¿Debería utilizar una anualidad fija en su cuenta de la universidad?

Para muchos padres, la cuenta universitaria de un niño es el último lugar donde quieren tomar grandes riesgos en el mercado de valores. Esta aversión al riesgo se vuelve aún más pronunciada cuando solo quedan unos pocos años hasta que se necesite dinero para la matrícula. ¡Lo último que alguien querría decirle a su hijo es que no pueden ir a la escuela de sus sueños porque mamá o papá eligieron los fondos mutuos equivocados!

Esto deja a muchos padres luchando por un rendimiento competitivo en inversiones de renta fija, como certificados de depósito, bonos y cuentas del mercado monetario en los últimos años antes de la universidad. Así que, naturalmente, cuando alguien en un cóctel comienza a hablar sobre la muy atractiva tasa de interés que está recibiendo en una anualidad fija con impuestos diferidos, los oídos seguramente se animarán.

Pero la realidad es que una anualidad fija con todas sus reglas simplemente no es adecuada para todos. Antes de cobrar en su cuenta de la Sección 529 y comprar una anualidad fija, aquí hay algunos hechos importantes a tener en cuenta:

Impuestos y multas del IRS sobre una anualidad fija:

Si es menor de 59 1/2 cuando retira la fondos de una anualidad fija, todas las ganancias se gravarán como ingreso ordinario y estarán sujetas a una multa adicional del 10%. Si tiene más de 59 años y medio, entonces no hay una multa por retiro anticipado del 10%, pero el ingreso aún está sujeto al impuesto a las ganancias ordinario.

Esto significa que, en el peor de los casos, más del 40% de sus ganancias se remontarán al Tío Sam.

Eso puede hacer que las tasas de interés más altas en anualidades fijas parezcan mucho menos atractivas.

Cargos de entrega de anualidad fijos:

Prácticamente todas las anualidades fijas en el mercado tienen un cargo de rescate que se aplica a cualquier retiro realizado antes del final del período del contrato. Este cargo de rescate a menudo comienza alrededor del 5% y disminuye cada año a medida que envejece una anualidad fija. Una vez más, la distribución de ese cargo de rescate sobre las ganancias de unos pocos años puede hacer que el atractivo general de una anualidad fija sea mucho menos tentador.

Seguridad de anualidad fija:

Si bien una anualidad fija solía tener cierto aura de seguridad, eso casi ha desaparecido en los últimos tiempos, gracias a que numerosas compañías de seguros van a la bancarrota o el gobierno las ha rescatado. Al final, una anualidad fija es solo tan buena como la compañía de seguros que la emite. Si esa compañía de seguros se hunde, su anualidad fija puede ir muy bien.

¿Debería cualquier padre utilizar una anualidad fija?

Mientras que una anualidad fija no es una opción sólida para la mayoría de los padres, hay un pequeño porcentaje de la población que puede querer darle una segunda mirada.Ese grupo incluiría a padres o abuelos que tendrán más de 59 años y medio para cuando su hijo ingrese a la universidad y que también esperan estar en una categoría impositiva relativamente baja durante los años universitarios. En este caso, las ganancias después de impuestos en una anualidad fija pueden superar ligeramente las ganancias más bajas (pero potencialmente libres de impuestos) en las opciones de ingresos fijos disponibles en una cuenta de la Sección 529 o Coverdell ESA.