultado de una calculadora en línea en una hoja de cálculo si prefiere no construir todo el modelo desde cero.

El pago mensual:
Con un préstamo de amortización, calcular el pago es solo matemático. El pago se basa en el monto del préstamo, la tasa de interés y cuántos años dura el préstamo. Esos tres ingredientes trabajan juntos para afectar la cantidad que paga cada mes y cuánto interés total pagará.
Disminuir la tasa de interés puede reducir su pago y le ayuda a ahorrar dinero. Estirar el préstamo durante un período de tiempo más largo también disminuirá su pago, pero terminará pagando

más

en intereses durante la vigencia del préstamo. Para amortizar un préstamo, use la tabla anterior como ejemplo y complete los siguientes pasos:

Tenga en cuenta el saldo del préstamo inicial: $ 20, 000 Calcule el pago

(cálculo mostrado en esta página): $ 377. 42

Calcule el cargo por intereses por cada período, generalmente mensual (cálculo que se muestra en esta página): $ 83. 33 en el primer mes
Reste el cargo por intereses de su pago - el resto es la cantidad de principal que pagará ese mes: $ 294.09 en el primer mes
Reduzca el saldo del préstamo por la cantidad de principal que pagó: debe $ 19, 705. 91 después de su primer pago
Comienza más de con el mes siguiente: $ 19 , 705. 91 es el saldo del préstamo en el segundo mes
Tipos de préstamos de amortización Existen numerosos tipos de préstamos disponibles, y no todos funcionan de la misma manera. Cualquier préstamo a plazos es un préstamo que se amortiza: usted paga el saldo a cero en el tiempo con pagos nivelados.
Los préstamos para automóviles a menudo son préstamos amortizados por cinco años (o más cortos) que usted paga con un pago mensual fijo. De hecho, algunas personas, incluidos los compradores y los concesionarios de automóviles, piensan en comprar un automóvil solo en términos del pago mensual. Los préstamos más largos están disponibles, pero corre el riesgo de quedarse al revés con su préstamo si estira las cosas para obtener un pago más bajo (además gastará más en intereses).

Los préstamos hipotecarios

son tradicionalmente hipotecas de tasa fija a 15 o 30 años. La mayoría de las personas no mantienen un préstamo por ese tiempo -venden a vender la casa o refinancian el préstamo en algún momento-, pero estos préstamos funcionan

como si fuera que los iban a mantener durante todo el plazo.
Los préstamos personales que obtienes de un banco, una cooperativa de crédito o un prestamista en línea generalmente son préstamos amortizados. A menudo tienen términos de tres años, tasas de interés fijas y pagos mensuales fijos. Estos préstamos se utilizan a menudo para proyectos pequeños o consolidación de deudas. Préstamos no amortizados Las tarjetas de crédito
no están amortizando préstamos. Puede pedir prestado repetidamente en la misma tarjeta, y puede elegir cuánto pagará cada mes (siempre que cumpla con el pago mínimo, pero más es mejor). Estos tipos de préstamos también se conocen como deuda renovable. Los préstamos de interés solamente

tampoco se amortizan, al menos no al principio. Durante el "período de interés único", solo pagará el capital si realiza pagos adicionales opcionales por encima y más allá del costo del interés.

Los préstamos con globo requieren que realice un pago de principal importante al final de la vida del préstamo. Durante los primeros años del préstamo, realizará pequeños pagos, pero todo el préstamo vence finalmente. En la mayoría de los casos, refinanciará en ese punto (a menos que tenga una gran cantidad de dinero a la mano).