Excepciones al plan de jubilación Early Early Retireting Fees

Si tiene una cuenta de jubilación individual (IRA), un plan 401 (k) u otro plan de jubilación calificado, probablemente sepa acerca de las multas que se producen si retira sus fondos (también conocido como tomar anticipadamente distribuciones) antes de llegar a la edad de 59 1/2. Saque el dinero temprano y pague una tarifa del 10% más todos los impuestos a la renta federales, estatales y locales aplicables. El IRS hace esto para desalentar a las personas de usar los ahorros de jubilación en cualquier cosa que no sea la jubilación, pero hay algunos casos en los que la sanción del 10% no se aplica a las personas o parejas que califiquen.

Comprenda qué son estas exenciones de multa por retiro anticipado de IRA y cómo calificar para una.

Muerte : Perdón, no quise comenzar las cosas con una nota desagradable. Pero es cierto que si fallece antes de la edad de jubilación, las distribuciones a sus beneficiarios de su cuenta de jubilación no están sujetas a la multa del 10%.

Incapacidad permanente : si queda discapacitado y no puede trabajar, puede acceder a sus distribuciones de IRA antes de tiempo sin pagar una multa del 10%. Necesitará un comprobante de un médico que confirme que usted es física o mentalmente incapaz de tener un empleo remunerado.

Gastos médicos excesivos : si está pagando más del 10% de su ingreso bruto ajustado por gastos médicos, es posible que pueda acceder a su IRA sin penalización. Solo recuerda guardar tus recibos. Del mismo modo, si pierde su trabajo y está desempleado sin seguro médico durante más de 12 semanas consecutivas, puede usar las distribuciones para pagar el seguro de salud sin penalización.

Financiamiento para educación : si usa sus retiros para pagar los costos de educación (incluyendo alojamiento, comida, libros, etc.) para usted, un cónyuge, hijos o nietos, las distribuciones son no sujeto a la multa del 10%.

Comprar una primera casa : puede usar hasta $ 10,000 de una IRA por persona sin penalización para comprar su primera casa.

Debe gastar el dinero dentro de los primeros 120 días de la distribución del plan o bien debe volver a colocar el dinero en su plan para evitar una multa.

Pagos de anualidades : puede optar por tener una anualidad para pagar una serie de distribuciones a lo largo del tiempo. Es complicado, y tienes que hacerlo bien para calificar para la exención. Así que hable con un administrador del plan o un contador fiscal antes de elegir esta opción.

Gravámenes del IRS : curiosamente, si le adeuda impuestos atrasados ​​al IRS, puede acceder a fondos IRA sin penalidades para pagarlos. Oye, al menos es una opción.

Distribuciones de reservistas militares : las personas llamadas a cumplir funciones militares por más de 120 días después del 11 de septiembre de 2001 obtienen una exención especial de las multas por retiro anticipado de la IRA.

Transferencia : Por supuesto, si transfiere una IRA o 401 (k) a otro plan de jubilación calificado, no es un hecho imponible y tampoco hay una multa adicional. Pero debe hacer una contribución a una IRA de reinversión dentro de los 60 días posteriores a la recepción de una distribución.

Para los planes de jubilación elegibles que no sean cuentas IRA, existen algunas exenciones adicionales:

Dejar un trabajo a los 55 años o más : distribuciones de su empleador si deja un trabajo si ocurre en o después del año en que turno 55. Si usted es un trabajador de seguridad pública en el gobierno estatal o local, esto ocurre durante o después del año en que cumple los 50 años.

Divorcio : distribuciones hechas con una QDRO u Orden de Relaciones Domésticas Calificada, que se usa para separar los activos de jubilación en un divorcio.

ESOPs : distribuciones de dividendos en los planes de propiedad de acciones para empleados.

Pasos de acción

Obtenga asesoramiento profesional. Si está considerando retirar un IRA en cualquiera de las circunstancias anteriores, comuníquese con un administrador del plan o busque el asesoramiento profesional de un planificador financiero o asesor fiscal antes de realizar cualquier mudanza. Desea seguir todas las regulaciones aplicables para evitar la multa del 10%.

Evaluar otros recursos financieros. Si no califica para alguna de las excepciones mencionadas anteriormente a las sanciones por retiro, debe buscar otras fuentes para sus casos financieros. También puede evaluar si la liquidación de ahorros o el uso del crédito es una mejor decisión que puede terminar siendo menos costosa que la distribución de una cuenta de retiro.

Considere retener impuestos del retiro. Evite correr el riesgo de ser golpeado con una multa por pago insuficiente o de tener que hacer pagos adicionales de impuestos cuando presente sus impuestos.

Si está interesado en obtener más información sobre las reglas de retiro de IRA y 401 (k), puede averiguar cómo retirar dinero de estas cuentas antes, durante y después de la jubilación usando esta útil guía: Reglas de retiro para 401 (k) planes e IRAs

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