Video: como calcular la tasa de interes con formulas de anualidades 2025
Una anualidad fija es un contrato con una compañía de seguros. La compañía de seguros garantiza la tasa de interés que ganará por el dinero depositado en el contrato de anualidad. A continuación se presentan los conceptos básicos y una guía sobre cuándo y cómo las anualidades fijas pueden encajar en su plan.
Conceptos básicos de anualidades fijas
Una anualidad fija es más comparable a un certificado de depósito (CD) emitido por el banco, excepto con una anualidad fija, el interés que gana se acumula dentro de la anualidad y no está sujeto a impuestos hasta que usted lo retire de la anualidad.
Con un CD, el banco le envía un formulario de impuestos 1099 cada año que informa la cantidad de intereses que ganó, y debe declarar este interés en su declaración de impuestos, incluso si lo dejó acumular en el CD .
Como un CD, una anualidad fija paga un rendimiento garantizado. En ocasiones, la devolución se realiza con la carga inicial, por lo que puede haber una tasa de interés más alta en el primer año, pero una tasa más baja en los años dos al diez. Al igual que un CD, hay un término asignado, como una anualidad fija de cinco años. Algunas anualidades fijas tienen un plazo de hasta quince años, y si renuncias a la anualidad antes de que termine el plazo, pagarás un cargo de rescate. No se deje atrapar por las altas tasas de interés del primer año. Debe calcular el rendimiento si se mantiene durante el plazo completo del contrato de anualidad para comparar con precisión una oferta a otra.
Mejor para: Si tiene un marco de tiempo largo y quiere una inversión sin riesgo, puede elegir una anualidad fija sobre un CD para diferir los impuestos, y posiblemente gane una mayor tasa de interés de lo que los bancos están pagando.
Esta podría ser una buena opción para los fondos que herede o una bonificación que reciba.
Hay dos tipos principales de anualidades fijas; diferido e inmediato.
Diferido
Con una anualidad fija diferida (a menudo llamada anualidades de ingresos diferidos o DIA) usted recibe una cantidad garantizada de intereses que se acumula dentro del contrato de anualidad.
El interés tiene impuestos diferidos, por lo que no se pagan impuestos sobre la renta hasta que se retire.
Puede comprar una anualidad fija diferida con dinero de IRA, en cuyo caso las normas fiscales que se aplican a las IRA se aplicarán a todos los fondos de la anualidad.
También puede comprar una anualidad diferida con dinero no calificado (fondos que no pertenecen a IRA). Los retiros realizados antes de los 59 años y medio pueden estar sujetos a multas e impuestos. Cuando toma un retiro, el interés se retira primero. Una vez que haya retirado todos los intereses, comenzará a retirar el capital, que es una devolución de lo que ingresó (su costo base). Los retiros principales no son gravados.
La mayoría de las anualidades fijas diferidas tienen una función que le permite acceder hasta el 10% del valor del contrato cada año sin tener que pagar el cargo de rescate.
Si busca la tasa de interés más alta, puede comparar las tasas diferidas de anualidades fijas con alternativas que pueden ofrecer más flexibilidad, como certificados de depósitos o una escalera de bonos de alta calidad que le permiten mantener su capital con restricciones mínimas para acceder a su dinero.
Beneficios del beneficiario del ingreso
Muchas anualidades fijas diferidas ofrecen beneficios adicionales más allá de la tasa garantizada. Por ejemplo, pueden tener un corredor de ingresos garantizados, que establece la cantidad específica de ingresos de jubilación que se le pueden pagar diez o doce años en el futuro.
Con este tipo de producto, lo está comprando para asegurar un determinado resultado. No se trata de la tasa de rendimiento más alta; en cambio, se trata de asegurarse de tener una cantidad mínima de ingresos garantizados para sus años de jubilación.
Mejor para: Las anualidades fijas diferidas con jinetes de ingresos pueden ser una buena opción para alguien que está a unos diez años de la jubilación. Si el mercado cae justo antes de su fecha de jubilación, no importará. ¡Este producto garantiza los ingresos futuros que le pagará sin importar lo que haga el mercado!
Inmediato
Con una anualidad fija inmediata, intercambia su suma global de dinero por un pago garantizado de ingresos de la compañía de seguros que comienza de inmediato. Estos productos se denominan anualidades inmediatas de prima única o SPIA. Una vez que comienzan los pagos de la anualidad, no cambian a menos que compre una anualidad que se ajuste a la inflación.
Cuando comienzan los pagos de ingresos de anualidades, ya no tiene acceso al capital. En cambio, tiene derecho a los ingresos que la compañía de seguros le ha prometido. Elegirá el plazo de sus pagos, como ingresos garantizados durante diez años o durante toda su vida.
Mejor para: Una anualidad inmediata fija puede ser una adición apropiada a su plan de jubilación si usted es:
- Retirado, o jubilado pronto
- Deseando asegurarse de que una mayor cantidad de sus gastos estén cubiertos por ingresos garantizados
- Riesgo adverso y preferir inversiones seguras
- Viudo solo o recientemente enviudado
- Preocupado por gastar sus fondos demasiado rápido
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